تسویه وایتیکال بیمه‌نامه زندگی چیست؟

تسویه وایتیکال[1]، توافقی است که طی آن فردی که دچار بیماری صعب‌العلاج شده، درقبال دریافت پول نقد، بیمه‌نامه زندگی خود را با تخفیف نسبت به ارزش اسمی[2] آن، می‌فروشد. به عبارت دیگر، در قبال دریافت پول نقد، فروشنده بیمه زندگی، حق مزایای فوت به ذی‌نفع را واگذار می‌نماید.

خریدار تسویه وایتیکال، به فروشنده، مبلغ کل را یکجا پرداخت کرده و مابقی حق‌بیمه‌های آتی بیمه‌نامه زندگی را طی زمان می‌پردازد. خریدار، تنها ذی‌نفع محسوب شده و کل مبلغ بیمه‌نامه را پس از فوت بیمه‌گزار اولیه، نقد خواهد نمود.

آموزه‌های مهم

· تسویه وایتیکال به دارنده بیمه‌نامه زندگی اجازه می‌دهد تا بیمه‌نامه خود را با یک تخفیف نسبت به ارزش اسمی آن به سرمایه‌گذار در عوض دریافت کل مبلغ در یک نوبت بفروشد.

· در تسویه وایتیکال، امید به زندگی بیمه‌گزار بین دو سال یا کمتر است.

· سرمایه‌گذار در تسویه وایتیکال، کل حق‌بیمه‌های باقی‌مانده را طی زمان می‌پردازد و درصورت فوت بیمه‌گزار اصلی، تبدیل به تنها ذی‌نفع بیمه‌نامه می‌شود.

· تسویه وایتیکال می‌تواند پرخطر باشد. زیرا نرخ بازده سرمایه‌گذاری نامشخص است و بستگی به زمان فوت فروشنده دارد.

· تسویه بیمه زندگی با تسویه وایتیکال از آن جهت متفاوت است که بیمه‌شده‌ای که در پی فروش بیمه‌نامه زندگی خود است، امید به زندگی بیش از دو سال دارد.

فهم تسویه وایتیکال

تسویه وایتیکال، به دارندگان بیمه‌نامه زندگی اجازه می‌دهد تا بیمه‌‌نامه خود را به سرمایه‌گذار بفروشند. سرمایه‌گذاران، کل بیمه‌نامه یا بخشی از آن را با قیمتی کمتر از مزایای فوت بیمه‌گزار خریداری می‌کنند. نرخ بازده سرمایه‌گذار بستگی به زمان فوت فروشنده دارد. در صورت حیات بیمه‌گزار اصلی بیشتر از امید به زندگی موردانتظار، نرخ بازده، کمتر خواهد بود. بالعکس، درصورت فوت بیمه‌گزار اصلی زودتر از زمان پیش‌بینی‌شده، نرخ بازده بیشتر خواهد بود.

برای فردی که دچار بیماری صعب‌العلاج شده است، تسویه وایتیکال به آنها اجازه می‌دهد تا به سرعت به پول نقد دست پیدا کنند و آن را برای هزینه‌های درمان و زندگی آسوده در اواخر حیات خود بهره‌برداری نمایند. تسویه وایتیکال می‌تواند به عنوان یک ابزار مدیریت مالی عمل کرده و به افراد اجازه دهد تا به جای فروش دارایی‌ها و مستغلات مانند خانه که علاقه‌ای به فروش آنها پیش از فوت ندارد، آنها را نگه دارد.

نقد تسویه وایتیکال

از منظر سرمایه‌گذاری، تسویه وایتیکال می‌تواند بسیار پرریسک باشد. نرخ بازده نامشخص است، زیرا تا قبل فوت فرد، نمی‌توان به هیچ‌عنوان آن را حدس زد. بنابراین، هرچه امید به زندگی بیشتر باشد، بیمه‌نامه ارزان‌تر خواهد بود. اما، به دلیل ارزش زمانی پول (TVM)[3]، هرچه فرد بیشتر زندگی کند، نرخ بازده کمتر خواهد بود.

