روند ۱

بیمه‌گران، با هدف ارزیابی دقیق‌تر ریسک، از طریق بازتنظیم تکنیک‌های بیمه‌گری، مجدداً بر اصول تمرکز نموده‌اند

با رشد تناوب و شدت رویدادهای حوادث طبیعی فاجعه‌بار، بیمه‌گران اموال و حوادث، به بازتنظیم تکنیک‌های بیمه‌گری به منظور ارزیابی دقیق‌تر ریسک می‌پردازند.

زمینه

در بخشِ همواره در حال تحولِ بیمه اموال و حوادث، دغدغه اصلی، تعیین بیمه‌پذیری[1] یا میزان پوشش برای یک فرد یا کسب و کار بازرگانی توسط بیمه‌گر بر اساس ارزیابی ریسک بالقوه است. بسیاری از بیمه‌گران در حال ارزشیابی مجدد راهبردهای بیمه‌گری و قیمت‌گذاری ریسک هستند. چراکه پیچیدگی و تناوب خطرات مرتبط با اقلیم و تعهدات نوظهور، بیشتر می‌شود. این تحول، نیازمند یک رویکرد جامع به بهینه‌سازی تجربه بیمه‌گر (ارزیاب ریسک)[2] از طریق فناوری‌های پیشرفته و تأکید بر دقت در ارزیابی ریسک است.

· با رشد دغدغه‌های بیمه‌پذیری، بیمه‌گران، پوشش را کاهش می‌دهند، حق‌بیمه‌ها را بر اساس سطح ریسک افزایش می‌دهند و حتی در صورتی‌که ریسک‌ها، اضافی باشند، از ارائه پوشش امتناع می‌ورزند. به منظور رفع این موانع، برخی بیمه‌گران درحال بهبود تکنیک‌های ارزیابی ریسک و سازوکارهای بیمه‌گری برای طبقه‌بندی دقیق‌تر ریسک هستند. همچنین، بیمه‌گران به منظور تقویت بیمه‌گری، در حال همکاری با فناوران بیمه[3] و ارائه‌کنندگان داده[4] هستند تا بلادرنگ[5] بینش‌های مبتنی بر داده[6]، کسب نمایند.

· بیمه‌گران از بینش‌های قابل‌اجرا[7] که از پایگاه داده‌های گسترده با فناوری‌های پیشرفته مانند هوش مصنوعی، تصویربرداری ماهواره/هوایی و تجزیه و تحلیل داده‌ها به دست آمده است، بهره‌برداری می‌نمایند. این بینش‌ها ارزیابی و قیمت‌گذاری ریسک را بهبود می‌بخشد و حق‌بیمه‌ها را با درمعرض‌قرارگیری در برابر ریسک (اکسپوژر ریسک)[8] واقعی، هم‌سو می‌سازد.

· همچنین، بیمه‌گران به صورت فعال با بیمه‌گزاران به منظور کاهش ریسک‌ها و جلوگیری از زیان، مشارکت دارند. از طریق توسعه اقدامات کاهش ریسک بازدارنده[9] و ارائه حلقه بازخورد[10]، بیمه‌گران می‌توانند بیمه‌پذیری را از طریق کاهش ادعاهای بالقوه خسارت و اثرات مالی مرتبط، بهبود بخشند.

کنش‌یارها

تکامل سریع و پیچیدگی فزاینده ریسک‌ها از جمله ریسک‌های اقلیم و سایبری، شرکت‌ها را در معرض چالش‌های معتنابهی از جمله امکان پرداخت‌های مربوط به ادعاهای خسارت بیشتر، نسبت زیان[11] فزاینده و فشار بر سودآوری مالی قرار می‌دهد. بیمه‌گران درحال ارزیابی مجدد اصول بیمه‌گری برای حصول اطمینان از آن هستند که پوشش‌ها به میزان کافی و با ماهیت پیچیده ریسک‌های مدرن، همسو باشند: اما و متأسفانه، برخی مشتریان بدون پوشش یا پوشش ناکافی مانده‌اند.  

· بر اساس گزارش بیمه اموال و حوادث جهان ۲۰۲۲، ۷۴ درصد از بیمه‌گران اذعان کردند که تغییر اقلیم به صورت چشمگیری بر بیمه‌پذیری اثر می‌گذارد.

· شهرنشینی و رشد جمعیت در مناطق ریسک‌خیز، زیان‌های بالقوه ناشی از حوادث فاجعه‌بار طبیعی را افزایش داده است و این امر به تورم اجتماعی[12] و اقتصادی، هزینه‌های تعمیر بالاتر و مخارج بیشتر ادعاهای خسارات بیمه، منتهی شده است. محدودیت‌های تنظیم‌مقرارتی نسبت به تنظیم نرخ‌ها، بیشتر سببِ غیربیمه‌پذیری مناطق می‌شود.

· در نتیجه، بیمه‌گران مجبور می‌شوند تا اصول پایه بیمه‌گران را در حوزه‌های جغرافیایی (مناطق سیل، مناطق گسل و زمین‌لرزه، مناطق آتش‌سوزی جنگلی) ارزیابی و تقویت نمایند و به صورت عمده‌ای، قیمت‌ها را افزایش دهند که نتیجه آن، مشکل به‌صرفه بودن [حق بیمه] خواهد بود. در برخی حوزه‌های قضایی، محدودیت‌های تنظیم‌مقرراتی، مشکل مذکور را پیچیده‌تر کرده است و سبب شده است تا برخی بیمه‌گران، تصمیم سخت‌تر یعنی خروج از برخی بازارها را بگیرند. به عنوان نمونه، شرکت‌های استیت فارم[13] و آل‌استیت[14]، پوشش مالک منزل در کالیفرنیا ارائه نمی‌دهند. در همین حال، برخی دیگر از بیمه‌گران از ارائه پوشش در کلارادو و ایالات ساحل خلیج، امتناع می‌کنند.[15]

· با اولویت‌بخشی به اصول بیمه‌گری، بیمه‌گران می‌توانند اصول اصلی بیمه را تقویت نمایند، با چالش‌های نوظهور همسو شوند و توان خود را برای ارائه حفاظت[16] و کاهش ریسک به کلیه بیمه‌گزاران، بدون لحاظ منطقه جغرافیایی یا کشش[17] ریسک ارائه نمایند.

