زیست‌بوم‎ها، بیمه باز[1]، تحول در نیروی‌کار و پایداری، چشم‌اندازهای کوتاه‌مدت صنعت بیمه را تبیین می‌کنند. به صورت خلاصه:

Ø زیست‌بوم‌ها، بیمه‌باز و رقابت مبتنی بر مشتری، سبب تحولات بنیادی در مدل کسب‌وکار می‌شوند.

Ø در عصر هوش‌مصنوعی (AI)[2] و اتوماسیون‌سازی، سرمایه انسانی مستعد و تجربه‌های جذاب کارکنان، یکی از منابع متمایزکننده ارزش برای بیمه‌گران است.

Ø خطرات مرتبط با اقلیم، ریسک بزرگی را برای صنعت ایجاد می‌کند، اما برنامه‌ریزی در جهت پایداری، فرصتی برای رشد هدفمند فراهم می‌کند.

پس از تحولات چشمگیر چند سال اخیر، بیمه‌گران نشان داده‌اند که می‌توانند تحول در مقیاس کلان را به شیوه‌ای سریع‌تر از آنچه که بسیاری از پیشکسوتان صنعت تصور می‌کردند، رقم بزنند و  با تحولات غیرمنتظره دست و پنجه نرم کنند. علی‌رغم چالش‎های کلان اقتصادی و ساختاری دلهره‌آور، رقابت شدید و اختلالات مداوم ناشی از فن‌آوری، صنعت برای دوره‌ای از رشد هدفمند آماده است.

کووید 19 نشان داد که صنعت بیمه نه تنها برای سلامت اقتصاد جهانی و سلامت افزوده در بخش مالی، بلکه برای محافظت از آنچه برای مردم بیشتر ارزش دارد، ضروری است. تصمیمات و اقداماتی که رهبران امروز اتخاذ می‌کنند، می‌تواند به طور معناداری بر آینده صنعت و زندگی و معیشت میلیاردها نفر در سراسر جهان تأثیر بگذارد.

نسخه 2022 از سری‌ گزارش‌های سالانه شرکت ارنست‌اندیانگ تحت عنوان «چشم انداز بیمه جهانی»، عصری پویا و هدفمندی را برای صنعت، با تمرکز بر بیمه باز و زیست بوم، تحول در نیروی‌کار و پایداری ترسیم می‌کند. اگرچه این سه مورد به صورت ویژه و قدرتمندی، در حال شکل‌دهی روندهای اخیر بازار است، اما حوزه‌های دیگری نیز وجود دارد که بیمه‌گران با فرصت‌های جذاب و به طور بالقوه با ریسک‌های شدیدی نسبت به آن‌ها، مواجه هستند. بهینه‌سازی هزینه و سرمایه، همچنان حیاتی است. این امر در واگذاری‌های[3]  استراتژیک اخیر توسط بسیاری از بیمه‌گران پیشرو مشهود است. بیمه‌گران عمر باید زیرکانه سود حاصل از رشد حق‌بیمه را در سال‌های اخیر سرمایه‌گذاری کنند، درحالی‌که بیمه‌گران اموال و حوادث باید از بادوام شدن بازار، بهره ببرند.

بیمه‌گران باید با رسیدگی به کاستی‌های فن‌آوری خود از طریق دیجیتالی‌کردن فرآیندهای اصلی، ورود به فضای ابری[4] و پذیرش مدل‌های سپارش[5] ، انعطاف‌پذیر ادامه دهند. چشم‌انداز فعلی نیز به دلیل عدم‌یکپارچگی، همگرایی و رقابت شدید درمیان بازیگران غیر‌سنتی و نیز همکاری گسترده، قابل‌ملاحظه است. مشاغل به دنبال مشارکت یا کسب مطمئن‌ترین فن‌آوران بیمه یا همان انشورتک‌ها[6] خواهند بود و بانک‌ها و مدیران دارایی، محصولات پوششی بیشتری ارائه می‌کنند و به دنبال پیشنهاداتی برای ایجاد تمایز در ارزش‌ سلامت مالیِ جامع خود هستند و بیمه‌گران را ملزم خواهند کرد تا بین همکاری و رقابت یکی را انتخاب کنند.

در نهایت، صنعت بیمه باید به دنبال رهبری هدفمند و تحقق بالاترین آرمان‌های خود، به ویژه در پی همه‌گیری کووید 19 باشد. بیمه‌گران باید در کنار مشتریان بوده و تغییرات گسترده‌ای را به سرعت انجام دهند تا مطمئن شوند که قادر به ارائه خدمات به مشتریان هستند و باید به این کار ادامه دهند، به‌ویژه اگر می‌خواهند به جهان کمک کنند تا برای ریسک‌های اقلیمی فزاینده آماده شوند.

