چالش‌های اقتصادی و رشد بخش اموال و حوادث

اقتصاد جهانی ناپایدار و تورم فزاینده بر هزینه‌های خسارات بخش اموال و حوادث و حق‌بیمه‌ها اثر خواهد گذاشت. خطوط تجاری که بیشترین اثر را خواهند گرفت، بیمه خودرو و مسئولیت[1] خواهد بود.

· صندوق بین‌المللی پول (IMF)[2] پیش‌بینی رشد جهانی خود را برای سال‌های ۲۰۲۲ و ۲۰۲۳ به ترتیب تا ۲/۳ درصد و ۹/۲ درصد از رقم ۰/۶ درصد در سال ۲۰۲۱ کاهش داد. بنابراین،‌ رشد بیمه که با تولید ناخالص ملی (GDP)[3] همبستگی دارد، در شُرف رکود قرار دارد[4].

· تورم جهانی به‌شدت در حال افزایش است (تاحدود ۰/۸ درصد در سال ۲۰۲۲ که با رقم ۷/۴ درصد در سال ۲۰۲۱ قابل مقایسه است). این موضوع فشار مضاعفی بر مطالبات و نرخ‌های بیمه در فصول آتی خواهد گذاشت[5].

· بانک‌های مرکزی درحال افزایش نرخ بهره برای کنترل تورم هستند که اثر مثبتی بر عملکرد سرمایه‌گذاری در بخش اموال و حوادث خواهد گذاشت که این امر فشار بر سرمایه‌گذاری در سهام[6] را تاحدی تعدیل می‌کند.

بخش اموال و حوادث در سال ۲۰۲۲، رشدی ثابت داشت، اما در سودآوری، دچار چالش شد. اگرچه انتظار می‌رود که این فشار طی زمان کاهش یابد.

· پیش‌بینی می‌شود که بازده سرمایه (ROE)[7] در سال ۲۰۲۲ با رقم سال ۲۰۲۱ یعنی ۶-۵ درصد مطابقت کند و در سال ۲۰۲۳،‌ رونق دوباره گرفته و به رقم ۶/۶ درصد برسد و بر اساس پیش‌بینی سوئیس‌ری، نتایج بیمه‌گری و سود سرمایه بهبود خواهد یافت[8].

· تخمین زده می‌شود، نسبت ترکیبی در سال ۲۰۲۲ به ۷/۱۰۰ درصد برسد که با رقم ۵/۹۹ درصد در سال ۲۰۲۱ قابل مقایسه است. بر اساس گزارش اکچوئرال تریپل آی و میلی‌من[9]، فشار بر خسارات، تورم، اختلال در زنجیره عرضه[10] و ریسک‌های ژئوپلتیک، وضع را وخیم‌تر خواهد کرد[11].

· پس از محاسبه ارقام نهایی، صنعت اموال و حوادث احتمالاً بیش از ۱۱ درصد در سال ۲۰۲۲ در مقایسه با ۲-۱ درصد در سال ۲۰۲۱ رشد خواهد داشت و از مرز ۲ هزار میلیارد دلار خواهد گذشت. این امر با سخت‌تر شدن نرخ‌ها و تقاضای فزاینده در دوره پساهمه‌گیری تسریع خواهد شد.

پویایی بازار

بیمه‌گران بزرگ اموال و حوادث، بازارهای بورس جهانی در سال ۲۰۲۲ را درنوردیدند و تاب‌آوری را از خود به نمایش گذاشتند که بیشتر ریشه در ماهیت دفاعی و چشم‌انداز درآمدی نسبتاً باثبات به همراه مزایای بالقوه ناشی از نرخ فزاینده سود، داشته است. در سه‌ماهه اول سال ۲۰۲۲، شاخص‌های برتر بازار بورس جهانی به طور متوسط تا بیش از ۱۴ درصد رکود داشت. این درحالی است که سرمایه بازاریِ ۱۵ بیمه‌گر اموال و حوادث جهان تا حدود ۰/۸ درصد افت داشت[12].

· تأمین مالی فناوری بیمه (اینشورتک)[13] و ارزشیابی[14] به طور متنابهی در سال ۲۰۲۲ کاهش یافت. این در حالی است که مثبت‌گرایی سال‌های گذشته، راه را برای فضای تأمین مالی، سخت‌تر و شرایط چالش‌برانگیز اقتصاد کلان باز کرده بود. در نتیجه، فناوران بیمه اموال و حوادث در سه ماهه دوم سال ۲۰۲۲ ، ۵/۱ میلیارد دلار سرمایه‌گذاری دریافت کردند که ۵۷ درصد کمتر از دوره مشابه آن یعنی سه ماهه دوم سال ۲۰۲۱ بود. کل معاملات نیز تا ۶/۲۲ درصد کاهش یافت که بر اساس بررسی گالاگر ری[15]، این مسئله حکایت از کاهش متوسط دوره‌های تأمین مالی [فناوران بیمه] دارد[16].

· علارغم تورم جهانی، اختلال ژئوپلتیک و کمبود نیروی کار متخصص، از سرعت تحول دیجیتال کاسته نشد. بر اساس گزارش گارتنر[17]، سرمایه‌گذاری‌های مرتبط با فناوری اطلاعات در بخش اموال و حوادث در مسیر موفقیت خود به نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR)[18] ۱/۸ درصدی دست یافت که پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۲۶ به ۲۶۴ میلیارد دلار برسد که با ۵/۱۹۳ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۱ قابل مقایسه است[19].

نگاهی به سال ۲۰۲۲

در سال گذشته میلادی، صنعت، فضای پیچیده‌ای را با توجه چالش‌های بسیار اثرگذار سپری کرد. با این وجود، چندین پیش‌بینی شرکت کپجمینای در گزارش سال ۲۰۲۲  [20]را در اینجا می‌توان مرور نمود:

· تمرکز بیمه‌گران بر گنجاندن پایداری[21] در راهبردهای خود بوده است.

· نیاز بیمه‌گران به همکاری با ارائه‌دهندگان زیست‌بوم[22] برای ارائه پوشش بیمه افزودنی[23]. هم‌اکنون، بیمه‌گران تجربه مشتری (CX)[24] بی‌نقصی را از طریق ارائه محصولات پوشش سفارشی به صورت افزودنی در کنار دیگر محصولات در زمان فروش ارائه می‌دهند.

· پیش‌بینی سال ۲۰۲۲ کپجمینای آن بود که تمرکز فزاینده‌ای بر شناسایی حملات سایبری[25] اولیه خواهد بود و هم‌اکنون امنیت سایبری در حال تبدیل شدن به یک اولویت مهم بنگاه‌ها شده است.

· در گزارش پیشین کپجمینای تمرکز بر بیمه مبتنی بر مصرف[26] بود و امروز، بیمه‌گران و فناوران بیمه بر اقتصاد گیگ[27] (یا همان اقتصاد آزادکاری) و کارگران دارای وسیله نقلیه سبک[28] تمرکز دارند تا رشد را بهبود و کمبود حفاظت را کاهش دهند.

روندهای برتر سال ۲۰۲۳

با توجه به این شرایط، متخصصین شرکت کپجمینای به کاوش درباره ۱۰ روند برتر بخش بیمه اموال و حوادث حول سه محور اصلی پرداخته‌اند که عبارتند از:

اول-مشتری: بیمه‌گران، مشتری محوری را از طریق تمرکز بر منافع مشتری/بازرگانی یا نقاط درد مشتری[29] بهبود می‌‌بخشند و از بیمه‌گزاران جدید استقبال کرده و پیشگیری از ریسک را در اولویت کاری خود قرار می‌دهند.

صنعت هوشمند: فناوری‌های دیجیتال بر جریان‌های درآمدی در کل زنجیره ارزش اثر خواهد گذاشت.

مدیریت بنگاه: اولویت‌های راهبردی سازمانی بر ریسک‌های جدید و روبه‌رشدی همچون پایداری، تهدیدهای سایبری و متاورس[30] خواهد بود.

نمودار 1: روندهای برتر بیمه اموال و حوادث در سال ۲۰۲۳ – ماتریس اولویت

این ماتریس، چشم‌انداز کپجمینای از اولویت‌گذاری روندها در سال ۲۰۲۳ در یک فضای عملیاتی شامل موارد ذیل می‌گردد:

· تورم و نرخ‌های بهره فزاینده به همراه روندهای تورم رکودی[31]

· اختلال عملیاتی به واسطه بی‌ثباتی ژئوپلتیک

· رقابت شدید و تمرکز فزاینده بر مشتری محوری به دلیل ورود بازیگران عصرجدید

· افزایش هزینه عملیاتی و سرمایه‌های مسدود[32]

· فعالیت تنظیم‌مقرراتی پویا

اولویت در بکارگیری به ضرورت بکارگیری یک روند، به منظور افزایش خلق ارزش به دلیل اهمیت بخشی آن اشاره دارد.

اثر تجاری، به اثر یک روند بر کسب و کار بخش اموال و حوادث در سال ۲۰۲۳ اشاره می‌کند که به تجربه مشتری، تعالی عملیاتی، تطابق تنظیم‌مقرراتی یا سودآوری ارتباط دارد.

بسته به اولویت‌های تجاری، محل جغرافیایی و دیگر عوامل، شرایط برای هر شرکت متفاوت خواهد بود.