چکیده

بیمه‌گران به ضرورتِ بازتنظیم اصول خود به منظور حصول اطمینان از بیمه‌پذیری ریسک‌های بالقوه، اذغان دارند.

· شرکت بیمه میوچوال نیشن‌واید[18] آمریکا، یک طرح ابتکاری ارزیابی مجدد ریسک[19]در ژوئن ۲۰۲۳ در پاسخ به رویدادهای فاجعه‌بار، تورم و نوسانات اقتصادی، راه‌اندازی نمود. این شرکت، در حال اجرایِ بسیار سخت‌گیرانه الزامات مستندسازی پیش از اعلام مظنه[20] در برخی محصولات رشته‌های اشخاص در بعضی ایالات آمریکا است. این طرح، از ارزیابی دقیق ریسک برای بیمه‌نامه‌های جدید، اطمینان حاصل می‌نماید. علاوه بر این، شرکت مذکور، پرتفوی رشته‌های بازرگانی خود را با هدف تعدیل درمعرض‌قرارگیری در برابر ریسک(اکسپوژر) [21]، ارتقای بهتر سودآوری و تاب‌آوری[22] دربرابر زیان‌های بالقوه مالی تنظیم می‌نماید.[23]

· یک بیمه‌گر اموال و حوادث آمریکایی، یک طرح تحول بیمه‌گری از طریق شرکت هندی اینتلکت دیزاین[24] به منظور بهره‌برداری حداکثری از نرم‌افزار این شرکت با عنوان اینتلکت اکسپوننت[25] آغاز نمود. در واقع، این نرم‌افزار یک بن‌سازه مبتنی بر توان هوش مصنوعی است که برای بیمه‌های بازرگانی، تخصصی و رشته‌های مازاد[26] طراحی شده است. این بیمه‌گر، داده‌های خود را از طریق بهره‌برداری حداکثری از گردش‌های کاری[27] قابل‌تنظیم، موتور مقررات[28] و دسترسی به منابع داده طرف ثالث در نرم‌افزار اکسپوننت، متمرکز نمود و توانست، درکی جامع از حساب‌های مشتریان پیدا کند. یکپارچه‌سازی، بررسی‌ها را تسریع و پردازش بی‌نقض ارجاعات را تسهیل می‌نماید. در همین حال، این نرم‌افزار، نمایندگان را توانمند می‌سازد تا مظنه‌های چندرشته‌ای[29] خود را به منظور توسعه بیش‌فروشی[30] و فروش جنبی[31] مجدداً هدف‌گذاری کنند. علاوه بر این، ابزار پیشرفته ارزیابی ریسک، نشانه‌گرهای پیش‌گویانه ریسک ارائه می‌دهند و تحلیل ریسک را بهینه می‌‎سازند و به تصمیم‌گیری آگاهانه و سودآور، کمک می‌نمایند.[32]

· شرکت جهانی مشاوره و کارگزاری ویلیس تاورز واتسون[33]، در حال ادغام داده‌های اقلیمی با تمدیدهای بیمه اموال به منظور کمک به مشتریان در شناخت ریسک‌های بلندمدت مرتبط با پرتفوهای اموال خود است. این تحلیل داده‌های اقلیم، چندین نشانه‌گر اقلیمی مختلف را ارزشیابی می‌نماید و با این کار، شرکت‌ها را قادر می‌سازد تا راهبردهای مدیریت ریسک خود را از طریق ایجاد فضای مرتبط با اثرات تغییر اقلیم، بهبود بخشند. همچنین، این تحلیل داده‌های اقلیم، چگونگی اثرگذاری رویدادهای آب و هوایی حدی[34] بر پرتفوی اموال آنها را تا سال ۲۰۵۰، پیش‌بینی می‌کند.[35]

· بن‌سازه جهانی فناوری بیمه پلانک[36] برای بخش بیمه بازرگانی، یک ابزار بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) مبتنی بر توان هوش مصنوعی، راه‌اندازی نمود که بینش‌های راهبردی و مدل‌‌های یادگیری ماشین انحصاری[37] را به منظور بهبود رویه‌های بیمه‌گری، ترکیب می‌کند. این ابزار، براساس درون‌دادهای بیمه‌گر (ارزیاب ریسک)، چند پرسش مطرح می‌نماید و پیشنهادهایی سفارشی برای بیمه بازرگانی به منظور حصول اطمینان از حریم خصوصی داده‌ها و کاهش خطاها ارائه می‌کند.[38]

اثرگذاری

بیمه‌گران اموال و حوادث در پیِ قیمت‌گذاری و ارزیابی دقیق ریسک هستند که گامی مهم در افزایش حداکثری بیمه‌پذیری است. آنها از روش‌های جدید ارزیابی ریسک و داده‌های بلادرنگ[39] به منظور بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) بهره‌برداری می‌کنند و درعین‌حال، از نوآوری به منظور خلق حلقه بازخورد تعاملی[40]، حداکثر استفاده را می‌برند. در همین حال، پیش‌بینی می‌شود که بیمه‌گران به طور فزاینده‌ای، بیمه‌گزاران را از طریق یک حلقه بازخورد تعاملی به منظور بهبود تجربه مشتری و کاهش درمعرض‌قرارگیری دربرابر ریسک (اکسپوژر)، مشارکت دهند.

بیمه‌گران به اجرای راهکارها و رویه‌ها به منظور قیمت‌گذاری صحیح، سریع و کارایِ ریسک‌های متغیر نیاز دارند. نتیجه؟ بازگشت به رشد سودآور و زیست‌بوم پایدارتر بیمه به لطف کاهش ریسک و کاهش ادعاهای خسارت بالقوه. تمرکز مجدد بر اصول بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) و نوآوری در این فضایِ درحال‌تحول، برای بهبود بیمه‌پذیری و پرورش تاب‌آوری بیمه در سال ۲۰۲۴ و فراتر از آن، ضروری است.

روند ۲

در بخش جابجائی [با وسایل نقلیه][41]، بیمه‌گران درحال تکامل به طراحان مشترک[42] راهکارها هستند و از توسعه محصول فراتر می‌روند

بیمه‌گران اموال و حوادث درحال‌سازگاری با فضای متغیر جابجائی هستند و از فناوری، حداکثر بهره را می‌برند و تعریفی جدید از نقش خود در عصر جابجائی با وسایل نقلیه خودران، متصل، برقی و مشترک (ACES)[43] به منظور تحقق سلایق متغیر مشتریان، ارائه می‌کنند.

