شرحی درباره فاجعه در جعبه[1]

فاجعه در دایره[2]، دو عاملی[3]، تک عاملی[4]، شدت[5] همگی اسامی و ساختارهای مختلفی است که به راهکاری موجود بیمه پارامتریک[6] اطلاق می‌شود.

یکی از رایج‌ترین ساختارهای بیمه پارامتریک که توسط مشتریان استفاده می‌شود، فاجعه در جعبه است که موضوع مقاله حاضر است. اما، ابتدا کمی درباره ساختار بیمه پارامتریک صحبت می‌نماییم.

بیمه پارمتریک چیست و چگونگی کارکرد آن

به طور ساده، بیمه پارامتریک، برپایه رویدادی ازپیش‌توافق‌شده با پرداختی ازپیش‌توافق‌شده، صادر می‌شود. این نوع بیمه بر سنجش یک رویداد یا شاخص (اندکس)[7] مانند دما، سرعت باد یا میزان بارش تکیه می‌کند و برخلاف بیمه غرامت[8] سنتی، مستقل از دارایی‌ مربوط [به بیمه] مشتری است. به همین ترتیب، لزوماً، بیمه پارامتریک نیاز به آسیب فیزیکی به دارایی مربوط [به بیمه] ندارد و به محض این‌که عوامل ازپیش‌تعریف‌شده، فعال یا از حد می‌گذرند، پرداخت براساس فرمول خاصی، آناً صورت می‌پذیرد.

بیمه پارامتریک که قابلیت سفارشی‌سازی برپایه هر مشتری را دارد، به عنوان نمونه، خسارات ذیل را شامل شود: زیان به ساختمان، عدم‌النفع[9]، وقفه در کسب و کار بدون زیان[10]، افزایش هزینه‌هایی همچون هزینه‌های تسریع[11] [در تعمیر و غیره]، هزینه‌های نیروی کار[12]، ازدست‌رفتن ارزش زمین[13]،‌ ازدست‌رفتن جذابیت[14]، هزینه‌های تبلیغ و غیره.

اینکه ساختار یک راهکار پارمتریک، چگونه است، مرکز اصلی چگونگی کارکرد آن در جهانی واقعی است.

کیفیت «شاخص» در بیمه پارامتریک چیست؟

رویداد[15] یا شاخص باید ویژگی‌های ذیل را داشته باشد:

• عینی –  دارای داده‌های مستقل و قابل‌اثبات.

• قابل‌اعتماد – از منابع داده‌ای که سنجه‌های ثابت و منظم ارائه می‌دهند،‌ به دست آید.

• در دسترس – دسترسی به سوابق تاریخی – آماری که اجازه مدل‌سازی را بدهد.

• متناظر – با زیان تأییدشده[16] اقتصادی. در اینجا، ریسک پایه[17] نمایان‌گر تفاوت بین پرداخت [خسارت] و زیان واقعی تأییدشده[18] است.

راهکار بیمه پارامتریک فاجعه در جعبه چیست و چه مزایایی دارد؟

امروزه، فاجعه در جعبه همچنان، رایج‌ترین ساختار بیمه پارامتریک است که پرداخت خسارت آن زمانی که یک حادثه فاجعه‌بار مانند یک رویداد آب و هوای حدی (فاجعه‌)[19] که در یک منطقه مشخص و ازپیش‌توافق‌شده اتفاق می‌افتد (جعبه)[20]، صورت می‌پذیرد. این جعبه [منطقه جغرافیایی] می‌تواند به شکل مربع، مستطیل یا دایره باشد. فاجعه باید آستانه شدت کمینه ازپیش‌توافق‌شده، را بگذراند و داخل جعبه، اتفاق بیفتد، تا پرداخت صورت پذیرد. شاید شما درباره این نوع راهکار بیمه پارامتریک که به آن «دو عاملی»[21] اطلاق می‌شود شنیده باشید. در این نوع بیمه پارمتریک، نیاز است تا رویداد فاجعه‌بار در یک منطقه ازپیش‌تعریف‌شده (اولین عامل) و با شدت معین (دومین عامل)، اتفاق بیفتد.

مزیت مفهوم فاجعه در جعبه آن است که به آسانی قابل درک و اجرا است. مفهوم جعبه نیز به هر شکلی که ممکن است باشد، ویژگی جالبی است و بدان معناست که، پوشش، محدود به محل‌ بیمه‌گزار نیست و می‌تواند، دیگر زیرساخت‌های حیاتی که زنجیره عرضه مشتری را تحت الشعاع قرار می‌دهد، را شامل شود. این موضوع در مقایسه با بیمه‌نامه‌های سنتی وقفه در کسب و کار و زیان به اموال، انعطاف‌پذیری بیشتری به مشتریان، ارائه می‌دهد.

