مقدمه

گزارش جهانی بیمه عمر ۲۰۲۶[1] منتشره توسط مؤسسه پژوهشی کپجمینای، حاکی از تحول در صنعت بیمه عمر در سال میلادی پیش رو است. این گزارش بر تغییرات ژرف در اولویت‌های مشتریان زیر ۴۰ سال تأکید دارد؛ تغییراتی که الگو‌های سنتی بیمه عمر را به سمت «بیمه برای زندگی»[2] سوق می‌دهد. درحالی‌که جمعیت جهان، در حال پیری است، شرایط اقتصادی، نامطمئن است و انتظارات مشتریان تغییر کرده است، شرکت‌های بیمه عمر با پرسشی بنیادین روبه‌رو هستند: چگونه ارزش بیمه را در طول زندگی مشتریان، نه صرفاً پس از فوت، نشان دهند؟

مطالعه کپجمینای، بر اساس پرسش‌نامه‌ای با مشارکت ۶۱۷۶ مشتری زیر ۴۰ سال در ۱۸ بازار مختلف و نیز مصاحبه با 200 مدیر ارشد شرکت‌های بیمه عمر انجام شده است. یافته‌های این مطالعه در چارچوب پیش‌بینی‌های اقتصاد کلان توسط مؤسسه پژوهشی کپجمینای تحلیل شده‌ است.

نکات کلیدی

۱. تغییرات جمعیتی و چالش الگوی سنتی بیمه عمر

یکی از برجسته‌ترین روندها، پیری جمعیت در سطح جهان است: پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۵۰ حدود ۲۲ درصد جمعیت جهان، بالای ۶۰ سال باشند، در حالی که سهم جوان‌ترها، کاهش یا حداقل ثابت باقی می‌ماند. این تحول جمعیتی باعث می‌شود مدل سنتی بیمه عمر که معمولاً پوشش پس از فوت ارائه می‌داد، جذابیت و کاربرد کمتری برای نسل جوان داشته باشد.

۲. نیاز نسل زیر ۴۰ سال به مزایای زندگی[3]

نسل جوان، در پی محصولات بیمه‌ای هستند که صرفاً پوشش فوت ارائه ندهند، بلکه منافع ملموس و قابل استفاده در طول زندگی داشته باشند. از جمله این نیازها می‌توان به حمایت مالی در شرایط اضطراری، پاداش رفتار سالم[4] و پوشش درمان‌های باروری اشاره کرد.

این نسل، تجربه رویدادهای مهم زندگی مانند ازدواج، فرزندآوری یا تغییر شغل را با تأخیر انجام می‌دهد؛ حدود ۶۳ درصد از این گروه جمعیتی، برنامه ازدواج فوری و ۸۴ درصد برنامه فرزندآوری فوری ندارند.

۳. سه محور راهبردی برای جذب مشتریانِ زیر ۴۰ سال

به منظور بهره‌برداری از این فرصت، گزارش کپجمینای، سه اولویت راهبردی پیشنهاد می‌کند:

· تطبیق با «واقعیت جدید رقابتی»[5]: شرکت‌های بیمه باید با مؤسسات مالی و بن‌سازه‌های سلامت مالی رقابت کنند که خدماتِ با ارزش آنی و کنترل بیشتر، ارائه می‌دهند.

· بازآفرینی محصول به‌عنوان راه‌کار[6]: طراحی محصولاتی که مزایای زندگی، پوشش پویا و قابل انتقال[7] داشته باشند.

· بازاندیشی در توزیع بیمه: استفاده از الگو‌های مشاوره ترکیبی دیجیتال و انسانی برای داشتن تجربه‌ای آسان و درعین‌حال تخصصی به مشتری.

۴. چشم‌انداز جسورانه برای آینده بیمه عمر

اجرای این رویکرد، مستلزم تمرکز بر چند اولویت عملیاتی است:

طراحی محصولات منعطف و قابل‌ترکیب[8] دارای مزایای زندگی [در مقابل مزایای فوت]، همراه با ساده‌سازی فرآیند ارزیابی ریسک، شخصی‌سازی قیمت‌گذاری و حتی بازی‌وارسازی[9] تعامل با مشتری.

تقویت نقش مشاوران بیمه با بهره‌گیری از ابزارهای نوین مانند هوش مصنوعی (AI)[10] و داده‌های بینشی مرتبط با مشتریان به منظور ارائه تجربه‌ای شخصی‌سازی‌شده و همه‌کاناله[11].

توسعه راهبرد‌های مبتنی بر زیست‌بوم: همکاری با شرکت‌های خدمات مالی، بن‌سازه‌های رفاهی و واحدهای منابع انسانی (HR)[12] به منظور ادغام بیمه عمر در تجربه روزمره مشتریان.

اهمیت و پیامدها

شرکت‌های بیمه‌ای که دیر به این تحول بپیوندند، ممکن است نسل جوان‌تر مشتریان خود را از دست بدهند. الگوی سنتی بیمه عمر برای بسیاری از افرادِ زیر ۴۰ سال، «مهم اما نامرتبط» است، چرا که آن‌ها به دنبال ارزش در زمان حیات هستند، نه صرفاً محصولی که پس از فوت مفید باشد.

از سوی دیگر، تغییر نسل و علاقه به داشتن مزایای زندگی‌محور، فرصتی راهبردی برای شرکت‌های نوآور در صنعت بیمه فراهم می‌سازد. در این میان، شرکت‌هایی که بتوانند الگو‌های محصول، فروش و تعامل با مشتری را بازطراحی کنند، شانس بیشتری برای رهبری آینده بازار خواهند داشت. این تحول از نظر اقتصادی و جمعیتی نیز ضروری است؛ با پیر شدن جمعیت، شرکت‌های بیمه نمی‌توانند تنها به الگو‌های سنتی متکی باشند، بلکه باید الگوهایی ارائه دهند که با تغییرات جمعیتی و انتظارات نسل جوان، هماهنگ باشد.

جمع‌بندی

پیام اصلی گزارش کپجمینای این است: بیمه عمر، در حال گذار است ؛ از محصولی صرفاً پس از فوت به ابزاری مالی که در طول زندگی مشتری، ارزش ایجاد می‌کند. این تحول نه تنها اجتناب‌ناپذیر، بلکه ضروری است، به ویژه برای جذب و نگه‌داشت نسل زیر ۴۰ سال. شرکت‌هایی که بتوانند مزایای ملموس، انعطاف‌پذیر و تعامل مدرن برای مشتریان جوان به ارمغان آورند، آینده صنعت بیمه عمر را خواهند ساخت.

برای مطالعه گزارش بیمه عمر جهان ۲۰۲۶ کپجمینای روی این لینک کلیک نمایید.