زمینه

فضای جابجائی [با وسایل نقلیه]، چالش‌ها و فرصت‌هایی برای بیمه‌گران اموال و حوادث، ارائه می‌نماید. شرکت جنرال موتورز[44]، مفهوم سه‌گانه صفر آینده برای صنعت خودروسازی با هدف دستیابی به ترافیک صفر، انتشار [کربن] صفر و تصادف صفر را ابداع کرد. این هدف در راستای سلایق متغیر مشتری است. به ویژه مشتریان جوان و شهری که گزینه‌های بدیع جابجائی [با وسایل نقلیه] را به زندگی‌ روزمره خود گره زده‌اند.

· هم‌اکنون، بیمه‌گران درحال تغییر از پوشش دارایی به امنیت سفرهای جابجائی و تغییر نقش خود از توسعه‌دهندگان محصول به طراحان مشترک راهکارها هستند.

· بیمه‌گران، از طریق خلق زیست‌بوم‌های جابجائی، می‌توانند پوشش اشتراک چندبخشی[45] ارائه دهند و برخی ریسک‌های واسطه‌زدایی[46] ناشی از بیمه‌های افزودنی[47] را کاهش دهند. اشتراک‌های چندبخشی از قابلیت‌های مدل‌سازی پیشرفته ریسک بیمه‌‌گران به منظور تحقق انتظارات مشتریان برای داشتن پوشش چندبخشی[48] بی‌نقص، حداکثر بهره‌برداری را می‌‌برند.

· این تحول، بر پیشنهاد ارزش متغیری تأکید دارد که تخصص ریسک بیمه‌گران را با مشارکت با شرکای زیست‌بوم جابجائی به منظور ارائه تجربه‌ای جامع از جابجائی [به مشتریان]، ترکیب می‌نماید.

· براساس گزارش جهانی بیمه اموال و حوادث کپجمینای در سال ۲۰۲۳، بیمه‌گران اموال و حوادث با چالش‌های سفرها و جابجائی روبرو هستند، به طوری‌که درحدود ۶۳ درصد، دغدغه‌های فناورانه دارند و ۴۵ درصد نیز نسبت به تقاضاهای متغیر مشتریان، نگران هستند.

کنش‌یارها

گزارش جهانی بیمه اموال و حوادث کپجمینای در سال ۲۰۲۳، پیش‌بینی کرد که بخش خودرو با افزایش گزینه‌های جابجائی با وسایل نقلیه خودران، متصل، برقی و مشترک (ACES) تا ۴۰ درصد از سهم بازار خودرو را تا سال ۲۰۳۰ (از ۱۰ درصد در سال ۲۰۱۰) کسب خواهد نمود.[49] در نتیجه، فرصتی معتنابه برای بیمه‌گران اموال و حوادث به منظور ارائه راهکارهای جابجائی سفارشی وجود دارد.

· انتظار می‌رود که رشد بازار بیمه جابجائی دوبرابر شود و از ۶۵ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۱ به هزار میلیارد و ۳۸ میلیون دلار در سال ۲۰۳۰ برسد. این رشد بیشتر ناشی از افزایش هشت برابری در حق بیمه‌‌های وسایل نقلیه خودران، متصل، برقی و مشترک است.[50]

· براساس گزارش کپجمینای، بهره‌مندی از اشکال حمل و نقل چندبخشی[51]، جابجائی خرد[52] و مشترک[53] نیز دوبرابر خواهد شد و از ۲۹ درصد در سال ۲۰۲۳ به ۵۸ درصد در سال ۲۰۲۵ خواهد رسید.

· انتظارات مشتریان در حال تغییر است و ۴۲ درصد از بیمه‌گزاران انتظار دارند تا تنها با یک بیمه‌نامه واحد و بدون لحاظ اشکال حمل و نقل، تحت پوشش قرار گیرند.

· به منظور پاسخ‌گویی مؤثر به این تحول، بیمه‌گران اموال و حوادث می‌توانند به صورت فعال با شرکای معتمد زیست‌بوم، همکاری نمایند تا از توسعه‌دهندگان محصول به ارائه‌دهندگان تجربه‌های جامع جابجائی، تغییر وضعیت دهند.

چکیده

قابلیت‌های زیست‌بوم، مدیریت ریسک و فناوری که زمانی دورازدسترس بود، برای جابجائی در آینده، جزء الزامات بنیادین خواهد بود.

· بیمه‌گر آمریکایی استیت فارم و بیمه‌گر ژاپنی توکیو مَرین[54] با همکاری یکدیگر در شرکت نوپای جابجائی مِی[55] سرمایه‌گذاری کردند. این شرکت فناوری وسایل نقلیه خودران برای ناوگان بازرگانی ارائه می‌نماید. این سرمایه‌گذاری، حمایت فزاینده صنعت بیمه از فناوری وسایل نقلیه خودران را به تصویر می‌کشد.[56]

· بخش خدمات خودروهای برقی و راهکارهای جابجائی ای.او.ان[57]،  فلی[58]، با یک شرکت خدمات جابجائی خرد به نام هلبیز[59]،  به منظور توسعه زیست‌بوم متصل این شرکت از طریق ارائه خودروهای برقی، اسکوترهای برقی، دوچرخه برقی و موتور سیکلت برقی سبک، مشارکت نمود.[60]

· شرکت سوئیس ری و شرکت فناوری آمریکایی لومینار[61]، به منظور توسعه امنیت جاده‌ای و کاهش هزینه‌های جذب مشتری، با یکدیگر همکاری نمودند. آنها با مشارکت هم و با هدف کاهش ادعاهای خسارات، به ارزیابی امنیت و مزایای عملکرد وسایل نقلیه مجهز به لومینار، پرداختند. سوئیس ری طی یک مشارکت انحصاری[62] با شرکت لومینار، به منظور جمع‌آوری و تحلیل داده‌ها همکاری نمود که برای برنامه بیمه لومینار و مشتریان جهانی بیمه سوئیس ری، مزیت داشت. هدف این شرکا، بهبود امنیت جاده‌ها و ارائه راهکارهای بیمه‌ای مقرون‌به‌صرفه، به مشتریان از طریق فناوری پیشرفته و بینش‌های مبتنی بر داده بود.[63]

