امروزه تنها 18 درصد از بیمه­‌گران قادر به بهینه­‌سازی استفاده از داده‌­ها، برای مزیت رقابتی هستند.

آخرین گزارش مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای[1] نشان می‌دهد که از هر ده بیمه‌گر، تنها چهار شرکت می‌توانند انتخاب ریسک و قیمت‌گذاری خود را «مبتنی بر واقعیت و داده محور»[2] توصیف کنند.

بازاری که ناشی از بحران آب و هوا، شوک‌های اقتصادی جهانی و پیشرفت‌های فناوری در حوزه‌هایی مانند وسایل نقلیه خودران، به طور فزاینده‌ای بی‌ثبات شده، استفاده از داده‌ها را برای درک درست، قیمت‌گذاری و مدیریت ریسک برجسته کرده است. امروزه 40 درصد از بیمه‌گران از داده‌ها برای ورود به بازارهای جدید استفاده می‌کنند، در حالی که 43 درصد از بیمه­‌گران الگوریتم‌های ریسک خود را به­روزرسانی کرده و ارتقا داده‌اند. این متن بر اساس گزارش جدیدی است که توسط مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای با عنوان «بیمه‌گر داده‌­محور: آزادسازی داده‌هایی ارزشمند با سرعتی تصاعدی» منتشر شده است.

بیمه‌گرانی که دارای منابع داده‌های غیرسنتی[3] و بلادرنگ[4] مانند خدمات از راه دور[5]، ابزارهای پوشیدنی[6] و داده‌های رسانه‌های اجتماعی هستند، می‌توانند انتظارات مشتریان را در مورد آسودگی، مشاوره سفارشی‌شده و قیمت‌گذاری پویا برآورده سازند و با شرکت‌های فن‌آوری بیمه یا همان اینشورتک[7] که قادر به دسترسی به بینش‌های شخصی‌شده هستند، رقابت کنند. سازمان­های بیمه‌­ای که در این زمینه تسلط دارند، متخصص داده­‌های بیمه[8] نامیده می­شوند. بیش از 90 درصد از این سازمان­ها حق­‌بیمه بالاتر، نسبت ترکیبی[9] بهتر و شاخص خالص مُرَوجان[10] قوی­تر را در مقایسه با نیمی از همتایان خود گزارش کرده­اند. این سازمان‌ها سه تفاوت کلیدی با بقیه سازمان­ها دارا هستند: 92 درصد دارای یک نهاد نظارتی یا تسهیل‌کننده متمرکز هستند، 62 درصد با اینشورتک­ها همکاری دارند و 97 درصد رابط‌های برنامه‌نویسی برنامه کاربردی (API)[11] ایجاد کرده‌اند تا به طرف‌های بیرونی اجازه دسترسی به داده‌هایشان را بدهند.

سث راچلین[12]، راهبر صنعت بیمه جهانی کپجمینای در این زمینه اظهار می‌دارد: «رقابت بیمه‌گران سنتی با شرکت‌های اینشورتک به طور فزاینده‌ای دشوار شده است. این سازمان‌ها تنها می‌توانند با پذیرش یک رویکرد داده‌محور برای به دست آوردن سهم بازار، بهبود نسبت‌های کلیدی و ایجاد هوش برتر ریسک رقابت کنند.»

بیمه‌گران از قدرت نفوذ داده‌ها برای رشد سودآوری استفاده می‌کنند

گزارش مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای نشان داد که سازمان­های بیمه از داده­ها برای 1) توسعه و ارائه راه­حل­های جدید، 2) ایجاد خدمات با ارزش افزوده برای مشارکت مشتریان و 3) امکان بینش منحصربه­فرد در مورد ریسک و قیمت­گذاری آن بهره‌برداری می‌کنند. با استفاده از داده­ها، بیش از 40 درصد از بیمه­گران وارد بازارهای جدید می­شوند، از حفاظت[13] به پیشگیری[14] تغییر مشیء می‌دهند و مدل­های اکچوئری[15] را بازبینی می‌کنند. علاوه بر این، 43 درصد از آنها از داده­های بلادرنگ برای به­روزرسانی مدل­های اکچوئری استفاده می­کنند، در حالی که حدود یک سوم این شرکت­ها می­توانند از داده­ها برای مدل‌­سازی ریسک­های جدید استفاده کنند.

بسیاری از بیمه‌گران نیز سرمایه‌گذاری‌های هدفمندی را روی داده‌ها انجام می‌دهند، مانند الگوریتم‌های ریسک بروزشده که داده‌ها را به سرعت در نقطه تصمیم‌گیری، بصری می‌کنند[16] و طیف گسترده‌ای از منابع داده را دریافت می‌کنند. حدود 43 درصد از بیمه‌گران، الگوریتم‌های ریسک خود را طی دو سال گذشته به­روزرسانی کرده و ارتقا داده‌اند. در نتیجه، حدود 39 درصد از بیمه‌گران توانستند انتخاب ریسک و قیمت‌گذاری خود را مبتنی بر واقعیت و به صورت داده‌محور توصیف کنند.