نکته: در بسیاری از ایالت‌های آمریکا، شرکت‌هایی که تسویه وایتیکال به سرمایه‌گذاران می‌فروشند، از ناظر بیمه[4] آن ایالت مجوز دریافت نموده‌اند.

تفاوت تسویه وایتیکال و تسویه بیمه زندگی

افرادی که با یک مشکل سلامتی حاد درگیر نیستند نیز می‌توانند بیمه‌نامه زندگی خود را به پول نقد تبدیل کنند که معمولاً‌ به آن تسویه بیمه زندگی[5] می‌گویند. تسویه بیمه زندگی با تسویه وایتیکال از آن جهت متفاوت است که در مورد اول، بیمه‌گزار امید به زندگی طولانی‌تری دارد. در تسویه وایتیکال، امید به زندگی بیمه‌گزار معمولاً دو سال یا کمتر است.

درصورتی که بیمه‌گزار زندگی به فکر تسویه بیمه زندگی خود بیفتد، باید تمامی گزینه‌هایی که برای دریافت پول نقد موردنیاز وجود دارد را لحاظ کند. درهرحال، شاید راه‌های بهتری برای بهره‌برداری از بیمه‌نامه زندگی وجود داشته باشد.

برای مثال، بیمه‌گزار بیمه زندگی ممکن است بتواند به بخشی از ارزش نقدی بیمه‌نامه زندگی برای رفع نیازهای فوری خود دسترسی پیدا کند و درعین‌حال، بیمه‌نامه را برای ذی‌نفعان، در حالت فعال داشته باشد. همچنین، ممکن است از ارزش نقدی به عنوان اوراق بهادار به منظور دریافت وام از یک مؤسسه مالی استفاده نماید.

مزایای فوت تعجیلی (ADB)[6] نیز گزینه‌ی دیگر است. مزایای فوت تعجیلی بخشی از مزایای فوت بیمه‌گزار را پیش از فوت، پرداخت می‌کند. این امر می‌تواند دارنده بیمه‌نامه زندگی را در زمان نیاز به پول نقد، بدون نیاز به فروش بیمه‌نامه، تأمین نماید.

ملاحظات خاص

پیش از تصمیم‌گیری نسبت به تسویه وایتیکال یا تسویه بیمه‌نامه زندگی، چند نکته حائز اهمیت است:

· بهتر است از چند شرکت، مظنه دریافت نمایید تا نسبت به رقابتی‌ترین قیمت انتخاب کنید.

· شرح و ارزیابی ارزش بیمه‌نامه خود را برای سال‌های آتی درخواست نمایید.

· ممکن است تمامی پول نقد دریافتی از بیمه‌نامه زندگی، بدون مالیات نباشد. بنابراین، از تمامی شرایط مالیاتی پیش از ورود به یک قرارداد آگاه شوید.

· مطمئن شوید که هیچ بستانکاری نسبت به تسویه نقدی شما، هیچ ادعایی نداشته باشد.

· خریدار تسویه وایتیکال اجازه دارد تا به طور دوره‌ای از شرایط سلامت فروشنده بیمه‌نامه زندگی آگاه شود. مطمئن شوید که چه فردی می‌تواند به این اطلاعات دسترسی پیدا کند.

· تمامی پرسش‌های مربوط به فرم ثبت‌نام باید صادقانه و کامل پاسخ داده شود – به ویژه پرسش‌های مربوط به سوابق پزشکی.

· مطمئن شوید که ارائه‌کننده تسویه وایتیکال، وجوه نقد را به حساب امانی[7] واریز می‌کند تا از اموال شما حفاظت نماید.

· ممکن است برگشت پول نقد، درصورت پشیمانی فروشنده، یکی از شرایط تسویه باشد. بنابراین، نسبت به آن مطمئن شوید.