کمبود حفاظت بیمه همچنان در مالزی به ویژه در میان اقشار آسیب‌پذیر وجود دارد و چالش‌های اخیر ناشی از همه‌گیری نیز بر آن افزوده است. ذاتاً، جوامع بیمه‌نشده و کم‌بیمه[1] و کسب و کارهای کوچک نسبت به شوک‌های بیرونی، بیشترین آسیب‌پذیری را تجربه می‌کنند. همراه با دیگر اختلالاتی همچون حوادث مرتبط با اقلیم، این امر نیاز به ارزیابی مجدد بیمه و نقش آن را در توسعه شمول مالی در جامعه و اقتصاد مالزی، دوچندان کرده است.

مقاله حاضر، یافته‌های کلیدی نظرسنجی کشوری شرکت خدمات حرفه‌ای و حسابداری پی‌دابلیوسی[2] شعبه مالزی در فوریه ۲۰۲۳ با هدف بررسی چشم‌انداز بیمه و تکافل این کشور را ترسیم می‌کند. دیدگاه‌های پاسخ‌دهندگان چه از میان افراد یا بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط (SME)[3] این نتایج را تأکید می‌نماید. همچنین، این مقاله نقش بانک مرکزی مالزی (BNM)[4] را در حمایت از افزایش نرخ نفوذ بیمه در میان جامعه محروم مالزی از طریق تدوین چارچوب صدور مجوز برای بیمه‌گران دیجیتال و عاملین تکافل (DITO)[5] در سال ۲۰۲۳، به تصویر می‌کشد.

مقدمه

بخش محروم بازار بیمه و تکافل مالزی بسیار گسترده است و همچنان دست‌نخورده باقی مانده است و بسیاری هنوز دسترسی به پوشش بیمه رسمی یا توان مالی آن را ندارند. اساساً، این امر نیاز به بررسی مجدد بیمه و نقش آن در توسعه شمول مالی در جامعه و اقتصاد هر کشوری را ضروری می‌نماید.

در مالزی، نرخ نفوذ بیمه زندگی و تکافل خانواده[6] در سال‌های ۲۰۲۲ و ۲۰۲۱ به ترتیب ۵۴ درصد و ۱۹ درصد بوده است که با نرخ هدف 75 درصد بانک مرکزی مالزی بسیار فاصله دارد. نرخ نفوذ بیمه در میان بنگا‌ه‌های کوچک و متوسط نیز به رشد اقتصاد مالزی گره خورده است و هم‌اکنون ۱۵ درصد گزارش شده است و این امر سبب می‌شود تا این بنگاه‌ها در معرض ریسک‌های بالاتر تجاری و مالی و خسارات بالقوه قرار گیرند.

هم‌اکنون، نرخ نفوذ بیمه زندگی مالزی، ۵۴ درصد[7]، نرخ نفوذ تکافل خانواده مالزی، ۱۹ درصد[8] است و ۴۲ درصد از افراد بالغ، حداقل دارای بیمه‌نامه زندگی یا گواهی[9] تکافل خانواده[10] و ۱۵ درصد از شرکت‌های کوچک و متوسط نیز دارای پوشش بیمه یا تکافل هستند.

درک نیاز افراد بیمه‌نشده

نظرسنجی شرکت پی‌دابلیوسی به کمبود پوشش در میان افراد بیمه‌نشده یا کم‌بیمه[11] در مالزی و دلایل آن می‌پردازد. در فوریه ۲۰۲۳، شعبه مالزی شرکت پی‌دابلیوسی یک نظرسنجی کشوری در میان افراد و بنگاه‌های کوچک و متوسط با بیش از هزار پاسخ‌دهنده به انجام رساند. این نظرسنجی با هدف ارزیابی چشم‌انداز فعلی بیمه و تکافل در مالزی و سنجش میزان احتمال بهره‌برداری از بیمه و تکافل دیجیتال صورت گرفت. نتایج مهم این نظرسنجی به شرح ذیل اعلام می‌گردد«

جمعیت بیمه‌نشده کدامند؟ ۸۴ درصد از افرادی که بین ۱۸ تا ۳۴ سال سن دارند.

چرا هم‌اکنون، آنها بیمه ندارند؟ ۱. آگاهی و دانش محدود درباره محصولات بیمه؛ ۲. حق‌بیمه‌ی گران‌قیمت و تعهدات ثابت؛ ۳. مشکل دسترسی به محصولات بیمه.

