تکافل زمانی وام رهنی کاهنده (MRTT)[1]، یک طرح حفاظتی از نوع تکافل خانواده[2] است که به منظور پوشش تعهدات وام رهنی[3] فرد متقاضی، طراحی شده است که در زمان فوت یا ازکارافتادگی کلی و دائمی (TPD)[4] طی دوره پوشش، خسارت می‌پردازد.

شرح بخش شریعت محصول

این طرح، از مفهوم تبرع[5] (بخشش) استفاده می‌کند که طی آن، مشارکت‌کننده[6] (بیمه‌‎گزار) موافقت می‌نماید تا سهمی از حق مشارکت[7]  (حق بیمه) پرداختی را به صندوق ریسک مشارکت‌کنندگان (PRF)[8] با هدف حمایت و کمک متقابل به مشارکت‌کنندگان نیازمند، واریز نماید.

همچنین،‌ مفهوم وکالت (نمایندگی) نیز در این طرح، صدق می‌کند که بر این اساس، مشارکت‌کننده، شرکت تکافل را از طرف خود، به عنوان نماینده یا وکیل سرمایه‌گذاری و مدیر صندوق ریسک مشارکت‌کنندگان، تعیین می‌نماید. کارمزد وکالت[9] از حق مشارکت پرداختی برای هر گواهی تکافل[10] (بیمه‌نامه) کسر می‌شود. همچنین، با موافقت مشارکت‌کننده، شرکت تکافل، مختار است تا برخی حقوق، وظایف و تعهدات را به طرف ثالث بسپارد. در عین حال،‌ شرکت تکافل نیز متعهد است تا نسبت به تمامی حقوق، وظایف و تعهدات خود، مسئول باشد.

حق مشارکت منهای کارمزد وکالت، به صندوق ریسک مشارکت‌کنندگان واریز می‌شود. مازاد این صندوق، صرف اندوخته احتیاطی[11] می‌شود و براساس سیاست مازادِ[12] مورد تأیید کمیته شریعت، توزیع خواهد شد. پنجاه درصد از مازاد توزیع‌شده،‌ در میان دارندگان گواهی تکافل جاری، توزیع می‌شود. این افراد نباید طی یک سال مالی، هیچ نوع خسارتی، داشته باشند. باقی ۵۰ درصد دیگر به شرکت تکافل پرداخت می‌شود تا صندوق ریسک مشارکت‌کنندگان را، براساس قرارداد جُعاله[13]، مدیریت و به آن رسیدگی نماید. قرارداد جعاله، سهم توزیع مازاد را بر همین اساس تعیین می‌نماید.

مازاد توزیع‌شده که بین افراد تحت پوشش تقسیم می‌شود در صندوقی مستقل[14] تجمیع می‌شود. ۸۵ درصد از هر سود سرمایه‌گذاری در صندوق‌های مستقل در میان افراد تحت پوشش تکافل و دارنده گواهی تکافل جاری، تقسیم می‌شود و براساس قرارداد مضاربه[15]، مابقی ۱۵ درصد نیز به شرکت تکافل اهدا می‌گردد. مضاربه، قراردادی متقابل بین شرکت تکافل و افرادی است که تحت پوشش سود سرمایه‌گذاری قرار دارند. وجوه صندوق مستقل به همراه مزایای آن، در زمان انقضای گواهی تکافل یا در صورتی که فردِ تحت پوشش، پیش از سررسید، درخواست کند و مبلغ آن کمتر از ۵۰۰ رینگت مالزی باشد، قابل پرداخت است.

چه مواردی در این نوع محصول پوشش داده می‌شود؟

حق مشارکت

حق مشارکت واحد[17] که فرد تحت پوشش باید پرداخت کند بسته به سن، سرمایه بیمه[18]، نرخ سود و دوره پوشش متفاوت است. همچنین، کل حق مشارکت می‌تواند براساس تصمیم ارزیاب ریسک، متفاوت باشد.

کارمزد و هزینه‌ها

هزینه مرتبط با گواهی تکافل مانند کارمزد مدیریت، در کل حق مشارکت، لحاظ شده است. اگر فرد تحت پوشش تصمیم داشته باشد تا گواهی تکافل را زودتر از موعد، خاتمه دهد، ارزش بازخرید[19] ممکن است کمتر از کل حق مشارکتی باشد که برای پوشش کارمزد و هزینه‌ها لحاظ شده است.

کارمزد وکالت: معمولاً شرکت‌های تکافل، ۲۵ درصد از کارمزد وکالت را از حق مشارکت دارنده گواهی تکافل، کسر می‌کنند.

برخی از شرایط و ضوابط مهم

- اهمیت افشا: ضروری است فرد، تمامی اطلاعات مرتبط موردتقاضای شرکت تکافل را با آگاهی کامل ارائه کند و هر نوع شرط، نرخ یا ضوابط تعیین‌شده را بپذیرد. درغیراین‌صورت، گواهی تکافل، صادر نخواهد شد.

- فرد متقاضی این محصول باید از پیش، نسبت به توانایی مالی خود جهت پرداخت حق مشارکت، اطمینان کسب کند.

استثنائات محصول

گواهی محصول تکافل زمانی کاهنده وام رهنی، شامل فوت ناشی از موارد ذیل می‌شود:

خودکشی

درصورتی که فرد تحت پوشش در حال سلامت کامل روان، خودکشی کند:

الف. طی یک سال از تاریخ آغاز قرارداد، کل حق مشارکت وی بازپرداخت خواهد شد.

ب. پس از یک سال از تاریخ آغاز قرارداد، کل سرمایه بیمه کاهنده تحت پوشش، پرداخت خواهد شد.

درصورتی که فرد تحت پوشش در عدم‌سلامت کامل روان، خودکشی کند، کل سرمایه بیمه کاهنده، پرداخت خواهد شد.

گواهی محصول تکافل زمانی کاهنده وام رهنی، شامل ازکارافتادگی کامل و دائمی ذیل نمی‌شود:

الف. شرایط قبلی فرد؛ مگر این‌که فرد تحت پوشش، تحت تأثیر شرایط مذکور به مدت یک سال، گواهی تکافل را داشته باشد.

ب. خودآسیب‌رسانی و تلاش برای خودکشی در حالِ سلامت کامل روان.

ج. آسیب جسمی یا بستری در بیمارستان به دلیل مصرف الکل، مواد مخدر یا داروهای غیرمجاز.

د. آسیب‌دیدگی به دلیل ورود، فرود، برخواستن هنگام استفاده از تجهیزات هوایی، مگر این‌که فرد تحت پوشش از هواپیمای مسافری تجاری و در خطوط هوایی معین، استفاده کرده باشد.

ه. مشارکت در اعمال مجرمانه، اغتشاشات، شورش مدنی، جنگ، انقلاب، عملیات‌های جنگی، تروریسم و جنگ شیمیایی.

و. مشارکت در ورزش‌ها و سرگرمی‌های خطرناک مانند مسابقه خودرو، پرواز با گلایدر، قایق‌رانی و غیره که خطر‌آفرین محسوب می‌شوند.

فسخ گواهی تکافل

فسخ در دوره مجاز: فرد تحت پوشش، حق دارد که به هر دلیلی،‌گواهی تکافل خود را با نامه تقاضای لغو، طی ۱۵ روز پس از دریافت گواهینامه، فسخ نماید.