روند ۱

بیمه افزودنی، حفاظت را در زمان مناسب و از طریق کانال‌های صحیح ممکن می‌سازد

با اولویت مهم تجربه مشتری و رواج خرید دیجیتال در میان بیمه‌گزاران، بیمه‌گران پوشش‌های افزودنی مناسب و سفارشی در کنار دیگر محصولات خود ارائه می‌نمایند.

پیش‌زمینه

بیمه افزودنی، از طریق بسترهای دیجیتالی[33] یک شریک ثالث در نقطه فروش، بسته‌بندی‌شده و هنگام خرید محصول یا خدمات دیگر توسط مشتری به وی عرضه و به فروش می‌رسد. این نوع بیمه، خدماتی همچون حفاظت فوری از طریق فناوری، امکان پوشش بلادرنگ[34] و سفارشی[35] و تأمین امنیت در تبادل اطلاعات ارائه می‌دهد.

· با کاوش بیمه‌گران درباره الگوهای کسب و کار جدید، آنها درمی‌یابند که اجرا، نیازمند سرمایه‌گذاری در نوآوری محصول، قابلیت‌های واسط برنامه‌نویسی کاربردی (API)[36] و ارتباط با فناوران بیمه است.

· بیمه‌گران و بازیگران زیست‌بوم به منظور توسعه فرصت‌های تجاری، همکاری می‌کنند که این همکاری به بهبود توزیع بیمه افزودنی و سرمایه‌گذاری در بازارهای متصل به واسط برنامه‌نویسی کاربردی (API) با هدف گسترش تجارت منجر می‌شود.

· بیمه افزودنی، بیمه‌گران را قادر می‌سازد تا تجربه مشتری (CX) بی‌نقصی را ارائه کرده و کانال‌های جدیدی را کشف نموده و چشم‌انداز رشد را در میان بخش بیمه‌گزاران جدید ارتقا بخشند.

تسریع‌کننده‌ها

پیشرفت‌های فناورانه، رفتارهای بسیار متغیر مشتریان و پیچیدگی خرید بیمه، ارائه‌کنندگان را تشویق می‌کند تا به کاوش در زمینه بیمه افزودنی در درون الگوی کسب و کار خود بپردازند. بیشتر بیمه‌گران در این حوزه، در خطوط تجاری اشخاص و بازرگانی کوچک فعالیت می‌نمایند.

· بر اساس گزارش فناوری بیمه جهان در سال ۲۰۲۱، بیمه‌گران سنتی در حال اجرای الگوهای کسب و کار جدید هستند. زیرا تقریباً ۵۰ درصد از مشتریان اعلام کرده‌اند که آماده خرید بیمه از جمله محصولات افزودنی که بیشتر توسط غول‌های فناوری[37]، تولیدکنندگان محصولات و فناوران بیمه ارائه می‌گردد، هستند[38].

· الگوهای جدید، فرصت‌های بازاری با هزینه‌های کمتری برای جذب مشتری[39] خلق کرده و کانال‌های توزیع جدیدی را رقم زده‌اند که بیمه‌گران را قادر ساخته تا مشتریان جدید یا محروم را مورد هدف قرار دهند.

خلاصه

تولیدکنندگان محصول و غول‌های فناوری به طور فزاینده‌ای، محصولات بیمه افزودنی می‌فروشند.

غول تجارت الکترونیک، آمازون با یک ارائه‌کننده بیمه برخط (آنلاین) در آمریکا، با عنوان نکست اینشورنس^[40] برای ارائه بیمه کسب و کارهای کوچک^[41] به اعضای تجاری اصلی آمازون^[42]، مشارکت نمود. این مشارکت، اعضای اصلی را قادر ساخت تا مظنه بیمه^[43] از شرکت نکست اینشورنس دریافت نموده و به سرعت، پوشش بیمه‌هایی همچون مسئولیت عمومی^[44]، مسئولیت حرفه‌ای^[45]، غرامت کارگران^[46]، خودروهای تجاری، ابزارها و تجهیزات^[47] خریداری نمایند^[48].

اینشوریفای^[49] یک وبسایت مقایسه بیمه در آمریکا است که در اوایل سال ۲۰۲۲ میلادی با همکاری بخش راهکارهای مدیریت بیمه تویوتا^[50] به منظور بازآفرینی خرید بیمه وسایط نقلیه به شراکت پرداخت. نتیجه این شراکت آن شد که افراد قادر هستند تا به روشی بسیار بی‌نقص و هنگام خرید یا لیزینگ خودروی تویوتا، بیمه‌ها را مقایسه و خریداری کنند. با اتصال مستقیم در نقطه فروش، اینشوریفای، اصطکاک موجود در خرید بیمه خودرو را برداشته و محل تماس مشتری^[51] جدیدی برای شرکت تویوتا ایجاد کرد که ورای خرید وسایط نقلیه است^[52].

در سال ۲۰۲۱، بیمه‌گر سنگاپوری سامپو هولدینگز^[53] در شرکت فناوری بیمه کاور جینیوس^[54] سرمایه‌گذاری کرد و یک محصول تخصصی بیمه افزودنی معرفی نمود. این حرکت راهبردی، کانال توزیع سامپو را از طریق تقویت شبکه جهانی کاور جینیوس توسعه بخشید^[55].

شبکه پهنای باند هنگ کنگ (HKBN)^[56] از طریق شراکت با شرکت آکسا شعبه هنگ کنگ در سال ۲۰۲۱، یک بسته چندمنظوره خانگی^[57] به همراه خدمات فیبر پهنای باند و محصولات بیمه افزودنی منزل آکسا ارائه نمود. این بسته تکمیلی، حفاظت سالانه از وسایل منزل و یک پوشش مسئولیت شخص ثالث[58] سالانه در خود جای داده است^[59].

نمودار۲. بیمه افزودنی به عنوان یک راهبرد تحول‌آفرین، تجربه مشتریان را بهبود می‌بخشد

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند 2

محصولات پوشش سفارشی، کمبود حفاظت را برای کاربران وسایط نقلیه سبک و کارگران آزادکار[62] (گیگی) کاهش می‌دهد

نیازهای حفاظتی بازارهای کم‌بیمه و محروم مانند اقتصادهای مبتنی بر جابجایی با وسایط نقلیه سبک و آزادکاری به طور مستمر، تکامل می‌یابد و انتظار می‌رود رشد معتنابهی در آینده‌ای نزدیک داشته باشند.

پیش‌زمینه

بیمه‌گران با نگاهی به آینده، پوشش و بیمه‌نامه‌ها را به منظور ارائه پوشش حفاظتی بیمه‌ای به بخش‌های بیمه‌نشده مانند کاربران وسایط نقلیه سبک و کارگران آزادکار، بازطراحی می‌نمایند.

· امروزه، سادگی فزاینده‌ای که افراد می‌توانند مهارت‌های خود را به پول تبدیل کنند، آنها را قادر ساخته است تا انعطاف‌پذیری و استقلال را در محیط کاری خود اختیار کنند که این موضوع، به تدریج سبب سوق نیروی کار جهانی به سمت اقتصاد مبتنی بر آزادکاری خواهد شد.

· رشد اقتصاد آزادکاری به همراه تمرکز بر پایداری فزاینده در میان کسب و کارها و مشتریان سبب شده است تا جابجایی با وسایط نقلیه سبک به یک راهکار گسترده در سال ۲۰۲۲ تبدیل شود. این مسئله، پس از کاهش رفت و آمدها به دلیل شروع همه‌گیری کوید-۱۹[63] حاصل شد.

· درحالی‌که بسیاری از بیمه‌گران درحال تلاش برای ارائه محصولات سفارشی، منعطف و شخصی برای این نوع نیاز هستند، اما تاکنون، ارائه‌کنندگان فناوری بیمه عصر جدید، پیشرقراولان این فضا بوده‌اند.

تسریع‌کننده‌ها

· بیمه‌گران و شرکت‌های فناوری بیمه با دیجیتال‌سازی فزاینده بسترها و توسعه داده‌های شرکت‌های [فناوری] ثالث[64]، به راهکارهای پوششی سفارشی قوت بخشیده‌اند. این فناوری‌ها برای توانمندسازی پوشش به‌ویژه برای فضای جابجایی با وسایط نقلیه سبک (وسایط نقلیه کوچک که معمولاً سرعت آنها زیر ۲۵ کیلومتر در ساعت است) و کارگران آزادکار، حیاتی است. ارائه‌کنندگان می‌توانند از طریق ارائه پوشش‌های سفارشی و منعطف و ساختارمند به مشارکت‌کنندگان در این بازارهای محروم بیمه، مزیت رقابتی برای خود ایجاد کنند.

· اقتصاد آزادکاری، طیفی از کارگران را که از مشاغل سنتی به آزادکاری روی آورده‌اند، شامل می‌شود. پیش‌بینی می‌شود تنها در ایالات متحده، عواید اقتصاد آزادکاری از ۴۵۵ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۳ بگذرد. درهمین‌حال، انتظار می‌رود، در سال ۲۰۲۳، کارگران آزادکار در جهان به ۷۸ میلیون نفر برسند که با رقم ۴۳ میلیون نفر در سال ۲۰۱۸ قابل مقایسه است[65].

o بیمه کارفرمای[66] سنتی، کارگران آزادکار را پوشش نمی‌دهد و آنها ممکن است از تهدیدهای بالقوه آن باخبر نباشند، زیرا نوعی ابهام بین ریسک‌های تجاری و شخصی وجود دارد.