1. بیمه باز و زیست بوم: مبنای جدید رقابت مبتنی بر مشتری

پیدایش امور مالی باز[7]، درکنار زیست‌بوم‌هایی با راه‌حل‌های مالی، به عنوان یکی از روندهای خدمات مالی شناخته‌شده در دهه 2020 و در پاسخ به تغییر در نیازها و انتظارات مشتریان ظهور یافته است. در تمامی خطوط کسب‌وکار، تقاضا برای بیمه مقرون‌به‌صرفه‌تر، شفاف‌تر و سفارشی‌شده‌تر افزایش یافته است؛ محصولات بیمه‌ای که بهتر با شرایط درحال تحول، همخوانی داشته و با تغییر نیازها به راحتی قابل اصلاح باشند.

بیمه‌گران باید پلت‌فرم‌های فعلی خود را حول رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی[8] و ریزسرویس‌ها[9] نوسامان نمایند تا ارتباطات امن و یکپارچه را بین شرکا فراهم کنند. بر اساس روندهای فعلی، انتظار می‌رود که زیست‌بوم‌ها در آینده‌ای نسبتاً نزدیک به یک مدل کسب‌وکار اصلی تبدیل شوند. همان‌طور که اغلب رخ می‌دهد، آنچه امروز نوآورانه به نظر می‌رسد به زودی به یک خط مبنا تبدیل می‌شود و به جای انتظار برای نهادهای ناظر برای تعریف قوانین، بیمه‌گران باید به مباحث مربوط به بیمه باز روی ‌آورده تا همان‌طور که در پی جذب مشتریان به روش‌های نوین هستند از موقعیتی برابر و عادلانه اطمینان حاصل کنند.

برای موفقیت، مدل‌های کسب‌وکار مبتنی بر زیست بوم، به رهبری قوی در راس و یک راهبرد زیست‌بومی شفاف و قابل‌اجرا بر اساس موقعیت فعلی بازار، ارزش نام تجاری، مدل‌های کسب‌وکار، منبع استعداد و سطح پیچیدگی فن‌آوری نیاز دارند. علی‌رغم پیشرفت روشن زیست‌بوم‌ها، غالب بیمه‌گران همچنان در حال توسعه فن‌آوری مورد‌نیاز و قابلیت‌های داده‌ها، هدایت محدودیت‌های توزیع و رسیدگی به اثرات سازمانی و فرهنگی هستند.

2. تحول نیروی کار: نوید یک شرکت انسان‌‌محور و مبتنی بر فن‌آوری

چندی پیش، خِرد عرفی در بیمه معتقد بود که کارکنان، شغل خود را از دست می‌دهند، زیرا بیمه‌گران فن‌آوری بیشتری را اتخاذ کرده و فرآیندهای بیشتری را خودکار می‌کنند. با این حال، حتی قبل از همه‌گیری کووید 19 و هم‌‍زمان با اقدامات رهبران کسب‌وکار برای رفع شکاف‌های مهارتی، به‌روزرسانی شیوه‌های استعدادیابی خود و القای روش‌های پویاتر و چابک‌تر کار، یک تغییر بنیادین در جریان بود. اکنون، رقابت برای مستعدترین کارکنان، یعنی کسانی‌که در زمان، مکان و نحوه کار توانمندتر هستند، شدت یافته است.

امروزه، یک پویایی انسانی- فن‌آوری ظریف و وابسته‌تر به یکدیگر پدید آمده است. اتفاق‌نظر بین مدیران آینده‌نگر این است که استعدادهای انسانی به اندازه هوش مصنوعی، یادگیری ماشینی[10] و پلت‌فرم‌های پردازش مدرن برای موفقیت در آینده مهم هستند. با این وجود، کمبود مهارت‌های کلیدی و «استعفای گسترده»[11] به این معناست که بیمه‌گران برای تبدیل شدن به کارفرمایان منتخب، باید دیدگاه سنتی صنعت را که ایستا و کسل‌کننده است، تصحیح نمایند.

بیمه‌گران باید مواضع قوی‌تری در مورد مسائل اجتماعی که برای نسل‌های در حال رشد کارکنان اهمیت دارند (مانند تنوع و فراگیری [مالی و بیمه‌ای]، تاب‌آوری) اتخاذ کنند و کار هدف‌مندی ارائه دهند، همچنین مزایا، ارزیابی عملکرد و مدل‌های جبران را افزایش دهند. کارکنان جوان‌تر همچنین به دنبال کار هدفمندتری هستند، که این مزیت را به بیمه‌گران می‌دهد که شرح روشنی در مورد اینکه محصولات و خدمات آنها چگونه به کل جامعه سود می‌رسانند، بیان کنند.