اثرگذاری

بیشتر بیمه‌گران اموال و حوادث به صورت راهبردی از بیمه خودرو به بیمه جابجائی[64] روی خواهند آورد. در این نوع بیمه، مدل‌سازی ریسک از قیمت‌گذاری صحیح یک ریسک واحد به یک الگوی متمرکز بر قیمت‌گذاری برای مسئولیت چنددارایی[65]، زیان به اموال[66] و ریسک‌های فیزیکی مبتنی بر پروفایل جامع ریسک فرد[67] تغییر خواهد نمود. آن‌دسته از بیمه‌گرانی که به صورت موفق به زیست‌بوم‌های تقریباً یکپارچه که طراحی مشترک راهکارها را ممکن می‌سازند، گذار می‌کنند، از ارائه‌کنندگان محصول به ارائه‌کنندگان راهکار و پیشروان صنعت جابجائی تبدیل خواهند شد.

لازمه این حرکت، تکامل پیشنهاد ارزش در سطح زیست‌بوم‌ها، مدیریت ریسک و فناوری است (نمودار 2). در عوض، این تکامل به کاهش ادعاهای خسارت، افزایش مشارکت مشتریان و افزایش عواید کمک خواهد نمود. بیمه‌نامه‌های سفارشی و مبتنی بر کارکرد[68]، که مشتریان را جذب و حفظ می‌نمایند، وفاداری بلندمدت را تقویت می‌کنند. این روند، نمایان‌گر تعهد بیمه‌گران به نوآوری و پاسخ‌گو بودن به نیازهای متغیر بازار است.

روند 3

بیمه افزودنی[69]، در عینِ ایجاد زیرساختی برای ارزش ماندگار مشتری، به سمت الگوهای مبتنی بر ارزش، در حال تکامل است.

بیمه‌گران اموال و حوادث به تقویت بیمه افزودنی و راهکارهای سفارشی که تجربه مشتری را بهبود می‌بخشد، ادامه می‌دهند.

زمینه

بیمه‌گران اموال و حوادث با شناسایی تقاضای آسان، درحال تقویت راهکارهای بیمه افزودنی هستند. بیمه‌گران از آخرین فناوری‌ها حداکثر بهره‌برداری را می‌کنند تا مشتری‌محورتر شوند و تلاش می‌کنند تا در صنایعی همچون تجارت الکترونیک[70] و تولیدی به مشارکت بپردازند. آنها در پیِ بازارهای جدید، فروش جنبی و توسعه راهکارهای سفارشی همه‌کاناله‌ای[71] هستند که آنها را قادر می‌سازد تا در بازارهای فعلی نفوذ کنند و وارد بازارهای جدید شوند.

· کانال‌های دیجیتال، مشتریان را با گزینه‌های پوشش بیمه و جایگزین‌های بیمه‌نامه[72]، متصل می‌نماید. اما، این آسودگی فزاینده، پیچیدگی انتخاب و خرید را افزایش می‌دهد.

· بیمه‌گران به منظور تسهیل در رویه‌ها، به صورت راهبردی از بن‌سازه‌های مطلوب مشتریان برای اتصال به مخاطبین هدف از طریق محصولات افزودنی[73] بهره‌برداری حداکثری می‌نمایند. برای مثال، ارائه‌کنندگان ضمانت کالا[74] به کانال‌های فروشگاهی همچون آمازون یا علی‌بابا[75] به منظور جذب مشتری در نقطه فروش[76] مراجعه می‌نمایند.

· همچنین، بیمه‌گران نسبت به کارمزدهای مرتبط با بیمه افزودنی در مورد برخی دارایی‌ها و بن‌سازه‌های خاص، دغدغه دارند: آنها فعالانه در پیِ کاوش روش‌هایی هستند تا از این‌که کانال‌های جدید بتوانند به صورت معناداری، اهداف سودآورانه آنها را تأمین نماید، اطمینان حاصل کنند.

· وجه ضروری این تحول، ساختار فناوری اطلاعات اصلاح‌شده است که بتواند واسط‌های برنامه‌ریزی کاربردی (APIs)[77] را به منظور ادغام بی‌نقص پوشش بیمه در بن‌سازه‌های خرده‌فروشان ثالث یا در زیست‌بوم‌های وسیع‌تر صنعت، جای دهد.

کنش‌یارها

روندهای فناوری و فرهنگ که شامل تجارت الکترونیک، یادگیری ماشین[78]، فراگیری شخصی‌سازی[79] [سفارشی‌سازی]، اقتصاد مشارکتی[80] و بیمه باز[81] می‌شود، همگی علاقه وافری به بیمه افزودنی دارند. درحالی‌که برخی بیمه‌گران، به دلایلی همچون نگرانی از سودآوری، چالش‌های فناوری، دغدغه‌های اموال معنوی[82] و حاکمیتی، در این زمینه، محتاط عمل می‌کنند، اما بیمه‌گران پیشرو در حال کاوش در بیمه افزودنی به منظور تقویت تسهیم داده، ایجاد ارتباطات دیجیتالی مبتنی بر اعتماد و ارائه تجربه متعالی مشتری، هستند.

· گزارشی از شرکت اینستک لندن[83] پیش‌بینی می‌کند که حق بیمه ناخالص صادره (GWP)[84] در بازار بیمه افزودنی اموال و حوادث جهان تا سال ۲۰۳۰ به ۷۲۲ میلیارد دلار خواهد رسید که شش برابر آمار سال ۲۰۲۲ است.[85] بنابراین، سودآوری برای بیمه‌گرانی که به صورت راهبردی از شراکت‌های نام تجاری بین‌صنعتی[86] بهره می‌برند، خلق ارزش را در اولویت قرار می‌دهند، راهکارهای سفارشی تولید می‌کنند و روش‌های توزیع جدید کشف می‌نمایند، امکان‌پذیر است.

· واسط‌های برنامه‌ریزی کاربردی باز[87] که در دسترس عموم هستند، برای راهکارهای افزودنی، ضرورت دارند. آنها می‌توانند به بیمه‌گران کمک کنند تا حضور دیجیتالی خود را در زیست‌بوم‌ها و بن‌سازه‌‌هایی که در زمینه تجارت الکترونیک، سلامت و تندرستی و خودرو، متخصص هستند، توسعه بخشند.