· بازار جهانی جابجایی با وسایط نقلیه سبک در حال رشد از رقمی نزدیک به ۵۶ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۲ به بیش از ۲۰۲ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۳ است که این رقم اخیر برابر با نرخ رشد مرکب سالیانه (CAGR) ۴/۱۷ درصدی است که به افزایشی تصاعدی در کمبود پوشش منجر خواهد شد[67].

o کسب و کارهای مرتبط با جابجایی با وسایط نقلیه سبک و کاربران آن با تهدیدهای عدیده‌ای مواجه هستند که از آن جمله می‌توان به خسارات بدنی، خسارات سوارکار[68]، خرابی محصول و امنیت سایبری نام برد.

خلاصه

بیمه‌گران تلاش دارند تا راهکارهای پوششی سفارشی برای بازارهای محرومی همچون جابجایی با وسایط نقلیه سبک و اقتصاد آزادکاری ارائه نمایند. برخی، بیمه مبتنی بر مصرف (UBI)[69] مانند پرداخت بر اساس مسافت[70] و پرداخت بر اساس رانندگی[71] عرضه می‌کنند. این راهکارها، امکان ارائه پوشش‌های سریع و براساس شرایط برای بسترهای دیجیتالی، کارفرماها و بیمه‌گزاران را فراهم می‌نمایند و از طریق تحلیل حرکت افراد یا وسایط نقلیه، وجهه اجتماعی[72] کاربر و انواع کارهای آزاد، محصولی جامع[73] عرضه می‌کنند.

· فناور بیمه شهر براسل، کوور[74] یک بسته بیمه اروپایی سفارشی برای حمایت از شرکت تحویل غذای برخط انگلیسی دلیوروو[75] ارائه نمود[76]. بیمه‌نامه‌های این فناور بیمه، درحدود ۳۵ هزار کارگر آزادکار را در مناطقی مانند بلژیک، فرانسه، هنگ کنگ، هلند، سنگاپور، اسپانیا، انگلستان و امارات متحده عربی پوشش داد.

· شرکت آمریکایی استیت فارم[77]، یک بیمه‌نامه جابجایی شخصی[78] به همراه بسته بیمه‌نامه‌های مالکین منازل[79] و مستأجرین ارائه می‌دهد که بیمه‌گزارانی همچون افراد پیاده، مسافران یا رانندگان وسایط نقلیه که مالک آن، نهاد دیگری است و دوچرخه‌سواران را پوشش می‌دهد[80].

· شرکت فناور بیمه انگلیسی بیکمو[81]، محصول بیکمو برای کسب و کار[82] را با هدف ارائه پیشنهاد جدید بیمه، کارگزاری محصول و خدمات مدیریت برای شرکت‌های مختلف حاضر در صنایع دوچرخه‌سواری، جابجایی و اقتصاد آزادکاری ارائه نمود. همچنین، هدف این شرکت عرضه محصولات سفارشی برای تجارت‌هایی است که نیازهای آنان با پوشش بیمه سنتی منطبق نیست[83].

· شرکت بیمه تراولرز[84] آمریکا، شرکت فناوربیمه ترو[85] را به همراه تمامی راهکارهای دیجیتالی سفارشی این شرکت، تملیک کرد. بستر و نرم‌افزار بیمه موبایلی ترو، امکان ارائه محصولات بیمه سفارشی برای حل چالش‌های مدیریت ریسک پیچیده ناشی از جابجایی و شغل آزادکاری فراهم می‌نماید[86].

نمودار ۳. راهکارهای پوششی سفارشی برای بازارهای کم‌بیمه می‌تواند جریان‌های درآمدی جدیدی خلق و جریان‌های فعلی را رشد دهد.

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند 3

خدمات سفارشی با ارزش افزوده، مشارکت مشتری و تمایز را بهبود می‌بخشد

خدمات سفارشی با ارزش افزوده می‌تواند سلایق جدید و روبه‌رشد مشتریان را تأمین کند. اما، بیمه‌گران همچنان برای تبدیل کردن آخرین محصولات خود به پول، باید نوآوری کرده و محصولاتی توسعه بخشند که ورای پرتفوی فعلی آنها است.

پیش‌زمینه

بیمه معمولاً یک محصول غیرملموس با کمترین تماس بین بیمه‌گران و مشتریان است. اما، خدمات ارزش افزوده، بیمه‌گران را قادر می‌سازد تا با مشتریان صمیمیت برقرار کنند، تناسب محصول برای مشتریان را افزایش دهند و مشتریانی وفادار داشته باشند.

· بیمه‌گرانی که خدمات ارزش افزوده مانند رصد و کمک‌رسانی به منازل[89]، خدمات جاده‌ای[90]، انتخاب و مدیریت اموال و خدمات سرایده‌داری و دربانی[91] ارائه می‌کنند، می‌توانند به بیمه‌گزاران از تمامی نسل‌ها و جمعیت‌ها دست پیدا کنند و آنها را حفظ کنند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث می‌توانند از تجزیه و تحلیل پیشرفته داده‌ها برای شخصی‌سازی خدمات ارزش افزوده استفاده کنند، محل تماس با مشتریان را افزایش داده و از مشارکت آنها حمایت نمایند.

· خدمات ارزش افزوده، مشتریان را جذب می‌کند اما نیازمند نوآوری بیشتر است، زیرا آنها گاهی بیرون از مرزهای تنظیم‌مقرراتیِ سنتی قرار می‌گیرند. در پاسخ، بیمه‌گران، فناوری‌هایی که موانع جغرافیایی را از میان بر می‌دارد را توسعه می‌بخشند.

تسریع‌کننده‌ها

تحولات در بخش تقاضا و عرضه بیمه و انتظارات فزاینده مشتریان، فرصت‌های بیشماری برای بیمه‌گران فراهم می‌آورد تا خدمات جانبی و ارزش افزوده فوق‌الذکر را ورای محصولات و خدمات اصلی فعلی خود ارائه دهند.

· برای نمونه درباره آمادگی بیمه‌گزاران در رابطه با پرداخت هزینه برای این نوع خدمات، شرکت کپجمینای در گزارش سال ۲۰۲۲ خود از بخش بیمه اموال و مسئولیت جهان، دریافت که ۵۳ درصد از مشتریان این آمادگی را دارند تا برای خدمات پیشگیری از ریسکی که ارزش محصول ریسک بیمه آنها را بیشتر می‌کند، هزینه بپردازند[92].

· با اشتراک‌گذاری داده‌های بیشتر توسط بیمه‌گزاران و توسعه دیجیتال‌سازی توسط شرکت‌ها به منظور تقویت قابلیت‌های جمع‌آوری و تحلیل، بیمه‌گران خدمات ارزش افزوده سفارشی اضافی ارائه خواهند نمود.

خلاصه

بیمه‌گران، خدمات ارزش افزوده با نفع متقابل به منظور مشارکت و حفظ مشتریان ارائه می‌نمایند، ارزش خود را ورای قیمت رقابتی تعیین نموده و مزیت رقابتی کسب می‌کنند و درعین‌حال، بر سودآوری می‌افزایند.

· بیمه‌گر آمریکایی ای.آی.جی[93]، خدمات دربانی امن ارائه می‌دهد، به این صورت که مشاوران اختصاصی ریسک، به بیمه‌گزاران کمک می‌کنند تا سریع و ساده به متخصصین ریسک، دسترسی پیدا کرده تا از آن طریق به ابزارها و منابع مفید متصل شوند[94].

· در ایالات متحده، شرکت بیمه نیشن‌واید[95] با شرکت تخصصی رصد اموال نوشن[96] به منظور ارائه نرم‌افزار هوشمند دیده‌بانی شراکت برقرار کرده است که از طریق محصولات این شرکت، مالکین منازل را درباره نشتی آب، بازماندن در و تغییرات دمایی مطلع نماید. بیمه‌گزاران می‌توانند از اموال خود دربرابر ریسک‌های بسیار ذی‌قیمت حفاظت کنند و تا ۵۰ درصد تخفیف در نصب این سیستم‌ها در منزل خود برخوردار شوند[97].

· بیمه‌گر آمریکایی یو.اس.آ.آ[98]، از طریق مشاوره عمومی، ابزار و منابع برای راهنمایی بیمه‌گزاران در مسیر خرید خودرو، خدمات خرید وسایط نقلیه ارائه می‌دهد[99].

نمودار ۴. خدمات ارزش افزوده،‌ فرصت‌هایی در زنجیره ارزش بیمه به ارمغان می‌آورد

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۴

فناوری و تلنگرهای رفتاری[100]، بیمه‌گران را از پرداخت‌کنندگان (خسارت) به پیشگیری‌کنندگان (خسارت) تبدیل می‌کند

فرصت معتنابهی برای بیمه‌گران وجود دارد تا محصولات جدید پیشگیری از ریسک خلق کنند و جریان‌های درآمدی تولید نمایند و همچنان در واقعیت، بیمه‌گزاران را راضی نگه دارند.