سه محصول برتر بیمه که هم‌اکنون افراد بیمه‌نشده بیشترین نیاز را به آن دارند عبارتند از: ۱. بیمه پزشکی و درمان؛ ۲. بیمه زندگی؛ و ۳. بیمه حوادث شخصی.

هم‌اکنون انتظارات افراد بیمه‌نشده نسبت به بیمه و تکافل دیجیتال چیست؟ ۱. بروزرسانی بلادرنگ[12]؛ ۲. خودکارسازی پردازش خسارات؛ ۳. دسترسی آسان به بسترهای دیجیتالی ارائه‌کنندگان.

در مجموع، درحالی‌که بسیاری از پاسخ‌دهندگان مالزیایی نسبت به بیمه و تکافل دیجیتال نظر مثبتی داشتند، اما اعلام کردند که ترجیح می‌دهند تا بیمه یا تکافل را به صورت حضوری خریداری نمایند.

محرک اصلی نیاز به بیمه و تکافل، آسیب‌پذیری تجاری است

فناوران بیمه (اینشورتک)[13] و بیمه‌گران و عاملین تکافل[14] فعلی صنعت، به نیازهای کسب و کارهای کوچک و متوسط توجه کرده و کمک به آنها را گسترده‌تر می‌کنند.

۵۳ درصد از بخش‌های بیمه‌نشده و کم‌بیمه‌ای که در این نظرسنجی شرکت کردند، بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط (MSMEs)[15] بودند که ۵ الی ۲۹ نفر افراد شاغل داشتند. بررسی‌های کلیدی این نظرسنجی به شرح ذیل ارائه می‌گردد:

. ۶۰ درصد اظهار داشتند که آسیب‌پذیری فزاینده کسب و کار، انگیزه اصلی آنها برای خرید بیمه و تکافل بوده است.

. سه نقطه مشکل‌ساز[16] که منجر به کاهش نفوذ بیمه در بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط می‌شوند عبارتند از: ۱. حق‌بیمه گران‌قیمت؛ ۲. مشکلات دسترسی به محصولات بیمه؛ و ۳. فقدان دانش و اعتماد.

. سه محصول بیمه‌ای که بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط در پی آن هستند، عبارتند از: ۱. بیمه تمام ریسک[17]؛ 2. بیمه پزشکی گروهی؛ و ۳. از دست دادن درآمد کسب و کار به دلیل اختلالات تجاری.

. آنچه بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط در بیمه و تکافل دیجیتال در پی آن هستند عبارتند از: شفافیت در قیمت و حق‌بیمه کم‌تر؛ روند خرید سریع‌تر و آسان‌تر؛ و بیمه خرد.

. بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط در پی محصولاتی هستند که پوشش جامع ارائه می‌کند، به ویژه پوشش بیمه برای ریسک‌های وقفه در کسب و کار[18] که ناشی از بازار تجارت منطقه‌ای یا رویدادهای اقلیمی و ریسک‌های مسئولیت در حوزه پزشکی به دلیل همه‌گیری، ایجاد شده است.

مقررات، نیرومحرکه‌ی اصلی بیمه و تکافل دیجیتال

بیمه مرکزی مالزی، گام‌های مثبتی برای ایجاد نظام مالی همه‌گیر از طریق حمایت فعالانه از دیجیتال‌سازی[19] در بیمه برداشته است.

توسعه جعبه شنی[20] فناوری مالی (فین‌تک)[21] در سال ۲۰۱۶

این جعبه شنی یا همان محیط آزمایشی، یک موفقیت مهم در دیجیتال‌سازی بازار تنظیم‌مقررات‌شده و برای کل کشور مالزی تدوین شده است که از طریق عرضه امکانات منعطف تنظیم‌مقرراتی به منظور ارائه راهکارهای فناوری مالی با پیشنهادهای ارزش[22] شفاف، مشوق نوآوری است.

تا‌کنون، ۱۱۱ شرکت داوطلب در این جعبه شنی شرکت کرده‌اند که از این میان، ‌۲۸ درصد از آنان از بخش بیمه بوده و ۶ شرکت همچنان در محیط جعبه شنی مشغول به بررسی راهکارهای خود هستند.