· شراکت با نام‌های تجاری معتبر، دسترسی به داده‌های بیمه‌گران را افزایش می‌دهند و به بیمه‌گران [ارزیابان ریسک] اجازه می‌دهند تا از اطلاعات برای خلق مشترک راهکارهای جدید، حداکثر استفاده را ببرند (نمودار 3). مشارکت‌ها می‌توانند درصورت اتصال به قابلیت‌های دیجیتالی، الگوهای بیمه‌گری [ارزیابی ریسک] را تقویت نمایند و تجربه مشتری، بازاریابی، ارزیابی ریسک و پردازش ادعاهای خسارات را بهبود بخشند.

· دیجیتال‌سازی و شناخت فزاینده بیمه‌گزاران نسبت به نام‌های تجاری ثالث، می‌توانند مشوقی برای پذیرش راهکارهای بیمه دیجیتال باشند؛ یعنی بن‌سازه‌ها و ابزارهایی که از فناوری به منظور ارائه خدمات کارا و سفارشی درعینِ بهبود عملیات‌های داخلی، استفاده می‌نمایند. در نهایت، بیمه‌گران ارزش مشتری را بهبود می‌بخشند و سودآوری را از طریق کاهش هزینه جذب مشتری[88]، رشد می‌دهند.

· بیمه‌گران می‌توانند از محاسبات ابری[89]، تجزیه و تحلیل پیشرفته و هوش مصنوعی به منظور ادغام با شرکای زیست‌بوم، داده‌های جذب مشتری و تولید دیدگاه‌هایی واحد نسبت به بیمه‌گزاران، حداکثر استفاده را ببرند.

چکیده

برای ارائه‌دهندگان بیمه که در نظر دارند تا الگوی کسب و کار خود را به سمت بیمه افزودنی، سوق دهند، توسعه راهبردهایی همچون نمونه‌های ذیل از پیشروان صنعت، پیشنهاد می‌گردد:

· شرکت شرکای آلیانز[90] و شرکت جگوار لندرور (JLR)[91] با همکاری یکدیگر، خدمات سیمپلی درایو[92] را راه‌اندازی کردند که یک بیمه تکمیلی یک‌ماهه برای مشتریانی که مدل‌های شرکت جگوار لندرور را در هشت بازار اروپا خریداری می‌نمایند، ارائه می‌کند. این مشارکت، تجربه مالکیت یک وسیله نقلیه لوکس را بهبود می‌بخشد و تخصص بیمه آلیانز را با تعهد شرکت جگوار لندرور نسبت به کیفیت، ترکیب می‌نماید. این خدمات که از آلمان آغاز شد، به چند کشور دیگر نیز توسعه پیدا خواهد کرد و بیمه را بدون نقص، به رویه خرید وسیله نقلیه برای مالکین رنج رور[93]، دیفندر[94]، دیسکاوری[95] و جگوار[96]، متصل خواهد نمود.[97]

· یک شرکت فناوری بیمه آمریکایی با عنوان روت[98]، به بن‌سازه خرید خودرو کاروانا[99] به منظور ارائه بیمه خودرو افزودنی[100]، پیوست. اطلاعات مشتریان، پیش‌تر تکمیل شده است، بنابراین، خریداران خودرو می‌توانند ورود داده نداشته باشند و مستقیماً به ارزیابی مظنه‌ها و سفارشی‌سازی پوشش بیمه خودرو بپردازند. در رویه تسویه حساب کاروانا، یک تجربه افزودنی[101] کامل از دریافت مظنه تا پرداخت، اتفاق می‌افتد. مفهوم افزودنی را می‌توان در گزارش‌گری ادعای خسارت[102] و خدمات جاده‌یاری[103] نیز اجرا نمود.[104]

· ارائه‌کننده برخط بیمه کالیفرنیایی نکست[105] با شرکت خدمات و فناوری حقوقی آمریکایی لیگال‌زوم[106] به منظور ارائه خدمات بیمه افزودنی برای بنگاه‌های کوچک و متوسط و کسب و کارهای خرد، همکاری نمود. این طرح امکان ارائه مظنه سریع و سفارشی و خرید طرح از طریق راهکار نکست کانکت بدون خارج شدن از بن‌سازه لیگال‌زوم را می‌دهد.[107]

اثرگذاری

درحالی‌‎که بیمه افزودنی، آمده است تا بماند، مسیر به سمت سودآوری با نیاز به راهبری دقیق است. در سال ۲۰۲۴، بیمه‌گرانی که به صورت دوجانبه وارد مشارکت‌های سودمند می‌شوند می‌توانند ارزش مشتری[108] ارائه دهند، دسترسی به داده را توسعه بخشند و نوآوری‌های محصول را بازاریابی نمایند. همکاری‌ها می‌توانند استانداردهای بیمه باز را در دسترس قرار دهند، ارائه محصولات را بهبود بخشند و بیمه را قابل‌دسترس، کاربرپسند و قابل‌سفارشی‌سازی برای مشتریان و کسب و کارها، کنند.

اما، این مشارکت‌ها می‌تواند سبب ایجاد ریسک شوند از جمله کاهش سودآوری در صورتی که ساختار کارمزد، به‌گونه‌ای صحیح تعیین نشده باشد و تضعیف بالقوه ارزش نام تجاری. در نتیجه، بیمه‌گران باید هنگام انتخاب شرکای بیمه افزودنی و به منظور حفظ برابری نام‌تجاری[109]، کاهش هزینه‌ها، بهبود نسبت خسارت و رشد سودآوری، احتیاط نمایند. همچنین، تمرکز بر سودآوری، بخش توزیع را تشدید می‌کند و نظارت فزاینده بر کارمزدهای بیمه افزودنی را سبب می‌شود.

شرکت‌های تجاری ثالث که با بیمه‌گران مشارکت می‌نمایند، می‌توانند خود را از طریق ارائه تجربه‌های مشتری منحصربه‌فرد و سفارشی، متمایز نمایند و درعین‌حال، از ارائه محصول حمایت کنند. کپجمینای پیش‌بینی می‌کند که روند بیمه افزودنی از طریق همکاری و به‌اشتراک‌گذاری نوآوری و بن‌سازه با بانک‌ها، فناوران مالی[110]، فناوران بیمه، خرده‌فروشان، تولیدکننده اصلی تجهیزات (OEM)[111] و مشارکت‌کنندگان مختلف زیست‌بوم، توسعه خواهد یافت. در سال ۲۰۲۴ و ورای آن، بیمه افزودنی به بیمه‌گران کمک خواهد نمود، تا محصولات خود را بیشتر در دسترس قرار دهند و آنها را کاربرپسند نمایند. موفقیت شامل بررسی مزایا و معایب و دوراندیشی راهبردی است.