3. پایداری: فرصتی تاریخی برای رهبری، نوآوری و رشد هدفمند

تغییرات اقلیمی و پایداری با کاهش اثرات مستقیم همه‌گیری کووید-19، مجددا در صدر برنامه‌های هیئت مدیره و مدیران ارشد (C-suite)[12] ظاهر شده‌اند. بحث‌های قبلی در مورد پایداری، عمدتاً نظری بود و بر تعهدات عمومی حمایتی، متمرکز بود. با این وجود، امروزه، بیمه‌گران پیشرو در حال برداشتن گام‌های محسوس و اتخاذ معیارهایی سخت برای رسیدگی به طیف وسیعی از مسائل و فرصت‌های زیست‌محیطی، اجتماعی و حاکمیت شرکتی (ESG)[13] هستند.

در این میان، اکثر بیمه‌گران، مستقیماً روی حرف اول یعنی"E"  یا همان محیط‌زیست تمرکز دارند، زیرا تغییرات اقلیم بزرگترین و فوری‌ترین تأثیر را بر عملکرد مالی صنعت خواهد داشت. اما هم‌اکنون، مسائل اجتماعی تقریباً به همان اندازه فوری هستند.

بیمه‌گران می‌توانند درکوتاه‌مدت گام‌های معناداری برای کمک به پیشبرد انتقال به اقتصاد سبزتر بردارند. ترسیم برنامه‌های عملیاتی برای اهداف معین و ایجاد معیارهای عملکرد قابل‌سنجش نسبت به پایداری، دو روشی است که بیمه‌گران می‌توانند هدف خود را زنده نگه دارند. در یک استراتژی گسترده‌تر زیست‌محیطی، اجتماعی و حاکمیت شرکتی، بیمه‌گران باید حوزه‌های تمرکز اولویت‌دار را شناسایی کنند و شفاف‌سازی نمایند که چرا منابع را به آن‌ها تخصیص می‌دهند و تعیین کنند که امیدوارند به چه منافعی از طریق آن‌ها، دست یابند.

ضمن اینکه یک نقشه راه شفاف باید تأثیرات بر بخش‌های مختلف کسب‌وکار و نحوه اجرای راهبردهای مرتبط با مباحث زیست‌محیطی، اجتماعی و حاکمیت شرکتی را منعکس کند. در پیگیری عملکرد در برابر اهداف پایداری، بیمه‌گران باید ریسک‌پذیری، خلق ارزش و پیشرفت به سمت اهداف خاص را رصد کنند. با استاندارد شدن گزارش‌ها و افشاگری‌ها، شفاف‌ترین شرکت‌ها از دسترسی آسان‌تر به سرمایه، افزایش وفاداری مشتریان و عملکرد بهتر قیمت سهام سود خواهند برد.

گزارش چشم‌انداز شرکت ارسنت‌اندیانگ در سال 2022 حاکی از آن است که پایداری، تحول نیروی کار و بیمه باز، سه مورد از قدرتمندترین نیروها هستند که در کوتاه‌مدت سبب تغییرشکل بازار خواهد شد. در گزارش کامل[14] این چشم‌انداز  به اینکه چگونه رهبران بیمه می‌توانند با فوریت، تفکری خلاق و اقداماتی جسورانه، به این روندهای بزرگ، پاسخ دهند، اشاره شده است.

خلاصه

در بحبوحه شرایط اجتماعی و مالی همواره‌درحال‌تغییر، تعدادی از روندهای بزرگ در حال تسریع تحولی گسترده و محیطی رقابتی پویا، هستند. به همان اندازه که این روندهای بزرگ از اوایل سال 2020 کامل‌تر شده‌اند، برای برآورده ساختن تقاضاها در سال 2022 و سال‌های پس از آن، تفکر خلاقانه و اقدامات جسورانه ضروری است. در پرداختن به بسیاری از چالش‌های بازار امروز، هدف می‌تواند (و باید) در خدمت الهام ‌بخشیدن به راهبردها و هدایت اقدامات بیمه‌گرانی باشد که به دنبال پیشرفت و حفظ رشد هستند.

مترجم: سجاد جنت بابایی؛ دانشجوی دکتری آمار ریاضی، دانشگاه تهران؛‌ رئیس اداره ارزیابی و پالایش ریسک‌های بیمه‌ای، شرکت بیمه البرز