پیش‌نویس چارچوب درمعرض‌گیری[23] بیمه‌گران دیجیتال و عاملین تکافل (DITO) که در نوامبر ۲۰۲۲ توسط بانک مرکزی مالزی تدوین شد، تلاش کرده است تا به پنج شرکت داوطلب که در حوزه‌های زیر پیشرو هستند، مجوز صادر نماید:

۱. شمول: خدمت‌رسانی به بیمه‌نشده یا کم‌بیمه؛ ۲. رقابت: محصولات بیمه و تکافل نوآورانه؛ و ۳. کارایی: تجربه ساده و بی‌نقص مشتری و کاهش هزینه‌ها از طریق دیجیتال‌سازی.

پیش‌بینی نرخ۵/۷ درصدیِ رشد بیمه دیجیتال در منطقه آسیا-اقیانوسیه از سال ۲۰۲۳ تا ۲۰۲۸

سفارشی‌سازی از طریق دیجیتال‌سازی بیمه

انتظار می‌رود، بهره‌برداری از بیمه دیجیتال بیشتر در میان افراد بیمه‌نشده و کم‌بیمه‌ به همراه افزایش طبقه متوسط و جمعیت دیجیتالی فزاینده، توسعه پیدا کند.

هم‌اکنون، فناوران بیمه در بازار، دیجیتال‌سازی بیمه را تا حد زیادی به پیش می‌رانند و تمرکز اصلی آنها نیازهای فزاینده مشتریان است که از طریق ارائه بیمه شفاف، در دسترس و بصرفه تأمین می‌شود.

در آینده، پیش‌بینی می‌شود منطقه آسیا و اقیانوسیه، سریع‌ترین مکان روبه‌رشد بیمه دیجیتال با نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR)[24] ۵/۷ درصد از سال ۲۰۲۳ تا ۲۰۲۸ باشد، چرا که شرکت‌های بیمه، آماده بهره‌برداری بیشتر از بیمه دیجیتال در میان طبقه محروم هستند و تلاش دارند تا شکاف بازار را با هدف تأمین امنیت و تاب‌آوری مالی پر کنند.

محورهای کلیدی که بهره‌برداری از بیمه و تکافل دیجیتال در مالزی را پیش می‌راند عبارتند از:

تغییر در انتظارات مشتریان برای داشتن تجربه‌ها‌یی بی‌نقص در کانالی یک‌پارچه[25]: مشتریان به طور فزاینده‌ای انتظار یک تجربه‌ی جامع از بسترهای دیجیتالی کاملاً منسجم دارند که مشارکت سفارشی در تمامی کانال‌های مختلف ارائه می‌نمایند.

تقاضای فزاینده بیمه دیجیتال توسط جمعیت جوان‌تر: بیمه‌گران دیجیتال، بازاریابی دیجیتالی خود را سرعت می‌بخشند (مانند ارائه پوشش بیمه بسته‌ای با نام‌های تجاری مشهور و قابل‌اعتماد کالا و خدماتی که به صورت برخط خریداری می‌کنند) و از این طریق، خرید بیمه دیجیتال را توسعه می‌دهند.

فضای تنظیم‌مقرراتی حامی، برای تقویت دیجیتال‌سازی در بیمه: بانک مرکزی مالزی نقش عمده‌ای در حمایت از نفوذ بیشتر بیمه از طریق طرح‌های ابتکاری مهم بازی کرده است و چارچوب صدور مجوز برای بیمه‌گران دیجیتال و عاملین تکافل (DITO) را برای توسعه شمول مالی تدوین نموده است.

علاقه وافر به بیمه سفارشی و بصرفه: بنگاه‌های خرد، کوچک و متوسط و جامعه دهک پایین‌تر مالزی (B40)[26]، بیشتر، بیمه‌های کوچک‌تر را ترجیح می‌دهند که شرایط مالی آنها را تأمین کند (مانند بیمه درخواستی[27]) که دارای انعطاف بیشتری است (مانند حق‌بیمه روزانه یا هفته‌ای).

بیمه‌گران دیجیتال به مشتریان در هر جا و هر زمانی خدمت‌رسانی می‌کنند

صنعت بیمه مالزی با نوآوری‌های دیجیتال متحول می‌شود

بازیگران فناوری بیمه در مالزی و در منطقه، در حال ظهور هستند و هدف آنها بازارهای دست‌نخورده بیمه‌ی وسیع‌تر است. بر اساس بررسی‌های پی‌دابلیوسی، بازیگران فناوری بیمه را می‌توان در سه گروه اصلی، طبقه‌بندی کرد:

۱) بستر دیجیتالی/ بازار: تجمیع‌کنندگانی[28] که محصولات بیمه را به صورت دیجیتالی از طریق مشارکت با بیمه‌گران سنتی، توزیع می‌کنند.