پیش‌زمینه

پیشگیری از ریسک مبتنی بر علم داده‌ها و دانش رفتاری، در صدر دستورکار بیمه‌گران آینده‌محور قرار دارد.

بازطراحی راهبرد فناوری و بکارگیری اینترنت اشیاء (IoT)[101]، ابر[102]، هوش مصنوعی (AI)[103] و یادگیری ماشین (ML)[104]، بیمه‌گران را قادر می‌سازد تا از طریق بهبود مدیریت ریسک، نوآوری در محصولات و خدمات ارزش افزوده و ارتقای تجربه مشتری، به پیشگیری‌کنندگان ریسک تبدیل شوند.

· بیمه‌گرانی که ابزارهای دیجیتالی باکاربری‌آسان را توسعه می‌بخشند، پیشنهاد کاهش ریسک[105] در رشته‌های اشخاص و بازرگانی ارائه می‌دهند و از پرداخت‌کنندگان خسارت به پیشگیری‌کنندگان آن تبدیل می‌شوند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث، با بکارگیری فناوری‌های جدید مانند تصویرسازی سه‌بعدیِ بلادرنگ از ساختمان یا داده‌های مرتبط با رانندگی، مشتریان را از پیش نسبت به ریسک‌های احتمالی درباره دارایی‌های خود هشدار می‌دهند[106].

تسریع‌کننده‌ها

بیمه‌گران از تلنگرها به طور مؤثر استفاده می‌کنند تا بیمه‌گزاران را نسبت به سازگاری با رفتارهای تاب‌آور تشویق ‌نمایند. آنها راهکارهای انتقال ریسکی که کمبود پوشش را کاهش داده و فرصت‌های رشد خلق می‌نمایند، ارائه می‌کنند.

· بر اساس گزارش «بیمه‌گر داده-محور» که توسط مؤسسه پژوهشی کپجمینای[107] منتشر شده است، ۴۳ درصد از بیمه‌گران اموال و حوادث، داده‌ها و تجزیه و تحلیل خود را ارتقا بخشیده تا از شرکای ریسک به پیشگیر‌ی‌کنندگان ریسک تبدیل شوند[108].

· بینش‌ها و داده‌های جزئی‌تر[109] می‌توانند قابلیت‌های ارزیابی ریسک را غنی سازند؛ سپس، بیمه‌گران می‌توانند نتایج مشتریان را از طریق تلنگرهای رفتاری بهبود بخشند و از آن طریق، آرامش‌خاطر بیمه‌گزاران را به ارمغان آورده و رفتار پیشگیرانه از ریسک را ترغیب ‌نماید.

خلاصه

پیشروان بیمه اموال و حوادث در جهان، به ارائه طیف وسیعی از خدمات ارزش افزوده مشغول شده‌اند.

· بیمه‌گر چندملیتی فرانسوی، آکسا[110]، یک راهکار مدیریت ریسک مبتنی بر نرم‌افزار با نام برایت‌مایل[111] راه‌اندازی نمود که به مشتریان شرکتی کمک می‌کند تا خسارات حمل و نقل و هزینه‌های عملیاتی را کاهش دهند. شرکت آکسا، یک نرم‌افزار گوشی تلفن هوشمند طراحی کرده است که به محض این‌که رانندگی آغاز می‌شود، فعال شده و به جمع‌آوری داده‌ها به منظور ارزیابی رفتار راننده می‌پردازد. پنج ستون رفتار رانندگی از برایت‌مایل حمایت می‌کنند: ریسک، سرعت، حواس‌پرتی، خستگی مفرط[112] و محیط‌زیست‌پسند بودن[113]. مدیران، پارامترها را برای شناسایی رانندگان ناامن پیگیری می‌نمایند و از این طریق، تصادفات را کاهش می‌دهند[114].

· بیمه‌گر آمریکایی استیت فارم با ارائه‌کننده خدمات اینترنتی تینگ[115] برای پیشگیری از آتش‌سوزی و کمک‌رسانی همکاری کرد. بیمه‌گزاران با داشتن اتصال وای‌فای[116] می‌توانند به صورت رایگان برای دریافت دستگاه تینگ ثبت‌نام کنند. البته اگر آنها گوشی هوشمند و یک بیمه‌نامه مالک منزل غیرمستأجر[117] داشته باشند. این دستگاه، شبکه برق خانه مشتریان را به منظور هشدار نسبت به خطرات آتش‌سوزی رصد می‌کند. همچنین، این دستگاه، شبکه تأسیسات را نیز رصد می‌نماید تا در شناسایی خطاهایی که سبب آسیب به منزل می‌شود، کمک کند[118].

· گروه بیمه زوریخ[119] از حس‌گرهای اینترنت اشیاء برای رصد ماشین‌آلات تجاری مشتریان به منظور شناسایی عیوب و بررسی سلامت سازه ساختمان‌های بیمه‌شده استفاده می‌کند. همچنین، شرکت زوریخ از حس‌گرها برای سنجش ریسک‌های مرتبط با آتش‌سوزی بهره‌برداری کرده و از یک برنامه اختصاصی گوشی همراه برای هشدار به بیمه‌گزاران نسبت به ارقام بالا [اعلامی توسط حس‌گرها] به منظور کاهش تهدیدها استفاده می‌کند[120].

شکل ۵. راهکارهای پیشگیری از ریسک، ارتباط با مشتری را متحول ساخته و سودآوری را بهبود می‌بخشد

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۵

بیمه‌گران بازرگانی، جریان‌های جدید درآمد با خدمات مهندسی ریسک[122] ایجاد می‌کنند

آنها، به منظور کاهش ریسک،‌ بهبود امنیت و کاهش خسارات، خدمات تاب‌آوری طراحی و ارائه می‌دهند.

پیش‌زمینه

خدمات مهندسی ریسک، راهبردها و عملکردهایی هستند که به کسب و کارها کمک می‌نمایند تا در فضای ریسک و از طریق مدیریت تهدیدها هنگام وقوع و پیش و پس از یک رویداد زیانبار، تاب‌آوری ایجاد کرده و آسیب‌ها به بنگاه‌ها، افراد و دارایی‌ها را کاهش دهند.

· شرایط ژئوپلتیک، تغییر اقلیم و بهره‌برداری فزاینده از فناوری‌های پیشرفته (مانند هوش مصنوعی، خودران[123]، هواپیمای بدون‌سرنشین[124] و کسب و کار متصل[125])، فضای ریسک را دچار تحول نموده‌اند. درنتیجه، خدمات مهندسی ریسک اموال و حوادث در رشته‌های بازرگانی، توجه بیشماری را به خود جلب نموده است.

· خدمات مهندسی ریسک، داده‌های فعلی و جایگزین را با هدف ارائه پیشنهاد جهت اقدامات پیشگیرانه پیش از وقوع خسارات، بهبود می‌بخشد و با این کار، فرهنگ ریسک شرکت را تقویت می‌نماید. این مسئله به ارزیابان ریسک (بیمه‌گران) کمک می‌کند تا بیمه‌نامه‌های سفارشی تهیه کرده و طرح‌های کاهش ریسک مؤثر ایجاد نمایند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث، خدمات مهندسی ریسک خود را به صورت بسته‌ای عرضه می‌نمایند مانند تحلیل ریسک، محک‌زنی[126] و مشاوره برای کاهش ریسک تا با جهانی‌سازی[127]، الگوهای کسب و کار جدید، فناوری تحول‌گرا و رویکردهای مدیریت ریسک درحال‌گسترش، همگام حرکت نمایند.

تسریع‌کننده‌ها

بیمه‌گران اموال و حوادث در حال انتقال از نقش پرداخت‌کننده (خسارت) به نقش پیشگیری‌کننده (از خسارت) هستند. آنها در نقش پیشگیری‌کننده، پوشش‌های کاهش ریسک تخصصی ارائه می‌دهند.

· شاخص جهانی ریسک آلیانز[128] در سال ۲۰۲۲ گزارش داد که ۴۵ درصد از شرکت‌ها از اثرات مالی ناشی از مسائل زنجیره عرضه، رنج می‌برند[129]. در نتیجه، بیمه‌گران اموال و حوادث به منابع غنی داده‌های جایگزین و فناوری پیشرفته برای رصد موانع زنجیره عرضه روی آورده‌اند.

· در بخش ساختمان، کارمندان خدمات مهندسی ریسک شرکت‌های بیمه با بیمه‌گزاران به منظور بهبود امنیت، کارکرد عملیاتی و سودآوری به مشارکت می‌پردازند.

· بیمه‌گران به طور فزاینده‌ای فناوری‌های خود را مانند هواپیماهای بدون‌سرنشین و الگوپردازی سه‌بعدی[130] بهبود می‌بخشند تا داده‌های دقیق‌تری تولید کرده و کسب و کارها را به درک بهتری نسبت به درمعرض‌قرارگرفتن در برابر ریسک (اکسپوژر ریسک)[131] برسانند.

خلاصه

راهکارهای مهندسی ریسک به بیمه‌گران کمک می‌کنند تا کنترل خسارت را مدیریت نمایند، ریسک را کاهش دهند، امنیت را بهبود بخشیده و از مطالبات بکاهند.

