بیمه جامع پروژه[1] (ساخت و ساز)، بیمه‌ مسئولیتی[2] است که به عنوان بیمه همه‌جانبه از تمامی پیمان‌کاران اصلی و فرعی که در پروژه‌های[3] بزرگِ بالای ۱۰ میلیون دلار کار می‌کنند، حفاظت می‌نماید. دو نوع بیمه جامع وجود دارد: تحت کنترل مالک[4] و تحت کنترل پیمان‌کار[5].

بیمه تحت کنترل مالک، توسط مالک پروژه با مزایای سازنده یا پیمان‌کار به منظور پوشش کلیه پیمان‌کاران پروژه صادر می‌شود. درعین‌حال، پیمان‌کار اصلی ممکن است از طرح بیمه تحت کنترل پیمان‌کار به منظور افزایش پوشش به کلیه پیمان‌کاران اصلی و فرعی ثبت‌شده در فهرست پروژه،‌ استفاده کند.

نکات کلیدی

· بیمه جامع پروژه، یک بیمه‌نامه مسئولیت است که به عنوان پوشش همه‌جانبه برای حفاظت از پیمان‌کاران اصلی و فرعی صادر می‌شود.

· بیمه تحت کنترل مالک توسط مالک یک پروژه برای مزایای سازنده یا پیمان‌کار به منظور پوشش کلیه پیمان‌کاران ثبت‌شده در یک پروژه، خریداری می‌شود.

· در نظر داشته باشید که بیمه‌نامه‌های جامع پروژه، ممکن است برخی استثنائات مشخص داشته باشند.

· هنگام اتمام پروژه، مالک محل پروژه ممکن است بخواهد برای افراد بیشتری، پوشش خریداری کند.

درک بیمه جامع پروژه

هدف از بیمه جامع پروژه، ارائه آسودگی خاطر برای کلیه افراد دخیل در یک پروژه [ساخت و ساز] است.  بیمه جامع پروژه، فراتر از بیمه کلی[6] است که از مالک، پیمان‌کاران اصلی و فرعی حفاظت می‌کند. بیمه جامع پروژه مهم است، چراکه کلیه پیمان‌کاران اصلی و فرعی پروژه را از خرید بیمه مسئولیت [به صورت جداگانه] بی‌نیاز می‌سازد. اگر چند بیمه‌نامه وجود داشته باشد، ممکن است در پوشش‌ها شکاف به وجود بیاد یا سقف ناکافی برای آن‌ها صادر شده باشد. در عوض، بیمه جامع پروژه، در اطمینان از این‌که کلیه ریسک‌های مسئولیت، تحت پوشش کافی است، اثربخش‌تر است.

برای مثال، یک پروژه بیمه تحت کنترل مالک را لحاظ کنید که توسط مالک و از طرف سازنده یا پیمان‌کار خریداری شده است. بیمه جامع پروژه، چند افزودنی از جمله غرامت کارگران[7]، مسئولیت عمومی[8]، مسئولیت اضافی[9]، مسئولیت آلودگی[10]، مسئولیت حرفه‌ای[11]، ریسک سازنده[12]، مسئولیت حفاظت از جاده [13] به همراه دارد. درحالی‌که هزینه بیمه جامع پروژه ممکن است، بسیار گران باشد، اما آن هزینه را می‌توان بین پیمان‌کاران اصلی و فرعی تقسیم کرد.

انواع مختلف بیمه جامع پروژه

بیمه جامع پروژه، چندین ریسک را نسبت به فرد، پروژه وی و کارگران تحت قرارداد خود، پوشش می‌دهد. بیمه‌نامه‌ها می‌توانند متفاوت باشند، اما شامل موارد ذیل می‌شوند:

مسئولیت عمومی با یک الحاقیه همه‌جانبه

این نوع پوشش، کلیه مسئولیت‌های مربوط به یک پروژه را از جمله پوشش آسیب جسمی دربرابر آسیب‌های شخص ثالث که در محل پروژه اتفاق می‌افتد یا اگر این آسیب‌ها، نتیجه فعالیت‌های مرتبط با کاری باشد که توسط پیمان‌کاران اصلی و فرعی و مالک، تعریف شده باشد، دربرمی‌گیرد. همچنین، این نوع بیمه، از اموال شخص ثالث دربرابر زیان افراد تحت پوشش بیمه‌نامه حفاظت می‌کند.

پوشش ریسک سازندگان

ریسک سازندگان، برای آسیب‌ها به ساختمان درحال‌ساخت ناشی از آب، آب‌وهوا و آتش‌سوزی، پوشش ارائه می‌کند. به عبارت دیگر، ریسک سازندگان اساساً، مشابه بیمه اموال است، بااین‌تفاوت که ساختمان‌های درحال‌ساخت را پوشش می‌دهد.

بیمه مسئولیت چتری[14]

بیمه چتری، پوششی ورای سقف پوشش تعیین‌شده در بیمه‌نامه مسئولیت عمومی ارائه می‌کند. برای مثال، اگر یک بیمه‌نامه مسئولیت عمومی تا دو میلیون دلار زیان را پوشش دهد، بیمه مسئولیت چتری، ۱۰ میلیون دلار را پوشش خواهد داد. اگر خسارتی بالغ بر ۸ میلیون دلار وجود داشته باشد، بیمه‌نامه عمومی، ۲ میلیون اول را پوشش خواهد داد و ۶ میلیون خسارت باقی‌مانده توسط بیمه‌نامه چتری پوشش داده خواهد شد.

بیمه غرامت کارگران

بیمه غرامت کارگران، برای بیمه غرامت کارگران تحت مدیریت کلیه پیمان‌کاران اصلی و فرعی پروژه، پوشش ارائه می‌کند.