۲) تسهیل‌گران: شریک فناوری که راهکارهای دیجیتالی پشتیبان[29] (مانند SaaS [30]) برای بازیگران بیمه سنتی ارائه کرده و بستر دیجیتالی بیمه را تقویت می‌نمایند.

3) فناوران بیمه همه‌فن‌حریف[31]: رویه‌های دیجیتالی جامع[32] برای آشناسازی[33] مشتریان، توسعه محصول، ارزیابی ریسک (بیمه‌گری)، فروش و توزیع و تأمین مالی محصولات و راهکارهای بیمه.

هم‌اکنون، فناوران بیمه در مالزی بیشتر بسترهای دیجیتالی و تسهیل‌گران هستند که بیشتر بر تجمیع و توزیع بیمه دیجیتال از طریق مشارکت با بیمه‌گران تمرکز دارند.

با نگاهی به آینده، بانک مرکزی مالزی تلاش دارد تا فناوران بیمه از طریق راهکارهای بیمه نوآورانه و با استفاده از فناوری پیشرفته که از داده‌های مشتریان و تجزیه و تحلیل پیشگویانه[34] بیشترین بهره‌برداری را می‌کنند، نقشی مکمل در رهیافت شمول مالی بازی نمایند.‌

بهره‌برداری حداکثری از داده‌ها و تجزیه و تحلیل با تمرکز بر مشتری

در رقابت برای توسعه سریع، فناوران بیمه جهانی حمایت گسترده‌ای کسب کردند، چراکه نقاط مشکل‌ساز بخش‌های مشتریان هدف را شناسایی کرده و به آن پرداختند.

حال، نگاهی به این‌که چگونه فناوران بیمه‌ی پیشرو، صنعت را در مدت زمان کوتاهی متحول کرده‌اند، می‌اندازیم:

فناوران بیمه تک‌تجاری[35] مبتنی بر اعتماد: بازآفرینی بیمه سنتی

· ترویج شفافیت در قیمت‌گذاری، خسارات و ارتباطات به منظور بازتعریف درک فعلی نسل هزاره از ارائه‌کنندگان بیمه؛

· ایجاد وفاداری به نام تجاری در میان پایگاه مشتریان هدف درمیان نسل هزاره از طریق ارائه هویت نام تجاری جذاب و گیرا.

از ارائه‌کننده‌ی بستر دیجیتالی تا فناور بیمه تک‌تجاری: ارائه بیمه بصرفه برای افراد/کسب و کارهای بیمه‌نشده و کم‌بیمه

· شناسایی و ارائه بیمه‌نامه‌های خرد بصرفه، قابل‌سفارشی‌سازی و منسجم برای بخش‌های هدف کم‌بیمه که از طریق شبکه‌ای از ۱۰۰ شریک راهبردی با بیمه‌گران و ارائه‌کنندگان زیست‌بوم صورت می‌پذیرد؛

· حمایت از طریق آشناسازی ساده مشتریان و رویه‌های خسارات.

فناوران بیمه همه‌فن‌حریف: حق‌بیمه کمتر از طریق فناوری مبتنی بر ابر[36]

· بهره‌برداری حداکثری از کلان داده‌ها[37]، ارزیابی ریسک بلادرنگ و مدیریت خودکار جامع خسارات [38] به منظور توسعه راهکارهای بیمه سفارشی کسب و کار-به-کسب و کار-به-مشتری (B2B2C)؛

· کاهش هزینه‌ها از طریق فناوری برای مشتریان هدف که اساساً کم‌بیمه بوده یا جمعیتی با درآمد کم تا متوسط در منطقه آسیای جنوب شرقی (SEA)[39] هستند و تعیین حق‌بیمه کم‌تر برای آنها.

فناوران بیمه، سرمایه خصوصی جذب می‌کنند

در آسیای جنوب شرقی، شاهد علاقه وافر به بیمه دیجیتال هستیم و فناوران بیمه، رشد سرمایه را از طریق سرمایه‌گذاران خصوصی جهانی و محلی و بازیگران بیمه و فناوران مالی (فین‌تک) جذب می‌کنند.