· بزرگ‌ترین بیمه‌گر سوئیس، شرکت زوریخ، خدمات مهندسی ریسک را برای کمک به مشتریان به منظور شناسایی اکسپوژرهای ریسک، کاهش خسارات بالقوه، ایجاد تاب‌آوری و مدیریت مؤثر طرح‌های کنترل ریسک راه‌اندازی نمود[132]. زوریخ بینش‌ها، ابزار و راهکارهای تخصصی برای ریسک‌های سنتی و روبه‌رشد ارائه می‌نماید.

· شرکت آکسا اکس‌ال[133]، یعنی همان بخش تخصصی ریسک اموال و حوادث بیمه‌گر چندملیتی فرانسوی آکسا، خدمات مهندسی ریسک ساختمان با هدف مشارکت مشتریان در بهبود امنیت، کارکرد عملیاتی و سودآوری ارائه می‌نماید. همچنین، این شرکت خدمات مدیریت پروژه، امنیت محل[134] [سازه] و کارشناسی مدیریت عملیاتی[135] عرضه می‌کند[136].

· شرکت جهانی بیمه چاب[137]، طرح‌ها و خدمات مهندسی ریسک به منظور کمک به شرکت‌ها برای کاهش خسارات از طریق شناسایی و عددی‌سازی خطرات بالقوه ارائه می‌نماید. چاب، نظام مدیریت ریسک هر مشتری را نسبت به تهدیدهایی که آنها باید کنترل کنند، ارزیابی می‌نماید. همچنین، این بیمه‌گر، طرح‌های سفارشی ارائه می‌کند که کسب و کارها را قادر می‌سازد تا از خسارات جلوگیری نموده و بهترین اقدامات را به اجرا رسانند[138].

شکل ۶. خدمات مهندسی ریسک در فضای ریسک روبه‌رشد و بهم‌پیوسته امروز، تاب‌آوری به ارمغان می‌آورد

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۶

فناوری‌های هواپیماهای بدون‌سرنشین و رباتیک، تصویربرداری و ویدئو، رویه ارزیابی خسارت را نوین می‌سازد

هر چه بیمه‌گران اموال و حوادث بر فناوری تمرکز می‌کنند، مزایای ملموسی همچون دقت در ارزیابی خسارت و رصد فعال ریسک[139] افزایش می‌یابد.

پیش‌زمینه

بیمه‌گران، روش‌های سنتی و دستی اعلام اولیه خسارت (FNOL)[140] را با عکاسی و تصویربرداری بااستفاده از هواپیماهای بدون‌سرنشین و ربات‌ها جایگزین می‌نمایند تا رویه‌های بیمه‌گری و ارزیابی ریسک اموال و حوادث را ارتقا بخشیده و تغییرات ریسک را در زمان تمدید، شناسایی نمایند.

· بیمه‌گران می‌توانند تغییرات بسیار مهم مربوط به درمعرض‌قرارگرفتن در برابر ریسک (اکسپوژر ریسک) و مطالبات مرتبط با آسیب به اموال را از طریق ارتقای تصویربرداری ویدئویی شناسایی نمایند تا تجربیاتی مبتنی بر شواهد و در محل بدون ریسک حضور کارمندان یا آمادگی آنها، کسب کنند.

· هواپیماهای بدون سرنشین با توان هوش مصنوعی می‌توانند تصاویر و ویدئوهای بسیار دقیقی از آسیب‌ها ضبط کنند و آنها را به دستگاه‌های (گوشی) همراه برای ارزیابی بلادرنگ[141] انتقال دهند. درنتیجه، آنها به ارزیابان خسارات کمک می‌کنند تا بررسی اموال را به مراتب سریع‌تر از ارزیابی‌های خطرناک دستی، پردازش کنند.

· شرکت‌های آل‌استیت[142]، اری اینشورنس[143]، فارمرز[144]، لیبرتی میوچوال[145] و تراولرز از اولین بهره‌برداران فناوری‌های رباتیک در ایالات متحده بودند که هم‌اکنون به صورت گسترده‌ای توسط بیمه‌گران سنتی و فناوران بیمه به کار گرفته می‌شود.

تسریع‌کننده‌ها

ارزیابان خسارات بیمه اموال ایالات متحده، چهار بار بیشتر از کارگران ساختمانی دچار حادثه و آسیب می‌شوند[146]. درنتیجه، بیمه‌گران اموال و حوادث به هواپیماهای بدون‌سرنشینی روی آورده‌اند که دارای فناوری دید رایانه‌ای[147] هستند تا بتوانند بدون کمک انسان، داده‌های دقیق را جمع‌آوری نمایند.

· فناوری‌های هوش مصنوعی و ویدئویی، نقش جمع‌آوری داده‌های مهم از محل سازه‌های دور از دسترس و کشاورزی را بر عهده دارند، به طوری‌که بدون آنها، ارزیابی و بازرسی شخصی از مکان‌های مرتفع[148]، زمان معتنابهی خواهد برد.

· هزینه‌های فزاینده رشته اموال که بیشتر به واسطه تورم جهانی و تهدید مستمر حوادث فاجعه‌بار خواهد بود، بیمه‌گران اموال و حوادث را ترغیب می‌کند تا از هواپیماهای بدون‌سرنشین، تصویربرداری رباتیک و فناوری ویدئو استفاده نمایند.

· هرچه خودبازرسی[149] و ارزشیابی تصویربرداری رباتیک، دقیق‌تر شود، بیمه‌گران اموال و حوادث می‌توانند خسارات را به گستره سرزمین بسیار بصرفه‌تر ارزیابی نمایند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث در حال مشارکت با ارائه‌کنندگان فناوری و تعبیه هواپیماهای بدون‌سرنشین با ابزارهای تصویربرداری هوش مصنوعی به منظور تولید تخمین‌های خسارت دقیق هستند.

خلاصه

هواپیماهای بدون‌سرنشین به بیمه‌گران کمک می‌کنند تا روش‌های جدیدی را خلق کنند تا به سرعت داده‌های دقیق را جمع‌آوری کرده و ریسک بازرسی مرتبط با ساختمان‌ها را کاهش دهند.

· شرکت بیمه فارمرز[150] با همکاری بوستون داینمیکس[151]، شرکت مشتق پژوهشی مؤسسه فناوری ماساچوست (MIT)[152]، یک سگ رباتیک با نام اسپات[153] تولید کردند که برای بازرسی از حوادث فاجعه‌بار استفاده می‌شد. اسپات که مجهز به یک دوربین ۳۶۰ درجه و یک نرم‌افزار جمع‌آوری اسناد است، اطلاعات را از فضاهایی که انسان قادر به سرکشی به آن را نداشت، جمع‌آوری می‌کند[154].

· بزرگ‌ترین بیمه‌گر سوئیس، زوریخ، با مشارکت شرکت فناوربیمه انگلستان، پراویسیکو[155]، کمبود پیش‌بینی درباره سیلاب سطحی را از بین برد و تاحدزیادی هزینه‌های هشدارهای خطا را کاهش داد. ابزار بصری‌سازی سیل[156] پراویسیکو به گروه‌های بخش خسارات کمک کرد تا درک دقیق‌تری نسبت به مکانی که حوادث رخ می‌دهد، پیدا کنند و به افراد و اموالی که متأثر از حادثه شده‌اند، دسترسی پیدا کرده و خدمات بهتری ارائه دهند. نتایج این مشارکت، رضایت بیشتر مشتری، اعلام زودهنگام خسارت کل، کاهش تقلب و کارایی بهتر مدیریت مطالبات بود[157].

· هوور[158]، یک بیمه و متخصص بازسازی منازل در سان فرانسیسکو است که با همکاری شرکت تجزیه و تحلیل و ارزیابی ریسک وِریسک[159]، یک فناوری سه‌بعدی برای بازرسی از محل حوادث طراحی نمود. افراد حرفه‌ای و بیمه‌گزاران می‌توانند از محل خسارات تصویر بگیرند و آنها را به مدل‌های بازرسی سه‌بعدی تعاملی تبدیل کنند[160].

شکل ۷: بیمه‌گران اموال و حوادث بیشتری درحال بکارگیری هواپیماهای بدون‌سرنشین برای بازرسی ساده‌تر و امن‌تر هستند

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۷

تبحر در داده‌ها و فناوری پیشرفته، دقت در قیمت‌گذاری ارزیابان ریسک[161] را افزایش می‌دهد.

داده‌های بلادرنگ و جایگزین به بیمه‌گران اموال و حوادث اجازه می‌دهد تا ابزارهای تجزیه و تحلیلی خلق کنند که ریسک را بسیار دقیق‌تر مدیریت و قیمت‌گذاری می‌کند.

پیش‌زمینه

بیمه‌گران اموال و حوادث به طور فزاینده‌ای به خودکارسازی روند رباتیک (RPA)[162]، هوش مصنوعی (AI)، تجزیه و تحلیل پیشرفته، فناوری فضای جغرفیایی[163] و نرم‌افزارهای کددهی جغرفیایی[164] به منظور بهبود رویه‌های بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) تکیه می‌کنند.