بیمه وسیله نقلیه تجاری

بیمه وسیله نقلیه تجاری، کلیه خودروها، ون‌ها، کامیون‌ها یا وسایل نقلیه خاص را که در پروژه سازه استفاده می‌شوند، دربرابر خسارات مربوط به مسئولیت یا زیان به اموال، پوشش می‌دهد.

بیمه زیان به اموال

این پوشش، برای آسیب به اموال کلیه طرف‌های قیدشده در بیمه‌نامه، حفاظت ارائه می‌کند. همچنین، به این نوع بیمه، می‌توان تجهیزات قابل‌حمل و نقل[15] مختص برخی تجهیزات و ابزارهای تخصصی و نیز بیمه حمل و نقل زمینی[16] برای تجهیزات و ابزارهایی که از محل کار یا به سمت محل کار حمل می‌شوند، اضافه نمود.

بیمه جامع پروژه ممکن است، برخی استثنائات نیز داشته باشد؛ درنظر داشته باشید که هر یک از موارد فوق‌الذکر ممکن است در پوشش اجازه داده نشوند.

محدودیت‌های بیمه جامع پروژه

بیمه جامع پروژه، برخی محدودیت‌ها دارد. این نوع بیمه‌نامه‌ها پیچیده هستند و نیاز به طراحی و هماهنگی بسیار دقیقی دارند. این نوع پوشش نیاز به هماهنگی و دریافت بازخورد از طرف مالک پروژه، پیمان‌کاران عمومی، پیمان‌کاران فرعی و شرکت‌های بیمه دارد. به همین سبب، هماهنگی برای پوشش سخت است و تعیین شرایط مناسب و مدیریت ذی‌نفعان مختلف، دشوار است.

با توجه به اندازه و ارزش پروژه‌های تحت پوشش، بیمه جامع پروژه می‌تواند بسیار گران‌قیمت باشند. حق‌بیمه‌ها، کسورات و دیگر مخارج مربوط به خرید و مدیریت این نوع بیمه و نیز هزینه‌های اداری آن ممکن است، سرسام‌آور باشد. به دلیل پیچیدگی و عدم‌اطمینان در پروژه‌های بلندمدت، بودجه پروژه باید این نوع هزینه‌های بالاتر را نیز لحاظ کند.

اغلب بیمه جامع پروژه، برای پروژه‌های خاص یا فازهای ساخت و ساز، حفاظت ارائه می‌کند، اما ممکن است تمامی جنبه‌های یک پروژه را دربرنگیرد. یک بیمه‌نامه جامع پروژه ممکن نیست برخی ریسک‌ها مانند مسئولیت حرفه‌ای، خطاهای طراحی، مسئولیت آلودگی را پوشش دهد. رهبران پروژه باید نسبت به این کمبودها که نیازمند پوشش بیمه اضافی است، دقت داشته باشند.

آخرین کلام این‌که، بیمه جامع پروژه ممکن نیست همیشه به سادگی در دسترس باشد یا به قیمتی منصفانه ارائه شود و همه این موارد به محل پروژه و ماهیت پروژه بستگی دارد. شرکت‌های بیمه ممکن است الزامات یا محدودیت‌های خاصی برای فروش این نوع بیمه داشته باشند. علاوه بر این، ریسک ذاتی یک سازه خاص ممکن است بسیار بزرگ باشد و هیچ بیمه‌گری ارائه این نوع پوشش را نپذیرد.

تفاوت بین بیمه تحت کنترل مالک و بیمه جامع پروژه چیست؟

بیمه تحت کنترل مالک (OCIP)[17] و بیمه جامع پروژه هر دو نوعی از بیمه‌نامه مورد استفاده در پروژه‌های ساخت و ساز هستند. تفاوت عمده آن‌ها در خرید و مالکیت پوشش بیمه است. در نوع اول، مالک پروژه، بیمه را خریداری و مدیریت می‌کند. اما در بیمه جامع پروژه، پیمان‌کار عمومی یا حامی پروژه، بیمه‌نامه را خریداری و نظارت می‌کند. پوشش ارائه‌شده و طرف‌های پوشش داده‌شده ممکن است در هرنوع از این بیمه، فرق کنند.

مزیت اصلی بیمه جامع پروژه چیست؟

مزیت اصلی بیمه جامع پروژه، یکپارچگی پوشش بیمه برای تمامی پیمان‌کاران اصلی و فرعی درگیر در یک پروژه سازه تحت یک بیمه‌‌نامه واحد است. این موضوع، رویه بیمه را تسهیل می‌کند، مشکلات رسیدگی به آن را کاهش ‌می‌دهد و می‌تواند برای ذی‌نفعان پروژه، صرفه‌جویی در هزینه‌ها به همراه داشته باشد.

استثنائات بیمه جامع پروژه کدامند؟

استثنائات بیمه جامع پروژه به ریسک‌ها و پوشش‌های خاصی اطلاق می‌شود که به صورت روشن در بیمه‌نامه آمده است. این استثنائات، ریسک‌ها یا شرایطی هستند که تحت بیمه‌نامه، محافظتی نخواهند داشت و نیازمند بیمه‌نامه‌ای جداگانه یا الحاقیه هستند.

رهیافت

بیمه جامع پروژه، نوعی بیمه جامع است که در پروژه‌های سازه به‌کارگرفته می‌شود. این نوع بیمه، برای کلیه پیمان‌کاران اصلی و فرعی درگیر در یک پروژه تحت یک بیمه‌نامه واحد، پوشش ارائه می‌کند. این نوع بیمه‌نامه معمولاً، مسئولیت عمومی، غرامت کارگران و پوشش مسئولیت اضافی را طی فعالیت پروژه پوشش می‌دهد.