· بیمه‌گران، نوآوری دیجیتالی را از طریق مشارکت با بازیگران فناوری مالی به منظور ارائه محصولات بیمه خرد، توسعه می‌بخشند.

· سرمایه‌گذاران فرصت‌طلب، درپی موج بعدی رشد از طریق سرمایه‌گذاری در توان بالقوه بیمه دیجیتال در کل منطقه آسیای جنوب شرقی هستند.

· سرمایه‌گذاری از طریق ارائه‌کنندگان فناوری بیمه به منظور توسعه کل بازار منطقه آسیای جنوب شرقی و بهبود قابلیت‌ها.

بیمه‌گران سنتی که در حال گذار به دیجیتال هستند

بیمه‌گران سنتی به واسطه این‌که فناوران بیمه تلاش می‌کنند تا نقش برجسته‌تری در زنجیره ارزش بیمه بازی کنند، دچار چالش شده‌‌اند

افزایش فناوران بیمه، صنعت بیمه سنتی را شکل جدیدی بخشیده است. هدف آنها بخش وسیع‌تر بازار بیمه کم‌بیمه و محروم بوده و بیشتر به مشتریان علاقمند به خدمات دیجیتال تمرکز داشته و راهکارهای مالی متناسب با نیازهای خاص مشتری ارائه می‌نمایند.

درحالی‌که همچنان فناوران بیمه برای ارزیابی و بیمه‌گری ریسک به بازیگران سنتی بیمه تکیه می‌کنند، اما انتظار می‌رود این روند با اعلام چارچوب صدور مجوز برای بیمه‌گران دیجیتال و عاملین تکافل (DITO) تغییر کند و فناوران بیمه کنترل بهتری بر کل زنجیره ارزش و فرصتی برای توسعه راهکارهای نوآورانه بیمه داشته باشند و بنیان قابلیت‌های بیمه‌گری خود را براساس تجزیه و تحلیل پیشرفته داده‌ها، بنا کنند.

بیمه‌گران سنتی راه خود را برای بازی در این بازار جدید،‌ ترسیم می‌کنند

بسیاری از شرکت‌های بیمه بزرگ‌تر، طرح‌های ابتکاری دیجیتال‌سازی  درپیش گرفته‌اند و فناوران بیمه را تملیک یا با آنها به مشارکت می‌پردازند. این درحالی است که دیگر شرکت‌ها در پی راهکار زیست‌بوم با هدف مدیریت نهایی یا مالکیت کل زنجیره ارزش بیمه هستند (مانند شرکت پینگ ‌آن[40]).

نقاط قوت بازیگران بیمه سنتی در برابر برافکن‌های تازه‌وارد:

. ارزش بالای برند برای حمایت از جذب مشتری

. دسترسی به کانال‌های توزیع وسیع و معتبر

. راهکار فروش و توزیع منسجم و یک‌پارچه

. دارای سرمایه بالا برای سرمایه‌گذاری و حمایت از رشد و نوآوری

ایجاد راهکار زیست‌بوم دیجیتالی یک‌پارچه

چرا زیست‌بوم‌ها افزایش پیدا کردند؟

نیازها و رفتارهای متغیر مشتریان

· اولویت پیشگیری نسبت به حفاظت

· تمرکز بر تجربه‌ی (بی‌نقص و بدون اصطکاک)

· مشتریان حرفه‌ای در عرصه دیجیتال

پیشرفت‌ها در دیجیتال و داده

· بسترهای دیجیتالی باز[41] (مانند واسط برنامه‌نویسی کاربردی (API)[42]، خدمات خرد[43])

· هوش مصنوعی و تجزیه و تحلیل پیشرفته

· نوآوری‌های فناوری بیمه

منابع جدید ارزش و رشد

· نوآوری از طریق دستیابی به منابع غیرسنتی (مانند اینترنت اشیاء[44])

· خلق ارزش برای ذی‌نفعان

رقابت غیرسنتی

· علاقه وافر غول‌های فناوری، تولیدکنندگان خودرو، شرکت‌های سرمایه‌گذاری خصوصی (PE)[45] و دیگران برای ورود به بازار