· با بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) خودکار، بیمه‌گران هزینه‌ها را کاهش می‌دهند، بهره‌وری نیروی کار را افزایش داده و عواید بیشتری از طریق ارائه تجربه بهتر مشتری کسب می‌نمایند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث، داده‌های بلادرنگ و جایگزین را از طریق اینترنت اشیاء (IoT)، هواپیماهای بدون‌سرنشین و ماهواره‌ها به منظور شناسایی ریسک‌های نوظهور، مدل‌سازی دقیق‌ترِ ریسک‌های کنونی، سفارشی‌سازی بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) و بهبود توان قیمت‌گذاری در بخش بیمه‌گری جمع‌آوری می‌نمایند.

· همگام با بازنشستگی ارزیابان ریسک و استفاده فزاینده از داده‌ها در تصمیم‌سازی، بیمه‌گران اموال و حوادث، الگوهای احتمالی خلق کرده، با فناوری، تخصص انسان را تقویت نموده و متغیرهای پایداری ارائه می‌نمایند.

تسریع‌کننده‌ها

بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) خودکار، روشی قدرتمند برای بیمه‌گران اموال و حوادث است تا هزینه‌های خود را کاهش داده، بهره‌وری نیروی کار را افزایش، عواید و سود بیشتری تولید کرده و انتظارات مشتریان را برآورده نمایند.

· با افزایش انتظارات مشتریان برای سهولت بیشتر از هر زمان دیگر، بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) خودکار به بیمه‌گران کمک می‌کند تا تقاضاها را از طریق بهبود سرعت و دقت برآورده سازند.

· با بکارگیری اینترنت اشیاء و حس‌گرهای از راه دور به منظور جمع‌آوری داده‌ها، خودکارسازی روند رباتیک و هوش مصنوعی به منظور تحلیل اطلاعات، بیمه‌گران می‌توانند بینش‌های عملیاتی نسبت به مشتریان را به منظور بهبود رویه بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) کسب و توسعه بخشند.

· گروه‌های بیمه‌گری (ارزیابان ریسک) از خودکارسازی به منظور ارزیابی ریسک، کاهش پرداخت‌های غیرمنتظره و کمک به بیمه‌گران برای تعیین قیمت رقابتی بهره می‌برند.

خلاصه

بیمه‌گران درحال ایجاد تحول در بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) از طریق اجرای خودکارسازی، فناوری و بینش‌های مبتنی بر داده در هر بخش از چرخه زندگی هستند تا رویه‌ها را سرعت بخشیده و رشد را افزایش دهند، بهره‌وری را بهبود بخشیده و مزیت رقابتی[165] کسب نمایند.

· بیمه‌گر آلمانی آلیانز با همکاری بستر قابل‌ترکیب‌بندی[166] سیتورا[167] که در لندن مستقر است، بیمه‌گران بازرگانی را قادر می‌سازند تا جریان کاری دیجیتالی خود را از طریق عددی‌سازی[168]، ارزشیابی و مسیریابی[169] ریسک‌ها ایجاد نمایند. هم‌اکنون، بیمه‌گران (ارزیابان ریسک) آلیانز می‌توانند به بینش‌های مرتبط دسترسی پیدا کرده و به مشتریان خدمات بهتری ارائه نموده و تغییر مثبت ایجاد کنند. این مشارکت درک عمیق‌تری از ریسک‌ها ایجاد کرده و به راهبرد پرتفوی ارزش‌افزا به منظور ایجاد کسب و کار بیمه بازرگانی قابل‌توسعه و داده‌محور کمک شایانی می‌نماید[170].

· بیمه‌گر چندملیتی آلمانی، مونیخ‌ری[171]، یک بستر فناوری قابل‌توسعه[172] جهانی با عنوان ریالتیکس زیرو[173] راه‌اندازی کرد که بیمه‌گری (ارزیابی) تک‌ریسک را عددی و خودکار کرده، محصولات بیمه جدید و فعلی را به سرعت توسعه بخشیده، هزینه‌ها را کاهش و کارایی پردازش را بهبود می‌بخشد[174].

· بیمه‌گر اموال و حوادث کانادایی، دسجاردین[175]، از فناوری فضای جغرفیایی به طور گسترده‌ای استفاده می‌کند. این شرکت با بهره‌برداری از هوش مصنوعی، داده‌های بیرونی و تجزیه و تحلیل پیشرفته، راه‌های آبی کانادا را مدل‌سازی کرده و از لحاظ جغرافیایی، اموال را به منظور پیش‌بینی دقیق‌تر ریسک‌های مرتبط با سطوح آب مکان‌یابی می‌نماید[176].

شکل ۸. فناوری‌های پیشرفته می‌توانند سودآوری بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) را بهبود بخشند

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۸

بیمه‌گران، پایداری در راهبرد شرکت را در اولویت کار خود قرار می‌دهند

با اثرگذاری مسائل تغییر اقلیم بر صنعت اموال و حوادث، بیشتر شرکت‌ها نسبت به دستورکار محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG)[177] به منظور حفاظت از زمین و کاهش ریسک‌های آتی متعهد شده‌اند.

پیش‌زمینه

به عنوان بخشی از گزارش جهانی کپجمینای از بیمه اموال و حوادث سال ۲۰۲۲، ۴۴ درصد از مدیران اجرایی بیمه موردنظرسنجی اعلام کردند که ریسک اقلیمی، دغدغه اصلی آنهاست که بر سودآوری (۷۴ درصد) و بیمه‌پذیری[178] (۷۳ درصد) اثر می‌گذارد. و بیش از ۶۵ درصد از مشتریان نیز اظهار داشتند که علاقمند به خدمات پیشگیری و کاهش ریسک اقلیم هستند[179].

· بیمه‌گران آینده‌گرا، تاب‌آوری ناشی از محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) را به راهبردهای پایداری شرکتی[180] گره زده و اقدامات روشنی نیز برای مدیران ارشد به منظور حصول اطمینان از مالکیت[181] و مسئولیت‌پذیری[182] تعریف کرده‌اند.

· بیمه‌گران الگوهای کسب و کار خود را بازتعریف کرده و پیشگیری از ریسک را با مدیریت ریسک تطبیق می‌دهند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث به طور فزاینده‌ای با مدیران دارایی به منظور توسعه راهکارهای سرمایه‌گذاری متنوع و پایدار برای پرتفوهای خود مشارکت می‌نمایند.

· بیمه‌گران از طریق ارائه محصولات سبز[183] تغییرات رفتاری در میان بیمه‌گزاران ایجاد می‌کنند.

تسریع‌کننده‌ها

خسارات اقتصادی ناشی از تغییر اقلیم در جهان تا ۲۵۰ درصد در سه دهه گذشته افزایش پیدا کرده است[184]. در همین حال، گزارش جهانی اموال و حوادث 2022 کپجمینای، تنها ۸ درصد از بیمه‌گران را به عنوان قهرمانان تاب‌آوری شناسایی کرده است. علارغم این‌که این موضوع نگران‌کننده است، فرصتی را پیش‌روی بیمه‌گران قرار می‌دهد تا با چرخشی محوری، خود را برای خدمت‌رسانی به مشتریان در یک فضای پویا، بازتنظیم نمایند.

· بیمه‌گزارانی که در این گزارش مورد مصاحبه قرار گرفتند، اظهار داشتند که تغییر اقلیم، دغدغه اصلی آنها پس از کووید-۱۹[185] است و بیشتر آنها تصمیم خود را برای رسیدن به پایداری گرفته بودند. بنابراین، تعجبی ندارد که بیمه‌گران، محصولات پایداری طراحی می‌کنند تا با انتظارات مشتریان مطابقت داشته باشد[186].

· بکارگیری عملکردهای راهبردی محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) به بیمه‌گران کمک می‌کند تا وجهه مطلوبی در صنعت کسب نمایند، با استانداردهای حقوقی و اخلاقی منطبق بمانند و آسیب‌های بالقوه به وجهه خود را کاهش دهند. ۵۹ درصد از شرکت‌کنندگان اجرایی در گزارش کپجمینای اعلام کردند که نمرات محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) را در تصمیم‌های سرمایه‌گذاری شرکت متبوع خود گنجانده‌اند.

· یک نقشه راه تاب‌آور و راهکار مشخص می‌تواند به بیمه‌گران کمک کند تا داده‌های جدیدی از طریق مشارکت با شرکای غیرسنتی زیست‌بوم برقرار نمایند، داده‌های محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) جمع‌آوری کنند و راهکارهای اینترنت اشیاء را به منظور امنیت داده‌های بلادرنگ بکار بندند.

خلاصه

· بیمه‌گر چندملیتی فرانسوی آکسا، یک وجه اقلیمی و محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) را به راهبرد پیشبرد پیشرفت در سال ۲۰۲۳ [187] خوداضافه کرد و درحال رصد موفقیت خود براساس طرح شاخص پیشرفت آکسا[188] است. علاوه بر این، آکسا، یک چارچوب کسب و کار سبز[189] به منظور ارزیابی چگونگی اثرگذاری مثبت محصولات بر محیط زیست طراحی کرده است. همچنین، این شرکت، یک چارچوب سفارشی حفاظت همگانی[190] ایجاد کرده است تا نهادها را کمک کند بتوانند پرتفوی حفاظت همگانی برای خود تنظیم کنند[191].