محدودیت‌های راهکارهای بیمه پارامتریک فاجعه در جعبه چیست؟

از آنجائیکه هر شاخص، تنها نمایشگر ناقصی از اثر اقتصادی واقعی است که بیمه‌شده تحمل کرده است، بیمه‌ پارامتریک همواره، یک ریسک پایه پسمانده[22] دارد، یعنی تفاوت بین خسارت پرداختی و زیان واقعی تأییدشده.

پیشرفت‌های اخیر در تجزیه و تحلیل داده‌ها و ثبت داده‌ها، به ما اجازه داده است تا ساختارهای پارامتریک نسل دومی را توسعه بخشیم که این ریسک پایه را کاهش می‌دهد، مانند پوشش‌های مبتنی بر شدت[23]. این پوشش‌ها تنها بر پایه شدت واقعی (شدت لرزه یا سرعت باد) هستند که در محل‌های خاصی که توسط بیمه‌گزار تعریف شده است، اتفاق می‌افتند. این موضوع به همبستگی نزدیک‌تر با اثر بالقوه اقتصادی منتج می‌شود و بنابراین، ریسک پایه را کاهش می‌دهد. در مجموع، پوشش‌های مبتنی بر شدت، نیازمند سطح مشخصی از جزئی‌نگری در داده‌های موجود باهدف طراحی راهکار هستند و به همین ترتیب، ممکن است برای تمامی خطرات و مکان‌ها، قابل‌اجرا نباشند. لرزه، طوفان و سیل،‌ سه نمونه از پوشش‌های مبتنی بر شدت هستند که شرکت سوئیس‌ری عرضه می‌نماید.

کارکرد فاجعه در جعبه چگونه است؟

در اینجا، کارکرد فاجعه در جعبه را در عمل نشان می‌دهیم. یک هتل لوکس که در یک جزیره قرار دارد را در نظر بگیرید.  این هتل درنظر دارد تا از خود در برابر خسارات ناشی از چرخند[24] سطح ۳ یا چرخندهایی با شعاع ۵۰ کیلومتر از اموال خود، حفاظت کند. در اینجا، جعبه به شکل دایره است که به آن فاجعه چرخند در دایره[25] می‌گویند.

چه زمانی خسارت فاجعه چرخند در دایره، پرداخت می‌شود؟

این محصول، خسارت را هنگامی که مسیر چرخند بر اساس موارد ذیل است، پرداخت می‌نماید:

• در منطقه ازپیش‌تعریف‌شده: در این مثال، دایره به شعاع ۵۰ کیلومتر است یا

• قدرت چرخند درون دایره، در سطح یا ورای آستانه ازپیش‌تعریف‌شده است. در این نمونه، شدت چرخند سطح ۳ یا ورای آن، توسط یک سازمان ثالث مانند اداره هواشناسی، تعیین می‌شود.

فاجعه در جعبه

ساختار پرداخت خسارت، شبیه چیست؟

الگو و سقف پرداخت خسارت، با لحاظ سوابق زیان‌ها و مطالبات و نیز گزارش مهندسی ریسک[26] و با توافق مشتری و کارگزار تعریف می‌شود. روش تعیین سقف هر رویداد، به همان روشی است که ما [در بیمه] سقف تعیین می‌کنیم، حال چه پارامتریک باشد یا خیر، و این کار، براساس میزان درمعرض‌قرارگیری (اکسپوژر)[27] مشتری با توازنی بین پوشش و هزینه بیمه، صورت می‌پذیرد.

در جدول ذیل، یک ساختار پرداخت خسارت نمونه، ارائه شده است. در اینجا، ساختار بیمه‌نامه به منظور پرداخت ۲۵ درصد، ۵۰ درصد یا ۱۰۰ درصد از سقف از پیش‌تعریف‌شده ۵ میلیون دلاری برای چرخندهای سطح ۳، ۴ و ۵ با شعاع ۵۰ کیلومتر از منطقه بیمه‌شده یعنی هتل، تهیه شده است. تسویه خسارت براساس بالاترین سرعت باد در نقاط معین در مسیرهای درون دایره، تعیین خواهد شد.