روند ۴

با هدف بهبود درک ارتباط دارایی و ریسک و قیمت‌گذاری، بیمه‌گران در حال بررسی بهره‌برداری از همزادهای دیجیتال[112] هستند

همزادهای دیجیتال یا همان نمادهای مجازی که به عنوان بَدَل‌های اشیاء واقعی هستند، می‌توانند مدل‌سازی ریسک[113] بیمه اموال و حوادث را بهبود بخشند، زمان پردازش را بهینه سازند، تقلب را کاهش دهند و خدمات مشتری را تقویت نمایند.

زمینه

فناوری همزادهای دیجیتال، اگرچه در مراحل اولیه قرار دارند، این توان بالقوه را دارد تا در چگونگی مدیریت ریسک بیمه‌گران، تحول ایجاد نماید. روش‌های مدل‌سازی ریسک اموال و حوادث که بر داده‌های تاریخی، جداول بیم‌سنجی[114] و واکاوی وایازشی[115] (تحلیل رگراسیون) تکیه دارند، دیگر کفایت نمی‌کنند، چراکه ریسک‌ها، درحال تغییر و غیرقابل‌پیش‌بینی‌تر از قبل هستند.

· بیمه‌گران اموال و حوادث با مجموعه داده‌هایِ درحال‌گسترشی مواجه هستند که ممکن است، منبع مزیت رقابتی[116] باشند. جمع‌آوری، پردازش، تفسیر و بهره‌برداری مؤثر از این داده‌ها، حیاتی است.

· فناوری همزاد دیجیتال ممکن است، به یک طرح تحول‌آفرین در شبیه‌سازی، ساختارسازی و تحلیل مستمر داده‌های بلادرنگ تبدیل شود. این قابلیت به بیمه‌گران کمک می‌نماید تا تصمیم‌هایی آگاهانه نسبت به بیمه‌گری‌ (ارزیابی ریسک)، مدیریت خسارات و شناسایی تقلب، بگیرند (نمودار ۴).

· به منظور کاهش ریسک‌ها و پیشگیری از زیان، بیمه‌گران اموال و حوادث در حال کاوش درباره همزادهای دیجیتالی به منظور شناسایی خطراتی [هستند که] دارایی‌های بیمه‌شده مانند اموال و وسایل نقلیه [را تهدید می‌کنند].

· ایجاد همزادهای دیجیتال، دارای منابع فراوانی است، بنابراین، اجرای آنها باید متمرکز بر یک مزیت رقابتی روشن باشد. نقطه اوج آن در حوزه ریسک‌های پیچیده مانند حوادث فاجعه‌بار طبیعی یا رویدادهای غیرمعمول است که بینش‌های راهبردی در آنها، ضروری هستند، مانند سیل، زلزله، جنگ یا خطرات پیچیده مشابه. امکان رویت‌پذیری[117] ارزشمندی که توسط همزادهای دیجیتال ایجاد می‌شود، ارزش سرمایه‌گذاری لازمه آن را دارد.

کنش‌یارها

براساس گزارش جهانی بیمه اموال و حوادث کپجمینای در سال ۲۰۲۳، ۶۵ درصد از بیمه‌گران، اهمیت همزادهای دیجیتال را درک می‌نمایند؛ اما، تنها ۱۶ درصد قابلیت‌های کامل همزاد دیجیتال را دارند. بیمه‌گرانی که توسعه این قابلیت‌های فنی را در اولویت قرار می‌دهند، می‌توانند در مدل‌سازی ریسک، تحول ایجاد کنند.

· گزارش جهانی ۲۰۲۳ مرکز ریسرچ اند مارکتس[118] می‌نویسد، بازار فناوری همزاد دیجیتال در خدمات مالی و بیمه از سال ۲۰۲۲ تا ۲۰۲۳، سرعت گرفت و از ۳.۶ میلیارد دلار به ۴.۳ میلیارد دلار رسید. پیش‌بینی می‌شود که رشد استمرار یابد و انتظار می‌رود که بازار تا سال ۲۰۲۷، به ۸.۲۸ میلیارد دلار برسد. نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR)[119] طی سال‌های ۲۰۲۲-۲۰۲۷، تقریباً ۱۸ درصد خواهد بود.

· انفجار داده‌ها همگام با ظرفیت محاسباتی، چشمگیر است و هوش مصنوعی مولد[120] می‌تواند از داده‌های وسیعی سردربیاورد و همزادهای دیجیتال را براساس نیاز، تولید کند.[121]

· ارزیابان ریسک و ارزیابان خسارات حرفه‌ای که در پیِ پیشران ماندن نسبت به ریسک‌های همواره درحال‌تحول هستند می‌توانند به صورت راهبردی، بهره‌برداری از همزادهای دیجیتال را در ذهن داشته باشند. سرمایه‌گذاری‌های در حوزه ریسک‌های خاص و پیچیده، مزیت به همراه می‌آورند. همزادهای دیجیتال می‌توانند زیان‌های اموال را ارزیابی کنند و بدون بازدید در محل، وارسی نمایند و با این کار، دقت در تخمین هزینه‌های جایگزین[122]، الزامات پوشش و میزان زیان را بهبود بخشند و درنهایت، زمان فرایند ادعاهای خسارات را کاهش دهند.

· همزادهای دیجیتال با ترکیب با اینترنت اشیاء (IoT)[123] دقیقاً در مسیر تحول بیمه‌گران از رویکردی کنشی[124] به پیشگیری[125] هستند. نتیجه آن، یک پیشنهاد ارزش برای بیمه‌گران است که حولِ محور کاهش یا پیشگیری از ریسک‌ها است تا جبران خسارات.

پیش‌بینی کپجمینای آن است که برخی بیمه‌گران، در برخی رشته‌های خاص، پیشروانِ بهره‌برداری از فناوری هستند تا مزیت رقابتی را از طریق قیمت‌گذاری دقیق، پردازش سریع خسارات و مدیریت بهتر ریسک، کسب نمایند.