· گزارش محیط‌زیستی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) 2021 شرکت بیمه پرودنشال فایننشال[192] آمریکا، هدف این سازمان را دستیابی به کاهش انتشار تا حد صفر خالص[193] در عملیات‌های اصلی داخلی و بین‌المللی تا سال ۲۰۵۰ عنوان می‌کند. همچنین، این گزارش محدودیت‌هایی نسبت به سرمایه‌گذاری‌های مستقیم جدید در شرکت‌هایی که سهم ملموس عواید خود را از زغال‌سنگ گرمایشی[194] کسب می‌کنند، ارائه می‌کند[195].

· بزرگ‌ترین بیمه‌گر سوئیس، زوریخ، به منظور کمک به کسب و کارها برای شناسایی، ارزیابی، عددی‌سازی، کاهش و سازگاری با ریسک‌های کنونی و آتی، خدمات تاب‌آوری تغییر اقلیم راه‌اندازی کرده است. براساس پنل بین‌دولتی سازمان ملل در ارزیابی تغییر اقلیم (IPCC AR6)[196] محصول شرکت زوریخ، داده‌های تغییر اقلیم را در خود جای داده است. همچنین، این محصول به توسعه مجموعه‌ای از سناریوها درباره چگونگی تکامل تغییر اقلیم کمک می‌نماید. علاوه بر این، خدمات زوریخ، ساختار بهینه عملیاتی تعریف می‌کند[197].

شکل ۹. چگونه بیمه‌گران می‌توانند پایداری را به عنوان بخشی از راهبرد شرکتی خود بکار بندند

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۹

بیمه‌گران از طریق تقویت امنیت داده‌های مشتری، از حملات سایبری جلوگیری می‌نمایند.

تهدیدهای سایبری، سبب شده است تا بیمه‌گران اموال و حوادث تلاش کنند تا در فناوری‌های مدرن ازجمله زنجیره بلوکی[198]، هوش مصنوعی و یادگیری عمیق[199] سرمایه‌گذاری نمایند و از این طریق، خطاهای امنیتی را شناسایی و سیستم‌های اصلی[200] و پایگاه‌ها داده‌ها را تقویت کنند.

پیش‌زمینه

گزارش جهانی اموال و حوادث 2022 کپجمینای، نشان داد که امنیت سایبری[201] یکی از بالاترین دغدغه‌های بیمه‌گران در سرتاسر جهان است، چراکه کاربرد دیجیتال در شرایط پساکرونا درحال کسب قدرت بیشتری است[202].

· بیمه‌گران، دیوارهای آتش[203] (به منظور افزایش امنیت سایبری) راه‌اندازی، آسیب‌پذیری‌ها را ارزیابی و به دقت، داده‌های شخص ثالث یا حساس را مدیریت می‌نمایند و تراکنش‌های مالی را تأمین کرده و بیمه‌گران و بیمه‌گزاران را قادر می‌سازند تا نقض داده‌ها[204] را شناسایی و از آن اجتناب کنند.

· شرکت‌های بیمه، اهداف جذاب سایبری هستند، چراکه داده‌های محرمانه مشتریان را نگه می‌دارند. درنتیجه، بسیاری از شرکت‌ها، برای نظارت بر طرح‌های امنیت سایبری، گروه‌های داخلی راه‌اندازی می‌کنند.

تسریع‌کننده‌ها

براساس گزارش تاب‌آوری تِک‌تارگت[205]، در سال ۲۰۲۱، هزینه نقض داده‌ها از سه هزار میلیارد دلار فراتر رفت و پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۲۴ به رقمی در حدود پنج هزار میلیارد دلار برسد[206].

· گزارش 2022 مرکز پژوهشی چک‌پوینت[207] مدعی است که یک افزایش ۴۰ درصدی در حملات سایبری جهانی وجود خواهد داشت و از هر ۶۱ سازمان در جهان، یک سازمان در هفته مورد حمله باج‌افزاری[208] قرار خواهد گرفت[209].

· گزارش سال ۲۰۲۲ بستر رصد ریسک سایبری بلک کایت[210] واقع در بوستون آمریکا، نشان می‌دهد که ۸۲ درصد از بزرگ‌ترین بیمه‌گران جهان، نسبت به حملات فیشینگ[211] آسیب‌پذیر هستند، چراکه تخصص و ابزارهای لازم برای پاسخ‌گویی کافی به حوادث سایبری را ندارند[212].

· هزینه‌های فزاینده، کمبود تخصص و حملات فزاینده سایبری، بیمه‌گران اموال و حوادث را در جهان مجبور کرده است تا این ریسک را از طریق همکاری با ارائه‌کنندگان امنیت سایبری از طریق نرم‌افزار به عنوان خدمت (حاضر‌آماده)[213]، کاهش دهند.

خلاصه

بیمه‌گران به طور فزاینده‌ای در امنیت سایبری سرمایه‌گذاری کرده و فناوری‌های داخلی را تقویت می‌نمایند تا تهدید‌های مربوط به داده‌های مشتریان را کاهش دهند.

· شرکت بیمه اموال و حوادث جهانی توکیو مرین[214] ژاپن با شرکت ارائه‌کننده بستر پیشرو تجزیه و تحلیل ریسک سایبرکیوب[215] واقع در سانفرانسیسکو، به منظور دسترسی به بسته محصولات تجزیه و تحلیل ریسک سایبری و راهکارهای مدل‌سازی سایبری همکاری و شراکت نمود. این شراکت، مدیریت ریسک رشته سایبری را بهبود خواهد بخشید و به بیمه‌گران (ارزیابان ریسک)، ابزارها و تجزیه و تحلیل‌هایی برای کمک به انتخاب ریسک ارائه خواهد نمود[216].

· بیمه‌گران امکان ندارد هزینه پرداختی یک بیمه‌گر آمریکایی در سال ۲۰۲۱ را فراموش کنند که طی آن۴۰ میلیون دلار بابت آزادسازی داده‌ها و احیای سسیستم‌ها، پس از یک حمله باج‌افزای پرداخت نمود. حمله‌کنندگان از اسناد هویت و ابزار معتبر برای ورود به سیستم بیمه‌گران استفاده نموده و داده‌ها را کپی‌برداری و به یک مخزن ابری[217] خصوصی انتقال می‌دهند. از آن رویداد تاکنون، این شرکت اقدامات گوناگون متعددی برای بهبود امنیت شبکه و داده‌های خود به انجام رسانده‌ است[218].

شکل ۱۰: دیجیتال‌سازی، آسیب‌پذیری به همراه دارد، بنابراین، بیمه‌گران به طور فزاینده‌ای بر پروتکل‌های پیشرفته امنیت سایبری تمرکز کرده‌اند

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

روند ۱۰

بیمه‌گرانِ راهگشا و پیشرو، وارد جبهه متاورس شده‌اند

متاورس، زنجیره‌ای از تجربیات دیجیتالی سه‌بعدی است که از طریق واقعیت مجازی و افزوده[219] قوت می‌گیرد. بیمه‌گران درحال‌بررسی توان بالقوه آن به عنوان کانال توزیع و جریان‌های درآمدی دیجیتال جدید خود هستند، اما در این میان، چالش‌های ‌مقرراتی و تهدیدهای سایبری، موانعی را ایجاد می‌کند.

پیش‌زمینه

بیمه‌گران درحال اندیشیدن درباره تکنیک‌های متاورس همچون هوش مصنوعی، واقعیت افزوده و مجازی (AR/VR)[220]، زنجیره بلوکی، ابر و بازی‌سازی هستند، تا بدین وسیله، رفتارهای مشتریان را از طریق فعالیت چهرک (آواتار)[221] و سابقه خرید آنها تحلیل نمایند. این راهبرد به بیمه‌گران اجازه می‌دهد تا به بیمه‌گزاران، در زمان مقتضی، محصولات مناسب و حفاظت در برابر ریسک‌ ارائه دهند.

· یک مطالعه توسط مرکز پژوهش و مشاوره بازار فورچون بیزینس اینسایتس[222] در سال ۲۰۲۲ پیش‌بینی کرد که بازار جهانی متاورس به رقمی قریب به ۳/۱۰۰ میلیارد دلار برسد و رشد آن نیز تا سال ۲۰۲۹، به حدود هزار و پانصد میلیارد دلار نزدیک شود که یک نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR) 48 درصدی بین دوره پیش‌بینی یعنی سال‌های ۲۰۲۲ تا ۲۰۲۹ خواهد داشت[223].

· طرفداران بستر دیجیتالی متاورس می‌گویند که این فناوری آگاهی نسبت به نام تجاری را افزایش می‌دهد، مشارکت بیمه‌گزاران را می‌انگیزد و تجربه خسارات را بهبود می‌بخشد. با تکامل بسترهای دیجتالی، بیمه‌گران می‌توانند آواتارهای نماینده و بیمه‌گزار را خلق کنند که به صورت مجازی بایکدیگر درباره جزئیات پوشش و خرید بیمه‌نامه به گفتگو می‌پردازند و با این کار، جذب مشتری[224] بیشتری را رقم خواهند زد.

· هم‌اکنون بیشترین تمرکز در بسترهای متاورس، بر بیمه‌های غرامت مسئولیت حرفه‌ای[225]، مسئولیت فناوری، سایبری و مسئولیت مدیران و کارشناسان (D&O)[226] ، و انواعی از خطوط تجاری اموال و حوادث است.