بیمه‌گران بزرگ‌تر در مراحل پیشرفته‌ترِ اجرای داده‌محور قرار دارند

«تنها 18 درصد از سازمان‌های بیمه دارای قابلیت‌های فنی، فرهنگی و رفتاری برای حمایت از برنامه‌های داده­محور هستند که ارزش کامل را از حجم فزاینده داده‌ها به دست می‌آورند. به این سازمان‌ها «متخصصان داده»[17] گفته می‌شود و به طور قابل‌توجهی، بزرگ‌تر از همتایان خود هستند و اکثر آنها به طور متوسط ​​بیش از 20 میلیارد دلار درآمد دارند.»[18]

علاوه بر این، 61 درصد از این بیمه‌گران بزرگ، در مقایسه با تنها 16 درصد از شرکت‌های بیمه کوچک، از ابتکارات داده‌های خود در پذیرش جریان اصلی یا از مزایای تحولی آن بهره‌مند شده‌اند. دلیل مهم این تفاوت می‌تواند سرمایه‌گذاری ناکافی شرکت‌های کوچک‌تر در نوسازی فناوری باشد. همچنین، شرکت‌های بیمه کوچک‌تر در مقایسه با بیمه‌گرهای بزرگ، اغلب با چالش‌های مربوط به سیستم‌های قدیمی و معماری یکدست مواجه می‌شوند.

متخصصان داده در مقایسه با همتایان خود، در چند زمینه کلیدی متمایز هستند. تقریباً همه متخصصان داده بیمه (97 درصد)، در مقایسه با تنها 36 درصد از همتایان خود، رابط­های برنامه­نویسی کاربردی (API) ایجاد کرده­اند تا به طرف‌های نرم‌افزاری بیرونی اجازه دسترسی به داده­های اختصاصی خود را بدهند. نزدیک به 90 درصد از این متخصصان داده به راحتی می­توانند منابع بی­پایان را با بسترهای دیجتالی[19] خود پیوند دهند تا یک تبادل سودمند برای هر دو طرف ایجاد شود، که منجر به دستیابی 39 درصد از این سازمان­ها به تسویه سریع­تر و دقیق­تر مطالبات می­شود.

بیمه‌گران می‌توانند با همسو کردن راهبرد داده‌ها با راهبرد کسب‌وکار، داده محور[20] شوند

این گزارش نشان داد که تنها 41 درصد از سازمان‌های بیمه اطمینان می‌دهند که مدیران اجرایی داده، راهبرد داده/تحلیل سازمانی را با راهبرد کلی کسب‌وکار همسو می‌کنند. برای تبدیل شدن به یک شرکت داده­محور، شرکت‌های بیمه باید در چهار زمینه کلیدی همسو شده و سرمایه‌گذاری کنند:

1. ایجاد زیرساختی برای پیاده­سازی سریع بینش داده‌­محور: یک بستر فناوری مدرن برای ساده­سازی سیستم­های متفاوت مورد نیاز است؛ ایجاد یک دیدگاه واحد از ریسک و ارائه به موقع داده­های مورد نیاز.

2. ایجاد یک مدل عملیاتی مناسب برای توسعه تصاعدی موارد استفاده از بیمه داده‌­محور: ایجاد یک مدل هاب و اسپک[21] برای توسعه گسترده موارد استفاده.

3. پرورش فرهنگ داده قوی در سراسر سازمان: به­کارگیری روش­های کار چابک و توانمندسازی کارکنان در تمامی سطوح برای به­کارگیری داده­ها با ابزارها و مهارت­ها. در یک فرهنگ چابک، تیم‌های کسب­وکار می‌توانند در کنار متخصصان داده برای ایجاد و آزمایش ایده‌های جدید کار کنند.

4. سازماندهی یک زیست‌­بوم[22] داده باز[23]: با مشارکت در زیست­بوم­های داده، همکاری با اینشورتک­ها و ایجاد یک رویکرد داده­محور برای بهره‌برداری از رویکرد پایداری.

روش­‌شناسی تهیه گزارش

در گزارش 2022 متخصصان داده بیمه، با 510 مدیر اجرایی در 204 سازمان بیمه مصاحبه شد. هر سازمان ملزم به داشتن یک متخصص داده به همراه یک مدیر اجرایی برای هر بخش کسب­وکار بود. همچنین، 10 مصاحبه با مدیران بیمه به منظور کسب نظرات و تجارب آنها در مورد این سازمان­های بیمه انجام شد.

مترجم: حمید گلاب شکر؛ کارشناسی ارشد مدیریت دولتی-گرایش MIS، دانشگاه علامه طباطبایی؛ معاون اداره واگذاری اتکایی، شرکت بیمه ایران معین