چکیده

همزادهای دیجیتال می‌توانند عملکردهای مدیریت ریسک را بهبود بخشند، از امنیت ارزیاب، حمایت کنند و به صورت بالقوه خسارات را در عینِ تقویت سود، کاهش دهند.

· شرکت بیمه ‌اتکائی جهانی سوئیس ری، بن‌سازه خدمات داده‌های ریسک (RDS)[126] خود را به منظور بهبود تاب‌آوری مشتریان، راه‌اندازی نمود. این بن‌سازه، شرکت‌ها را قادر می‌سازد تا برای دارایی‌های خود، همزادهای دیجیتال خلق کنند که با این کار، دیدی جامع از درمعرض‌قرارگیری (اکسپوژر) به دست خواهند آورد و بینش‌هایی مبتنی بر داده به منظور تصمیم‌گیری آگاهانه، دریافت خواهند نمود. بن‌سازه سوئیس‌ری، امکاناتی برای پایداری[127] و مدیریت زنجیره عرضه[128] ارائه می‌کند و با این کار، به مشتریان کمک می‌‎نماید تا ریسک‌های مرتبط با اقلیم را ارزیابی نمایند و تحولات را پیش‌بینی کنند. بن‌سازه خدمات داده‌های ریسک (RDS)، ذخیره ساختارمند داده‌های ریسک را تسهیل می‌نماید و به مشتریان این توان را می‌دهد تا انتخاب‌های بیمه‌ای راهبردی، به ویژه در دوران و شرایط غیرمطمئن بازار، داشته باشند.[129]

· شرکت وان کانسرن[130]، که شرکت فناوری تاب‌آوری اقلیم زوریخ[131] در آمریکای شمالی و کالیفرنیا است، در حال بهره‌برداری از فناوری همزاد دیجیتال از طریق دومینوی شرکت وان کانسرن[132] است. دومینوی این شرکت، ابزاری است که می‌تواند تعیین کند تا چه مدت، یک دارایی، غیرقابل‌استفاده خواهد بود و بینش‌هایی از نوع اولین شکست[133] ارائه می‌دهد که درباره ریسک‌های وابسته‌ای[134] است که طی یک حادثه، اول، رخ می‌دهند؛ نقشه آسیب‌پذیری دومینو، درمعرض‌قرارگیری (اکسپوژر)[135] دارایی‌های مختلف را مقایسه می‌نماید. جنبه مثبت این رویه برای مشتریان شرکت زوریخ آمریکای شمالی، توان ارزیابی ریسک‌های وابستگی[136] مرتبط با اقلیم مانند قطع برق و آسیب‌پذیری زیرساختی است[137].

· شرکت بیمه اِرگو[138]، یک بیمه‌گر چندملیتی آلمانی، از فناوری همزاد دیجیتال برای ارزیابی عملکرد باتری و کاهش ریسک‌ها، حداکثر بهره‌برداری را نمود. از طریق یک مرکز فناوری جابجائی[139]، اِرگو عواملی مانند دما، رفتار متغیر و وزن را تحلیل نمود و بینش‌هایی، طی هشت تا نه ماه، ارائه کرد که تنها بخش کوچکی از عمر واقعی یک باتری است. این داده‌ها ما را نسبت به راهکارهای بیمه‌ای سفارشی، مطلع می‌سازند و ارگو را قادر می‌سازند تا با تولیدکنندگان همکاری نماید[140].

اثرگذاری

اگرچه فناوری همزادهای دیجیتال، نوپا است، اما در حال پیشرفت به سمت کمالی پایدار است. در سال ۲۰۲۴ و ورای آن، کپجمینای پیش‌بینی می‌کند که برخی از بیمه‌گران پیش از ارزیابی امکان اجرای گسترده آن، در پی یافتن موارد کاربردی برای توجیح هزینه‌ها هستند. این موارد کاربردی به بیمه‌گران کمک می‌نماید تا از طریق رصد و تحلیل مستمر چندین سناریو مرتبط با دارایی‌های بیمه‌شده، مدل‌های ریسک دقیق‌تری طراحی نمایند.

همچنین، کپجمینای پیش‌بینی می‌نماید که بیمه‌گران، موقعیت‌های مناسبی را هدف‌گذاری خواهند نمود که این فناوری بتواند شفافیت ریسک را ممکن سازد. آنها، احتمالاً با احتیاط بیشتری به اجرای گسترده آن فکر خواهند نمود، چراکه در ریسک‌های معمولی‌تر، هزینه‌ها بالا و سودهای محدودی وجود دارد. با توسعه فناوری، بیمه‌گران نوآور در حوزه اموال و حوادث، به واسطه قیمت‌گذاری بهتر، رویه‌های خسارات کوتاه‌تر و تجربه مشتری برتر، سهم بازار را به دست خواهند گرفت.

روند 5

در آینده، محاسبات کوانتومی[141]، فرصت نوآوری بیمه را شکوفا خواهد نمود

بیمه‌گران اموال و حوادث پیشرو، در حال ارزیابی فرصت‌های آتی فناوری کوانتومی در مقایسه با تهدیدهای بالقوه به امنیت سایبری هستند.

زمینه

بهره‌برداری جریان غالب بازار از فناوری‌های کوانتوم همچنان به دهه‌ها زمان نیاز دارد. صنعت بیمه که عمیقاً در مفاهیم ریسک و سازگاری ریشه دارد، به آزمایش این فناوری دست زده‌ است تا مدل‌سازی ریسک را با جزئیات بیشتری، ممکن سازد. با تکامل فناوری کوانتوم، سرعت محاسباتی برای حل مشکلات پیچیده، شتاب گرفته است.

· بیمه‌گران، به دلیل شدت و تناوب فزاینده چندین ریسک مانند حوادث طبیعی، با چالش‌های مدل‌سازی ریسک مواجه هستند. مدل‌سازی رویدادهای فاجعه‌بار نادر، پیچیده است، چراکه نیاز تاریخی آن، کم است. هم‌اکنون، بیمه‌گران باید چندین سناریو را با مدل‌های ریسک خود، ادغام نمایند.