· همچنین، متاورس افق‌هایی را برای پوشش اموال باز کرده است که تنها به صورت دیجیتالی وجود دارند و بیمه‌گران اموال و حوادث باید ریسک آنها را محاسبه نمایند و ارزش پیشنهادهایی که به صورت فیزیکی وجود ندارند، را تعیین نمایند.

تسریع‌کننده‌ها

محرک‌های بکارگیری متاورس شامل پذیرش بسترهای دیجیتالی و حرکت به سمت وب ۳ [227] است که شامل تمرکززدایی، فناوری‌های زنجیره بلوکی و اقتصاد توکنی[228] می‌شود. تعجبی ندارد که بیمه‌گران آینده‌نگر، راه‌هایی نوآورانه برای دستیابی به بخش‌های جدید مشتران از طریق تعاملات متاورس ابداع کنند.

· زیست‌بوم‌های متاورس در کل صنایع و به صورت موازی در حال پیشرفت هستند. بیمه‌گرانی که درپی بروز ماندن هستند از ابتدا درگیر سفرهای متاورسی مشتریان شده‌‌اند و محصولات بیمه افزودنی تولید می‌کنند.

· اما، براساس نظر شرکت فناوری مالی[229] پیشگیری از تقلب آرکوس لبس[230] واقع در سیلیکون ولی، مجرمینی که درپی گسترش طرح‌های فریبکارانه خود هستند، مزارع کشت تقلب[231]، تولید و تقویت می‌کنند تا شرکت‌های متاورس را مورد هدف قرار دهند. درنتیجه، در سال ۲۰۲۱، شرکت‌های متاورس درمقایسه با دیگر بنگاه‌ها، با بیش از ۸۰ درصد حمله رباتیک[232] و ۴۰ درصد حملات انسانی، مواجه شدند[233].

· فرصت‌ها برای بیمه‌گران برای حفاظت از محصولات دنیای واقعی که برای فضای مجازی بکار می‌روند مانند هدست‌های واقعیت افزوده و مجازی (AR/VR) و پوشش مسئولیت ناشی از استفاده از این فضاهای مجازی در حال افزایش است. پوشش دارایی‌های متاورس مانند سرقت از توکن‌های غیرقابل‌تعویض (NFT)[234] و حملات سایبری، امکانات اضافی هستند.

خلاصه

· شرکت فناوری بیمه هاب[235] واقع در گلاسکو، مدعی است که اولین بیمه‌گر متاورس است که پوشش مبتنی بر تقاضا ارائه می‌کند. این شرکت از بسترهای واقعیت جایگزین[236] متاورس برای خلق یک فضای کاری نوآورانه و دوزیستی بهره می‌برد که در آن، افراد زمانی را برای ورود و خروج از یک فضای مجازی مشترک می‌گذرانند[237].

o مدیران اجرائی هاب می‌گویند، فضای دوزیستی آنها به جلسات آشنایی[238] کارکنان کمک می‌کند. زیرا از این طریق، آنها به کارکنان ارشد به روشی شخصی و اثربخش‌تر از ملاقات‌های ویدئویی دسترسی پیدا می‌کنند.

o هاب جلسات منظمی در اتاق کار هورازن[239] برگزار می‌کند. این اتاق کار، یک بستر دیجیتالی همکاری است که به کارکنان اجازه می‌دهد تا به صورت مجازی و از طریق واقعیت مجازی یا اینترنت، گرد هم آیند و با استفاده از تخته وایت بورد، میز کار مجازی، نرم‌افزارهای تقویم، اشتراک فایل، چت و دیگر ابزارآلات مجازی اداری به کار و مشارکت بپردازند[240].

· بیمه‌گر چندملیتی فرانسوی، آکسا، یک قواره زمین دیجیتالی[241] (یک زمین فروشی در دنیای مجازی) از سندباکس[242] خریداری نمود. این سندباکس، یک شرکت تابع و غیرمتمرکز در حوزه بازی‌سازی مجازی است که زیرمجموعه شرکت تخصصی سرگرمی، زنجیره بلوکی و بازی‌سازی آنیموکا برندز[243] واقع در هنگ کنگ می‌باشد.

o آکسا از این بستر پیشرفته متاورس برای حفظ ارتباط خود با جهان مجازی جدید بهره‌برداری می‌کند و حضور خود را در میان استعدادهای فناوری تثبیت می‌نماید. این شرکت، یک نمایندگی مجازی متاورس راه‌اندازی کرده است که مخصوص دنیای مجازی است که از طریق آن، به مشتریان درباره بیمه‌نامه‌های پیچیده مشاوره آنلاین ارائه می‌دهد و آنها می‌توانند از طریق پوشیدن عینک واقعیت مجازی[244]، به صورت غیرفیزیکی به بررسی یک قرارداد بپردازند[245].

o بستر غیرمتمرکز بیمه و بیمه اتکائی اونو ری[246] واقع در استونی، به کاربران متاورس و توکن‌های غیرقابل‌تعویض (NFT)، حفاظت سفارشی برای دارایی‌های مجازی ارائه می‌کند. این شرکت، قراردادهای هوشمند[247] را در پشت آواتارهای کاربران، بیمه می‌کند تا از دارایی‌های مجازی آنها همچون خانه، اسلحه‌های مجازی و وسیله رفت و آمد، حفاظت کند[248].

o شرکت استیت فارم از تکنیک‌های متاورس در توسعه و بکارگیری قابلیت‌های واقعیت مجازی و افزوده در آزمایشگاه‌های استیت فارم و بخش فناوری استفاده می‌کند. این بیمه‌گر، از طریق خلق یک فضای سه‌بعدی که کاربران بتوانند در آن کار کرده و به بازی بپردازند، مفهوم مشارکت را بازبینی کرده است[249].

شکل ۱۱. متاورس ممکن است راهگشایی برای فرصت‌های موجود در زنجیره ارزش بیمه باشد

منبع: بخش تحلیل خدمات مالی مؤسسه تحقیقاتی کپجمینای، ‌۲۰۲۲

نتیجه‌گیری

در سال ۲۰۲۳ و آینده‌ای نه چندان دور، بیمه‌گران اموال و حوادث، طرح‌های ابتکاری تحول دیجیتال را برای حمایت از قابلیت‌های درونی خود اولویت‌گذاری کرده تا بتوانند ریسک‌های ژئوپلتیک، اختلالات زنجیره عرضه، رشد کُند و تورم فزاینده را با امنیت‌خاطر بیشتری بررسی نمایند. همچنین، دیجیتال‌سازی، نوآوری محصول را بهبود بخشیده، راه را برای الگوهای جدید کسب و کار باز کرده و به بیمه‌گران کمک می‌کند تا راهکارهای فناوری پیشرفته‌ای توسعه بخشند. درنتیجه، شرکت‌ها سیستم‌های اصلی خود را تقویت خواهند کرد، هزینه‌ها را از طریق الگوهای عملیاتی کارآمد فناوری اطلاعات بهبود بخشیده و یک بنگاه تاب‌آور و آماده برای آینده خواهند ساخت.

علاوه بر این، روندهای برتر صنعت به چندین پیشرفت عمده دیگر اشاره دارد:

· بیمه‌گران آینده‌محور، از طریق توسعه رویه‌های دقیق و سریع‌تر بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) و اصلاح تجربه تسویه خسارات و درعین‌حال مدیریت ریسک‌های نوظهور، پیشنهادهای اصلی خود را بهبود خواهند بخشید.

· انتظار می‌رود، هدف محصولات نوآورانه، بخش‌های مشتریان جدیدی همچون کارگران آزادکار، وسایط نقلیه سبک یا متاورس باشند که کمبود حفاظت را در این بخش‌ها، برطرف نمایند و سرمایه‌گذاری در قابلیت‌های دیجیتال و فناوری را تقویت نمایند.

· دیگر حوزه‌های رشد شامل خدمات مهندسی ریسکی است که پوشش تخصصی کاهش ریسک و بیمه‌ افزودنی با محصولات و خدمات فراسفارشی به منظور خلق سفرهای بی‌نقص خرید بیمه را امکان‌پذیر می‌نماید.

· بیمه‌گران بیشتری، تجربه مشتریان را بهبود بخشیده و نقاط تماس آنها را برای توسعه مشارکت تمام‌عمر با بیمه‌گزاران افزایش خواهند داد.

نتایج چه خواهد بود؟ پیش‌بینی می‌شود، اعتماد و وفاداری مشتریان افزایش یابد، کاهش ریسک مطلوب‌تری حاصل شود، فرصت‌های بیش‌فروشی[250] و فروش جانبی[251] بیشتری ممکن گردد و توسعه محصول و صنعتی‌سازی سریع‌تری صورت پذیرد.

در سال ۲۰۲۲،‌ صنعت تلاش‌های پساهمه‌گیری خود را تسریع بخشید. اما، با وارد شدن به سال ۲۰۲۳، بیمه‌گران اموال و حوادث، به طور راهبردی، با مشتری محوری، اولویت‌بخشی به نوآوری محصولات سبک، گنجاندن پایداری در راهبرد شرکت و ایجاد قابلیت‌های پیشرفته دیجیتال از اقتصاد کلان چالش‌برانگیز، گذر خواهند نمود.