· فروپاشی زنجیره ارزش و کاهش موانع ورود

پنج زیست‌بوم اصلی مرتبط برای بیمه‌گران

فرصتی برای ادغام محصولات ورای محصولات اصلی بیمه

درمان: درمان و سلامت متصل[46]؛ طرح‌های بیمه پزشکی

سلامت مالی: بیمه منسجم[47]؛ خدمات مرتبط با بازنشستگی

جابجایی: دوراداده‌ورزی (تله‌ماتیک)[48] برای بیمه خودرو؛ خدمات مرتبط با سفر

منزل: دوراداده‌ورزی برای بیمه منزل؛ خدمات سالخوردگان، خدمات مرتبط با حیوانات خانگی

کسب و کار به کسب و کار (B2B): کسب و کارهای کوچک؛ کارخانه کوچک؛ اقتصاد آزادکاری (گیگ)[49]

مطالعه‌ی موردی درباره بنیان‌گذاران زیست‌بوم‌های دیجیتال

بیمه‌گران می‌توانند نقش‌های مختلفی در زیست‌بوم دیجیتال بازی کنند، از جمله آنها می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد:

· مشارکت‌کننده[50]: در زیست‌بوم‌هایی که دیگران خلق کرده‌اند، شرکت کنند؛ محصولات و خدمات خود را از طریق کانال‌ها و بسترهای دیجیتالی اصلی و معین ارائه دهند

· هم‌آهنگ‌کننده[51]: تسهیل در شکل‌دهی به یک زیست‌بوم (از طریق هم‌آهنگی بین فناوری، شراکت‌ها، الگوهای تشویقی و غیره)؛ مالکیت پیشنهاد ارزش مشتری

· بنیان‌گذار[52]: خلق زیست‌بوم‌های جدید و بسترهای فناوری اصلی؛ مالکیت تجربه مشتری تا بالاترین حد ممکن

مطالعه موردی: تغییر از بیمه‌گر سنتی به بنیان‌گذار زیست‌بوم دیجیتالی در چین

بنیان‌گذار پنج زیست‌بوم کلیدی که برای هر رشته، محصول بیمه جدید، کم‌هزینه و سفارشی ارائه می‌نماید. این زیست‌بوم، محصولات مالی دیگری برای مشتریان خود عرضه می‌کند که برای سناریوهای مختلفی در چرخه زندگی افراد نیاز است. این زیست‌بوم‌ها شامل خدمات درمانی، خدمات مالی، خدمات خودرو، املاک و شهر هوشمند می‌شوند.

مزایا بنیان‌گذاری زیست‌بوم دیجیتال:

· رهبری بازار و مزیت اولین بودن؛

· فروش جنبی[53] به عنوان راهکاری مهم برای پولی‌سازی محصولات از میان پنج بستر دیجیتالی رایگان؛

· مشارکت و چسبندگی[54] بیشتر مشتریان. نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR) ۱۲ درصدی از کاربران از سال ۲۰۱۸ تا ۲۰۲۲ که رشد عواید را در همین دوره، ۳ درصد افزایش داد.

بیمه دیجیتال، سفر مشتری را بازتفسیر می‌کند

بیمه‌گران و فناوران بیمه، تجربه مشتری را بازتعریف می‌کنند

فناوری دیجیتال می‌تواند سفر مشتری را از طریق ارائه تجربه‌ای بی‌نقص و تجربه‌ای منسجم از طریق نقاط تماس در کانالی یک‌پارچه، محصولات قابل‌سفارشی‌سازی و ارتباطات، بهبود بخشد

آینده بیمه و تکافل دیجیتال در مالزی

۱) افزایش دسترسی و بصرفه بودن بیمه: بیمه‌گران دیجیتال و عاملین تکافل و فناوران بیمه، این توان بالقوه را دارند تا شکاف شمول مالی را از طریق ارائه راهکارهای سبک، بصرفه، سفارشی و درخواستی با هدف حفاظت از قشر آسیب‌پذیر پر کنند و تاب‌آوری مالی آنها را بهبود بخشند؛

۲) نوآوری‌های پیش‌تاز با توان فناوری در راهکارهای بیمه: بیمه‌گران نیاز خواهند داشت تا از فناوری‌های نوظهور بیمه استقبال و با آنها سازگار شوند تا بدین‌وسیله بر نیازهای مشتریان امروز و فردا تمرکز نمایند؛

۳) توسعه رقابت و کارایی بیشتر: پیش‌بینی می‌شود، بیمه‌گران دیجیتال و عاملین تکافل رقابت در بازار بیمه را از طریق ارائه نوآوری‌های محصول و تجربه مشتری متعالی به همراه کارایی و شفافیت بیشتر تقویت نمایند.