· اختلالاتی همچون حوادث فاجعه‌بار طبیعی، حملات سایبری و تقاضای فزاینده برای محصولات سفارشی بر رویه‌های خسارات و بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) اثر گذاشته است.

کپجمینای پیش‌بینی می‌کند که با تکامل بیشتر فناوری کوانتوم، این فناوری، پیچیدگی بیشتری را وارد مدل‌های فعلی ریسک کند و به بیمه‌گران کمک ‌نماید تا بیمه‌گری (ارزیابی ریسک)، عرضه محصول و قیمت‌گذاری را بهبود بخشند.

کنش‌یارها

سرعت محاسباتی تصاعدی کوانتومی، مزایای بالقوه‌ای برای بیمه به همراه دارد و علارغم تازگی خود، مزایای آتی آن، ارزشمند است. علی‌رغم این‌که کاربردهای بسیار وسیع کوانتوم هنوز عملیاتی نیست، اما، پیشرفت آن، با سرعتی ثابت، باقی مانده است.

· توسعه سخت‌افزاریِ محاسبات کوانتومی با پیشرفت‌های شرکت آی.بی.ام[142] و گوگل، استمرار می‌یابد و آنها بر کاهش خطاها و مدارهای پویا[143] تمرکز دارند.

· الگوهای گسترده هوش مصنوعی، انرژی فراوانی مصرف می‌کنند. بنابراین، نیاز مبرمی به کاوش در روش‌های بدیع برای کاهش زمان راه‌اندازی و محاسبات سازگار با محیط‌زیست[144] وجود دارد. رایانه‌های کوانتومی ممکن است، کلید مصرف بهینه انرژی در آینده باشند.

· حس‌گرهای کوانتومی[145]، پیشرفته‌تر هستند و فرصت‌های میان‌مدتی برای بینش‌های بیشتر درباره درمعرض‌قرارگیری در برابر ریسک (اکسپوژر)[146] و پیش‌بینی درباره رویدادهای آب و هوایی حدی یا شناسایی انحرافات در دارایی‌هایی سنگین صنعتی مانند توربین‌ها یا لوله‌های گاز، در اختیار قرار می‌دهند.

· اما، محاسبات کوانتومی نیز ایجاد چالش‌ می‌کنند. تا سال ۲۰۲۶، این امکان وجود دارد که از هر هفت مورد، یک مورد از این رایانه‌ها بتوانند رمزگذاری کلید عمومی[147] را بشکنند و تا سال ۲۰۳۰، این امکان به یک در دو مورد می‌رسد.[148]

· بنابراین، بیمه‌گران به قدر کافی این درک را دارند که چگونه با رمزنویسی پساکوانتومی[149]، ریسک‌ها را کاهش دهند.

چکیده

بیمه‌گران اذعان دارند که فناوری کوانتوم، بالقوه است و گام‌های آماده‌‌سازی را طی می‌کند.

· هولدینگ سامپو[150]، بیمه سامپو ژاپن[151]، مدیریت ریسک سامپو[152] و هیتاچی[153]، توافق کردند تا درباره فناوری شبیه‌سازی رفتار رایانه کوانتومی که توسط هیتاچی توسعه یافته بود، مطالعه نمایند. این شراکت، اولین کاربرد عملی محاسبات کوانتومی در فضای ارزیابی ریسک بیمه، بوده است.[154]

· شرکت مونیخ‌ری[155] که یک بیمه‌گر اتکائی چندملیتی در آلمان است، در سال ۲۰۲۱، نیروهای خود و ۱۰ سازمان دیگر آلمانی را جمع کرد تا محاسبات کوانتومی را به سطح کاربرد گسترده در صنعت از طریق تأمین مالی مشترک «کنسرسیوم کاربرد و فناوری کوانتوم»[156] برساند. اهداف این کنسرسیوم شامل شناسایی، توسعه، آزمایش و تسهیم ابزارهای محاسبات کوانتومی و تعیین نیازهای مالی بود[157].

· بیمه‌گر چندملیتی فرانسوی آکسا[158]، فعالانه در پی کاوش در فناوری کوانتوم، به منظور بررسی چالش‌های آتی صنعت بیمه است. اهداف این شرکت ایجاد تخصص داخلی، کاهش چرخه نمونه‌سازی اولیه[159]، تمرکز بر امکان توسعه، اطمینان از قابلیت‌حمل سخت‌افزار و کمک به متخصصین غیرکوانتومی، برای بهره‌برداری حداکثری و اثربخش از مزایا بوده است.[160]

اثرگذاری

اگرچه اجرای فناوری کوانتوم در بیمه، امیدبخش است، اما همچنان یک فرضیه باقی مانده است. کپجمینای پیش‌بینی می‌کند که طی دهه ۲۰۳۰ به صورت گسترده‌ای از آن بهره‌برداری شود، چراکه رایانه‌های کوانتومی تا آن زمان، تکامل یافته‌اند. درحال‌حاضر، انجام آزمایش می‌‎تواند موفقیت و درک آن را در آینده، ارتقا بخشد.

در واقع، محاسبات کوانتومی ممکن است، صنعت بیمه را از طریق ارتقای تاب‌آوری و اثربخشی عملیاتی، متحول سازد. این محاسبات به بیمه‌گران کمک می‌نماید تا مدل‌سازی ریسک را پالایش کنند، رویکردهای قیمت‌گذاری را کارآمد نمایند و نوآوری در توسعه محصول را به پیش برانند. محاسبات کوانتومی می‌توانند نیاز به نمونه‌گیری از داده‌های گسترده را از بین ببرند و سبب ترسیم مدل‌های ریسک دقیق‌تر شوند و بازده معتنابهی برای سرمایه‌گذاری رقم بزنند. قابلیت‌های کاراتر پردازش محاسبات کوانتومی می‌تواند زمان لازم برای محاسبات مدل‌های پیچیده را کاهش دهند که کاملاً متفاوت از محاسبات رایج هستند. کپجمینای پیش‌بینی می‌کند که این روند و به ویژه تمرکز بر امنیت، در سال ۲۰۲۴، به نقطه اوج خود خواهد رسید. با تکامل فناوری‌های کوانتوم، بیمه‌گران، راهبردهای خود را بر اساس فرصت‌های کسب و کار عصر نوظهور کوانتوم، ایجاد خواهند نمود تا برای رشدی چشمگیر آماده شود که طی دهه آتی محقق خواهد شد.